Nästan hälften av amerikanerna (48%) tänker på livförsäkring mer än någonsin efter pandemin. En ny undersökning gjord av Fabric, ett företag som specialiserat sig på livförsäkring och skapar en fri vilja, tillsammans med OnePoll, fann också att 50 % av amerikanerna fortfarande inte är säkra på sin förståelse av hur livförsäkringskostnaderna bestäms.

Jag har märkt att många konsumenter, förutom att de inte förstår kostnaderna, också är osäkra på hur olika livförsäkringar fungerar. Jag tog kontakt med Allison Kade, millenniepengarexpert från Fabric, för att bättre förstå den grundläggande information som konsumenter bör känna till innan de köper en policy. Svaren har redigerats för klarhet och längd.

Vilka typer av livförsäkringar är tillgängliga för konsumenter?

Det finns många olika typer av livförsäkringar, men de två vanligaste typerna du kommer att se är livstidsförsäkringar och hellivsförsäkringar.

Tidslivsförsäkring ger dödsfallsersättning om du avlider under en viss period (därav ordet "tid"). Till exempel, om du hade en 30-årig försäkring, skulle du omfattas om du skulle gå bort under den 30-årsperioden. Många människor väljer livstidsförsäkring för att hjälpa till att skydda sina nära och kära under en specifik tid med höga behov, som när de uppfostrar barn. Efter 30 år, till exempel, kan dina barn vara utanför huset och ditt behov av livförsäkring kan vara lägre.

Livförsäkring är vanligtvis medicinskt tecknad, vilket innebär att ansökan tar hänsyn till din hälsosituation när du bestämmer täckning och kostnad. Det är därför människor gör fysiska undersökningar för att täckas, även om Fabric är bland en ny typ av företag som använder algoritmer för att låta många sökande hoppa över läkarundersökningen.

Vilka är för- och nackdelarna med varje typ av policy?

• Det största proffset med terminsliv är överkomliga priser. Livförsäkring brukar vara bäst för föräldrar som vill skydda sina familjer medan deras barn växer upp. Termens längd du väljer kan variera.
• Den största nackdelen med livstidsförsäkring är naturligtvis att den bara gäller under den specifika varaktigheten. Efter att din löptid löper ut har du möjlighet att låta ditt skydd upphöra, ansöka om en ny livförsäkring eller förnya din befintliga försäkring. Att förnya eller få en ny policy kommer båda att kosta betydligt högre eftersom du är äldre.
• Det främsta fördelen med hellivsförsäkring är att den varar hela livet och aldrig löper ut så länge du håller dig uppdaterad med dina månatliga premiebetalningar. Detta är särskilt användbart för dem som har människor som är permanent beroende av dem ekonomiskt, till exempel ett barn med funktionshinder som kommer att behöva ekonomiskt stöd genom vuxen ålder. Det andra fördelen med hela livet är att det bygger en "kontantvärde"-komponent som du kan ta ut från eller låna mot med tiden (även om det kan påverka dödsfallsersättningen negativt för dina förmånstagare.)
• Första nackdelen med hela livet är att det är mycket mer kostsamt och komplicerat. Avgifterna för investerings- eller kontantvärdeskomponenten är inte alltid transparenta, och månatliga premier kan vara mycket dyrare.