Letar du efter livförsäkring för seniorer? Vi vet alla att livförsäkring är särskilt användbart som ett skyddsnät när du skaffar familj. Men vad kan du göra om du är äldre och vill köpa en livförsäkring?
Termen i livförsäkringen avser hur länge du köper en försäkring; vanligtvis är det 20 eller 30 år.
Pengaexperten Clark Howard föredrar livstidsförsäkring på nivå, en specifik typ av livstidsförsäkring, där du betalar en fast premie under försäkringens livstid och den premien stiger aldrig.
Syftet med en livstidsförsäkring är att ersätta din inkomst för anhöriga om du skulle dö i förtid.
Om en livstidspolicy inte är "nivå", är det troligtvis en årlig policy för förnybar sikt (ART).
En ART-försäkring täcker dig från år till år. I slutet av året kan du förnya ART-policyn med ytterligare 365 dagar — vanligtvis till en något högre premie.
Så det är de två smakerna som term liv kommer i:nivåterm och årlig förnybar term.
Tyvärr, när du blir över 65 år, är försäkringsbolag vanligtvis bara intresserade av att skriva hela livets försäkringar åt dig, enligt AARP.
Det beror på att chansen är stor att det inte finns vad som kallas "ett försäkringsbart behov" av en livstidsförsäkring.
Kom ihåg att du får en försäkring för ersättning av inkomst för att försörja dina anhöriga i händelse av din död. Ju äldre du blir, desto mindre sannolikt finns det anhöriga som behöver stöd till att börja med.
Under tiden lägger hellivsförsäkringar vanligtvis till en investeringskomponent i försäkringsekvationen, och det finns ingen gräns för hur lång löptiden kan vara. Det är därifrån namnet "hela livet" kommer; du kan i teorin ha en försäkring som täcker dig från vagga till grav.
Men enligt Clark Howard är hela livet inte idealiskt för många människor.
"Det är bara ett bra val om du är ultrahöginkomsttagare - tjänar cirka 400 000 USD årligen. Om det är du kan du dra nytta av vissa skatteförmåner som kommer med en policy för hela livet, säger Clark.
Det finns ett alternativ till livs- och hellivsförsäkringar som du kanske vill överväga. Det kallas livslängdsförsäkring och det börjar inte betala en levnadsförmån förrän du fyller 85.
Den bästa tiden att köpa livslängdsförsäkring är när du går i pension, även om du kanske fortfarande kan göra det i 70-årsåldern. Återigen, dessa försäkringar kommer inte att betalas ut förrän du når 85 – och försäkringsbolag använder försäkringstekniska tabeller för att satsa på att de flesta som köper en försäkring inte kommer att klara det så långt.
"Tanken är att med en livslängdspolicy på plats kan du planera att blåsa igenom alla pengar i din pensionsplan fram till 84 års ålder," säger Clark Howard. "För den minut du fyller 85 år får du en check varje månad så länge du lever."
Livslängdsförsäkring - som går under en mängd olika namn men är allmänt känd av försäkringsagenter som "försäkringen som inte betalas ut förrän vid 85 års ålder" - liknar en livränta (även känd som en omedelbar utbetalningslivränta).
Det vanligaste sättet att köpa livslängdsförsäkring är i steg på $100 000. Pengarna du lägger ner genererar mycket mer inkomst varje månad efter att du når 85 än du skulle kunna göra på egen hand.
