Invaliditetsförsäkringen ersätter en del av din inkomst om du inte kan arbeta.
När du ställer upp dina finansiella mål och investeringsmål är det naturligt att anta att du kommer att tjäna en stadig inkomst och göra regelbundna investeringar över tiden. Men vad händer med dina mål och till och med din dagliga ekonomiska trygghet om du är handikappad och oförmögen att arbeta?
Innehåll 1. Hur fungerar förmåner? 2. Beräkna utgifter 3. Vad är ett funktionshinder? 4. Medan du väntar 5. Om du är egenföretagare kanFunktion vara ett tveeggat svärd. Det minskar din inkomst, och det kan också öka dina sjukvårdskostnader. Om andra är beroende av din inkomst, kan ditt funktionshinder också påverka deras livskvalitet och framtidsutsikter. För att skydda din ekonomiska trygghet och de människor som är beroende av dig kan du köpa en sjukförsäkring, som ersätter en del av din inkomst när du inte kan arbeta.
Din arbetsgivare kan erbjuda sjukförsäkring till en låg gruppavgift eller utan kostnad för dig. Du kan också vara berättigad till täckning genom din make eller partners arbetsgivare och vice versa. Hur som helst är en gruppplan vanligtvis den mest ekonomiska lösningen. Men om det inte finns någon plan på jobbet, eller om din arbetsgivares handikapppolicy inte täcker en tillräckligt stor andel av dina totala kostnader, kanske du vill överväga en individuell policy.
De flesta handikappförsäkringar betalar en procentandel av din månadslön, vanligtvis mellan 50 % och 70 %, upp till ett tak eller en gräns. Om du tjänar 7 000 USD i månaden och din försäkring betalar 60 % av din inkomst, får du en invaliditetscheck på 60 % av 7 000 USD, vilket är 4 200 USD. Men om policyn begränsar betalningarna till 10 000 USD får du inte mer än 10 000 USD i månaden, oavsett hur hög lön du har.
policyer för funktionshinder erbjuder också olika täckningsperioder. Du kan köpa en försäkring som ger inkomst i ett år, två eller upp till fem år, eller en som skulle betala förmåner fram till 65 års ålder. Sådana extra förmåner ökar vanligtvis kostnaderna för premierna.
För att få en grov uppskattning av hur mycket inkomst du skulle behöva ersätta, summera dina utgifter och dra av det belopp som skulle täckas av din make eller partners inkomst och av investeringsintäkter . Bland utgifterna att tänka på är:
Försäkringsbolagen och regeringen är strikta när det gäller vad som är funktionshinder. För att kvalificera dig för invaliditetsförmåner från socialförsäkringen 2017 får du inte tjäna mer än 1 170 USD i månaden på något jobb, och ditt funktionshinder måste förväntas pågå i minst ett år eller sluta med dödsfall. Vissa försäkringar har strängare regler, men vissa är mer flexibla.
En typ av handikapppolicy som kallas eget företag eller eget företag kommer att betala förmåner till dig om ditt tillstånd hindrar dig från att utföra ditt eget kvalificerade arbete. Så om du är läkare kan du börja få förmåner om du inte kan utöva medicin, även om du kan utföra andra typer av arbete. Av den anledningen är egna försäkringar populära bland skickliga yrkesmän och chefer som är villiga att betala de högre premierna. Andra försäkringar betalar sig inte om du kan utföra något arbete alls.
Om du överväger någon policy, läs den noggrant för att ta reda på vad den gör och inte täcker. Många policyer utesluter funktionshinder som är resultatet av drogmissbruk, självmordsförsök eller kriminella handlingar från din sida, och vissa kan vägra att täcka funktionshinder som är ett resultat av ett redan existerande tillstånd.
Det tar ett tag för handikappförmåner att slå in — vanligtvis 90 dagar — men du kan köpa försäkringar med kortare eller längre väntetider. Ju längre väntetiden, även känd som elimineringsperioden, desto lägre kostnad för försäkringen. Du kommer att få dina invaliditetscheckar i slutet av månaden, så en 90-dagars väntetid kan översättas till fyra månader mellan den första dagen du anses inaktiverad och när du får checken. Det är därför experter rekommenderar att du håller en del av dina kontanter på likvida konton, så att du kan använda dem i en nödsituation.
Jämför policyer
Kontrollera efter följande funktioner när du jämför policyer:
Förnybarhet . Vissa försäkringar tillåter dig att förnya i slutet av din täckningsperiod.
Justeringar av levnadskostnader . Fundera på om politiken ökar fördelarna när levnadskostnaderna ökar.
Befrielse från premie . Med den här funktionen kan du sluta betala premier på din handikappförsäkring medan du får förmåner.
Resterande eller partiell funktionsnedsättning . Om du är delvis funktionshindrad och förlorar en del, men inte hela, av din lön, låter den här funktionen dig samla in en del av dina förmåner.
Om du är egenföretagare eller äger ditt eget företag kan du föreställa dig vilken effekt ditt funktionshinder kan ha på ditt företag, särskilt om ditt deltagande är så viktigt den dagen till -dagens aktiviteter skulle störas. Om du inte har en adekvat sjukvårdsförsäkring kan dina medicinska kostnader också bli högre.
Om ditt företag inte är registrerat och du inte kan betala dina räkningar kan borgenärer ha rätt att återta din personliga egendom. Kort sagt kan en sjukförsäkring vara särskilt viktig för egenföretagare.
Förutom den vanliga inkomstersättningsförsäkringen, kanske du vill köpa företagskostnadsförsäkring för att täcka ditt företags normala driftskostnader i händelse av ditt funktionshinder. På så sätt kan ditt företag betala räkningar och till och med upprätthålla normal verksamhet medan du återhämtar dig. Genom att hålla det lösningsmedel kan du också göra verksamheten mer attraktiv för köpare om du bestämmer dig för att sälja.
Skattefakta
Om du betalar dina sjukförsäkringspremier är dina förmåner inte skattepliktiga inkomster. Men om din arbetsgivare betalar dina premier och inte inkluderar dessa premier i din årsinkomst som rapporteras i din W-2, beskattas förmånerna.
Vad är invaliditetsförsäkring och hur fungerar den? av Inna Rosputnia
