Oavsett om du upplever ett plötsligt ekonomiskt oväntat fall eller bara har överblivna pengar i din budget varje månad, kanske du undrar vad du ska göra med de extra pengarna. Ett alternativ är att bidra med mer pengar till lånet på ditt hem, men ska du betala av ett bolån i förtid eller finns det bättre ställen att fokusera dina ansträngningar på? Här är några viktiga faktorer att tänka på. Överväg att arbeta med en finansiell rådgivare när du överväger dina alternativ.
Det finns några mycket goda skäl att överväga att betala av ett bolån i förtid, oavsett om det innebär att lägga till lite extra på den månatliga betalningen eller att bidra med ett engångsbelopp till skulden. Här är tre fördelar med att avsluta ditt bolån i förväg.
Genom att betala av ditt bostadslån i förtid sparar du dig mer i räntekostnader än om du betalat av lånet enligt tidtabell. Hur mycket du kommer att spara beror på summan av de betalningar du gör endast av kapitalet, samt var i amorteringsschemat du gör dessa betalningar (hur tidigt in i lånet de tillämpas).
Utan en månatlig bolånebetalning kommer dina månatliga levnadskostnader att minska drastiskt. Ju lägre levnadskostnader du har, desto mindre nödsparande behöver du och din familj för att känna dig ekonomisk trygg. Du kan också gå i pension tidigare eller med mindre besparingar om du inte behöver spendera lika mycket varje månad.
När ditt bostadslån är avbetalt kan du lägga pengarna som skulle ha öronmärkts för en månatlig betalning mot valfritt antal andra mål. Du kan:
Möjligheterna är oändliga och beror bara på dina mål och befintliga ekonomiska situation.
Naturligtvis finns det några tillfällen då att betala av ett bolån i förtid kanske inte är den klokaste idén. Här är två saker att tänka på först.
En av de största anledningarna till att vänta med att betala av ditt bolån i förtid är om du faktiskt kan tjäna mer pengar på pengarna någon annanstans.
Säg att du hamnar i en oväntad 50 000 dollar och inte är säker på vad du ska göra med pengarna. Du har ett konventionellt bostadslån med en ränta på 2,25 %, men din bank erbjuder dig ett insättningsbevis (CD) med en APY på 3,5 %. I det här fallet skulle det vara det mest lukrativa alternativet att lägga pengarna på en CD istället för att betala av ditt lån i förtid.
När det kommer till skatter, kan ränteavdraget för bolån spara skattebetalarna hundratals – eller till och med tusentals – dollar per år. Om du betalar av ditt bostadslån i förtid kommer du inte längre att kunna dra av den kostnaden från dina skatter ... och kan oväntat öka din skatteräkning i processen.
Det är viktigt att tänka på hur mycket du sparar årligen, beroende på ditt bostadslån och din skatteklass. För att se hur mycket dina skatter kan öka från ett år till ett annat (om du förlorar detta avdrag), rådfråga en skatteexpert.
Innan du fattar beslutet att betala av ditt bolån i förtid, här är några frågor du kanske vill ställa dig själv.
Likviditet är en viktig del för att upprätthålla ekonomisk säkerhet. Att hålla en del av dina tillgångar i kontanter – som kan nås snabbt och enkelt – kan inte bara skydda dig i en nödsituation utan också säkerställa att du alltid kan dra fördel av ekonomiska möjligheter. Innan du sätter in extra pengar på ditt bostadslån, se till att du har en tillräcklig nödfond sparad. Överväg också att avsätta tre till sex månaders utgifter, vilket kan få dig att ta reda på om du är mittemellan jobb eller om ditt företag läggs ner på grund av en pandemi.
Om du inte redan maximerar dina pensionsavgifter kan detta vara ett bra alternativ till att betala av ditt bolån i förtid. Ju mer du investerar (och ju tidigare du gör det) desto större chans har du att framgångsrikt finansiera dina pensionsår.
Du bör helst bidra tillräckligt för att dra full nytta av alla arbetsgivarmatchningar du erbjuds. Du bör också överväga att lägga tillräckligt mycket på alla skatteförmånliga konton du har, som en 401(k) eller IRA, för att nå din maximala årliga bidragströskel.
Som nämnts ovan bör du överväga att lägga dina extra pengar någon annanstans än ditt bolån om du kan tjäna mer i ränta.
I vissa fall kan du kanske få ut mer från ett högavkastande sparkonto eller CD än du betalar i ränta på ditt bostadslån. Eller så kan du bestämma dig för att en annan kortsiktig investeringsmöjlighet – som en peer-to-peer-utlåningsplattform – skulle kunna ge dig mer pengar på lång sikt.
Om du vill spara pengar på ditt bostadslån eller bli skuldfri tidigare är det ett alternativ att betala av lånet i förväg. Men så är refinansiering.
Att refinansiera ditt bostadslån kan vara ett bra alternativ till att betala av ditt lån i förtid. Med rätt refi-lån kan du sänka din ränta, förkorta din låneperiod och till och med sänka dina månatliga betalningar på en gång. Och du kan fortfarande lägga dina extra pengar på att arbeta någon annanstans!
Ett bolån är en betydande månatlig kostnad för många hushåll, och att betala av det lånet i förtid kan bidra till att sänka räntan och eliminera skulden i förtid. Oavsett om du hittar extra rörelseutrymme i din budget eller upplever ett ekonomiskt oväntat fall, finns det dock några viktiga saker att tänka på innan du betalar av ditt bolån i förtid. För vissa husägare kan det faktiskt vara mer meningsfullt att lägga pengarna på att arbeta någon annanstans först.
Fotokredit:©iStock.com/mphillips007, ©iStock.com/Indysystem, ©iStock.com/Bill Oxford
