Federal Reserve höjde nyligen federal funds-räntan för andra gången på några månader. Fed verkar vara ganska övertygad om riktningen som ekonomin rör sig i. Det betyder att fler räntehöjningar sannolikt kommer att inträffa inom en snar framtid. Räntehöjningar påverkar konsumenterna på olika sätt. Till exempel tenderar de att få prime-räntan att stiga, vilket påverkar kreditkorts- och kortfristiga låneräntor. Här är allt du behöver veta om prime-räntan och varför det är viktigt.
Gör vårt frågesport och hitta det bästa kreditkortet för dig.
Kommer du inte ihåg hur räntorna fungerar? Ränta är den avgift som långivare tar ut i utbyte mot att låta andra låna en del av deras medel. Vilken typ av räntor som låntagare kvalificerar sig för kan variera beroende på deras betalningshistorik, deras kreditvärdighet och hur mycket skulder de har. De med dålig kredit och tvivelaktig ekonomisk bakgrund fastnar vanligtvis med de högsta räntorna. Det beror på att långivare tar mer risk genom att ge den typen av låntagare tillgång till finansiering.
Det finns mer än en typ av ränta. Den högsta räntan är vad banker använder när de ger lån till sina mest värdefulla kunder med de bästa meritlistan och utmärkta kreditvärden. Det är en kort ränta som påverkar lånekostnaderna. Även om Federal Reserve inte har någon kontroll över det, är prime-räntan vanligtvis kopplad till federal funds-räntan (eller räntan till vilken banker och kreditföreningar lånar ut pengar till andra finansinstitut genom transaktioner över natten).
Den prime rate som de flesta känner till är den amerikanska prime raten. Wall Street Journal sätter den baserat på den kurs som används av tre fjärdedelar av de största bankerna.
Konsumenter bör bry sig om den högsta räntan eftersom de flesta långivare, banker och kreditföreningar använder den som riktmärke. Hypotekslångivare tenderar till exempel att hänvisa till prime rate när de sätter räntor för låntagare med hemlån. Primärräntan spelar också in när man bestämmer vad man ska debitera individer som ansöker om personliga lån, billån, småföretagslån och privata studielån.
Banker är enligt lag inte skyldiga att justera sin prime-ränta baserat på vad som händer med federal funds-räntan. Men många av dem gör det ändå. Naturligtvis kan olika banker använda olika prime rate eller bas för sina egna räntor.
När flera finansiella institutioner använder prime rate som ett index är det lättare för låntagare att jämföra lån, räntor och villkor. När Fed höjer räntorna kan konsumenterna förvänta sig att prime-räntan också kommer att stiga, möjligen med samma belopp. Omvänt, när Federal Reserve sänker federal funds-räntan, kan låntagare förvänta sig att spara lite pengar på sina månatliga lån eftersom de kan vara skyldiga mindre ränta.
Företag snarare än individer kvalificerar normalt för prime-räntan. Alla andras ränta är vanligtvis antingen högre eller lägre än prime-räntan. Du kan se din ränta uttryckt som prime rate plus en viss procentsats. Det är inte nödvändigtvis fallet med onlinelångivare som ofta ignorerar prime-räntan.
Kreditkortsräntor – särskilt rörliga räntor – stiger och faller i allmänhet tillsammans med prime-räntan. När prime rate ökar, kommer sannolikt räntan du är skyldig på dina obetalda saldon att öka. Låt oss säga att ditt kreditkorts årliga procentsats (APR) är lika med prime rate plus 15%. Om prime rate är 4%, skulle din ränta vara 19%.
Bekymrad över att betala mer ränta när prime rate går upp? Du kan sluta tänka på din APR helt och hållet om du betalar hela saldot varje gång du gör en kreditkortsbetalning. Att överföra ditt kreditkortssaldo till ett kort med en låg ränta eller en räntekampanj på 0 % kan vara en bra idé om du försöker konsolidera skulder och undvika att slösa pengar på räntor. Att byta till ett kreditkort med fast ränta eller få din kortutgivare att sätta ett tak på din rörliga ränta kan också vara till hjälp om du försöker bli av med din kreditkortsskuld.
De som utgör den minsta risken för långivare (d.v.s. företag) är vanligtvis berättigade till prime-räntan. Även om enskilda konsumenter sällan har tillgång till prime-räntan bör det ändå betyda något för dig eftersom det påverkar kostnaden för att ta ett kortfristigt lån och använda kreditkort. Om du inte kommer ihåg något annat om prime-räntan, kom ihåg att den vanligtvis rör sig i samma riktning som federal funds-räntan som hanteras av Federal Reserve.
Fotokredit:©iStock.com/PeopleImages, ©iStock.com/Peopleimages, ©iStock.com/franckreporter
