När vi tänker på ett lån tenderar vi att tänka på ett enda engångsbelopp som tas emot på en gång. Räntan på det lånet börjar omedelbart. Personliga krediter är lån, men de fungerar lite annorlunda. Med en personlig kredit kan du bara låna pengar när och när du behöver dem. Du kan hålla din kredit öppen i flera år. Fascinerad? Låt oss förklara hur det fungerar.

Kolla in vår 401(k)-kalkylator.

Kredit finns i många former. Det finns korten vi bär i våra plånböcker och bolånen vi bär på våra hem, bland annat. När du går igenom vuxenlivet och bygger upp en solid kreditvärdering och en relation med banken där ditt checkkonto bor, kan du få tillgång till en annan typ av kredit, den personliga krediten.

Hur en personlig kredit fungerar

Om du har ett checkkonto hos en bank kan du vara berättigad till en personlig kredit från den banken, förutsatt att du har bra kredit. Beroende på storleken på den kredit du vill ha kommer emissionsprocessen troligen att vara ganska enkel.

Du kommer att erbjudas en viss årlig ränta (APR) som representerar procentandelen av dina lånade pengar som du kommer att betala i ränta till banken varje år. Ju större summa du vill komma åt, desto mer försiktig blir banken. Du kan behöva visa bevis på din inkomst och tillgångar innan du blir godkänd för, till exempel, en kreditgräns på 70 000 USD.

För att dra på din kredit kan du antingen använda specialcheckar eller kontakta banken och begära att pengarna överförs till ditt checkkonto. Personliga krediter är utmärkta för långsiktiga projekt som husrenovering, när hur mycket pengar du behöver låna varierar från månad till månad. Men personliga kreditlinjer tenderar att ha högre räntor än du skulle få med en Home Equity Line of Credit (HELOC).

Om du upprättar en personlig kredit hos din bank får du i slutet av varje månad en räkning som visar hur mycket du har lånat och hur mycket ränta som har uppkommit. Liksom ett kreditkortsutdrag föreslår din faktura en lägsta betalning.

Vårt råd? Betala mer än minimibetalningen varje månad du har råd att göra det. På så sätt kommer du att behålla mer av dina pengar och betala mindre i ränta. Personliga krediter kan fortsätta i flera år. Beroende på din bank kan du behöva betala av pengarna du har lånat varje år. Andra banker kan tillåta dig att bära ett saldo från ett år till ett annat.

Om du inte kan hålla jämna steg med betalningarna på din personliga kreditram kommer din bank så småningom att stänga av din kreditram. Banken kan också tillgripa den så kallade kvittningsrätten. Översättning? De kan ta pengarna du är skyldig dem direkt från ditt checkkonto.

Innan du förbinder dig till en personlig kredit är det viktigt att se till att du förstår villkoren i avtalet. Bli inte frestad att utnyttja din personliga kredit för allt du vill ha. Liksom kreditkort kan personliga krediter lätt locka låntagare till överutgifter. Var försiktig.

Kolla in vårt verktyg för jämförelse av checkkonton.

Den personliga kreditgränsen kontra det personliga lånet

Både privatlån och personliga krediter är lån utan säkerhet. Vad menar vi med det? Ett bolån är ett lån med säkerhet. Det betyder att det finns något av värde som säkrar lånet, något (bostaden) som långivaren skulle kunna återta i händelse av utebliven betalning. Lån utan säkerhet är lån baserade på kreditvärdighet som inte har något fysiskt föremål som säkerhet.

Med ett privatlån ansöker du om ett engångslån och får en ränta. Om du bestämmer dig för att gå vidare med lånet betalar du en startavgift och får alla pengar du begärt på en gång. Du börjar samla in ränta så fort den klumpsumman når ditt konto. Om du behöver en tillförsel av kredit direkt (för att starta ett företag eller konsolidera skulder från kreditkort med hög ränta), kan ett personligt lån vara precis rätt biljetten.

Personliga krediter fungerar annorlunda. Din bank kommer att ge dig en ränta som är lägre ju bättre kreditvärdighet du har. Den stora skillnaden? Du behöver inte ta alla pengar på en gång. Om du behöver pengar här och där för en löpande utgift, ger en personlig kredit mer flexibilitet än ett personligt lån och säkerställer att du inte betalar ränta på pengar du inte behöver.

Relaterad artikel:3 misstag med personliga lån som du inte har råd att göra

Bottom Line

Om din kreditvärdering är i bra skick och du överväger en personlig kredit, leta runt efter det bästa erbjudandet du kan få. Leta inte bara efter en låg ränta. Leta efter en fast APR så att du inte blir blind av förändringar i din ränta. Jämför avgifter för både ursprung och sen betalning. Låna bara det du behöver och det du har råd att betala tillbaka.

© iStock/YinYang, © iStock/FangXiaNuo, © iStock/58shadows