Om du är som de flesta av oss har du ett förhållande med minst ett eller två kreditkort i din plånbok. Vi tenderar att ta kreditkort för givet, men hur väl kan du egentligen dina kort? Förstår du till exempel hur din APR fungerar? Följande är några vanliga termer som hjälper dig att bättre förstå din relation och kanske bestämma vilka du bör ompröva.
Ta reda på nu:Hur du väljer ditt första kreditkort
Detta är en avgift som kreditkortsutgivaren tar ut för förmånen att ha sitt kort. Avgiften faktureras en gång om året och kan variera från $25 till $200. Det är viktigt att förstå att inte alla kreditkort har dessa avgifter, och de som gör det kommer ibland att avstå från dem om du frågar eller hotar att säga upp kortet. Ibland kommer kort som erbjuder attraktiva belöningar att ta ut höga årliga avgifter för privilegiet. Innan du registrerar dig för ett av dessa kort, se till att du faktiskt får en förmån från belöningar eller pengar tillbaka som skulle kompensera för årsavgiften. Om du betalar 150 USD i avgifter för 100 USD i förmåner har du slösat bort dina pengar.
APR är den årliga räntan som du betalar på saldon du har på dina kreditkort. APR varierar från mindre än 10 % till 25 % eller mer. Om du har bra kreditvärdighet kan du bli erbjuden en APR på till exempel 12 %. Men om du har dålig eller obefintlig kredit kan du ha fastnat med en 22% APR. En genomsnittlig APR för kreditkort skulle vara cirka 15%. Ju högre ränta du har, desto snabbare kan eventuella obetalda kreditkortsskulder komma utom kontroll och desto viktigare är det att du hänger med i dina betalningar. Om du missar betalningar kan din bank utdöma en straffavgift som är ännu högre än din vanliga ränta.
APR fungerar så här:En bråkdel av din årliga procentsats visas på ditt kontoutdrag som en procentandel av ditt obetalda saldo i slutet av den månatliga faktureringsperioden. Du kanske tror att kreditkortsföretag tar den effektiva räntan och dividerar den med 12, antalet månader på ett år. Faktum är att kreditkortsföretag beräknar ränta på daglig basis och lägger ihop dina räntor som du spenderar under hela månaden enligt en Daily Periodic Rate (DPR). Om du inte betalar hela din räkning läggs räntan på det belopp du inte betalade av sedan till ditt obetalda saldo, vilket ökar beloppet som är föremål för ränteavgifter följande månad om du inte har betalat ner din skuld. Det är sammansatt ränta. Anta inte att en "minimibetalning" befriar dig från att betala ränta. Om du inte betalar hela saldot betalar du ränta. I många fall kommer att göra den lägsta betalningen faktiskt inte göra en buckla i din skuld. Läskigt, eller hur?
Många kreditkort erbjuder inledande 0 % APR som ett lockande till nya kunder. Detta kan vara användbart om du överför ett saldo från ett gammalt kort till det nya kortet, så länge du kan betala av det överförda saldot innan 0% APR löper ut. I vissa fall kommer ett kreditkortsföretag att erbjuda olika APR för olika typer av skulder. Du kan till exempel få 0 % APR för din saldoöverföring men betala 17 % APR för nya köp.
Kallas ibland din kreditgräns, det är det högsta belopp som kreditkortsföretaget är villig att låta dig låna (debitera) på ditt kort. Din tillgängliga kredit är din totala gräns minus ditt obetalda saldo. Om du till exempel har en gräns på 2 000 USD och du har ett obetalt saldo på 750 USD, är din tillgängliga kredit 1 250 USD.
Gör inte dessa 5 kreditkortsmisstag
Kallas även ditt kreditsaldo, detta nummer är procentandelen av din kreditgräns som du använder. Om du till exempel har en kreditgräns på 2 000 USD och ett öppet saldo på 1 000 USD är ditt kreditutnyttjande 50 %. Detta nummer visas på din kreditupplysning, är en del av din kreditvärdering och används av andra långivare för att avgöra om du är en kreditrisk.
Detta är tidsperioden mellan när du gör ett köp och när kreditkortsutgivaren börjar ta ut ränta. Alla kreditkort har inte en respitperiod, vilket innebär att köp kan börja samla ränta dagen efter att du har gjort dem.
Detta är det lägsta belopp du kan betala varje månad på ditt öppna saldo. Minsta betalningar är vanligtvis 3%-5% av ditt saldo. Till exempel, om din kreditkortsutgivare använder 4 % som grund för sin lägsta debitering och du har ett saldo på 1 000 USD, skulle din lägsta månatliga betalning vara 40 USD.
Ta reda på det nu:Få din gratis kreditpoäng
Varje månad kommer ditt kreditkortsföretag att skicka dig ett kontoutdrag som visar dina nya inköp, utestående saldo, lägsta betalningsförfallodag och det datum då din betalning ska förfalla. Detta kan vara via post eller e-post.
Denna ruta, som finns i marknadsföringsmaterial och applikationer för kreditkort, innehåller en sammanfattning av nyckelvillkoren för kreditkortserbjudandet.
När du ansöker om och accepterar ett kreditkort ingår du ett avtal med kreditkortsföretaget. Villkoren är villkoren i det avtalet. De förklarar vad både dina och kreditkortsföretagets skyldigheter är.
Fotokredit:flickr, ©iStock/blackred, ©iStock/OlgaLIS
