Fastighetsförsäkring är ett paraplybegrepp för typer av försäkringar som ägare eller hyresgäster kan använda för egendomsskydd eller ansvarsskydd. Fastighetsförsäkring ersätter ägaren eller hyresgästen för egendomsförlust eller skada till följd av en täckt "risk" eller orsak till förlust. Det täcker inte bara en byggnad eller dess struktur utan också innehållet i den, inklusive möbler, datorer, kläder och andra personliga föremål. Företag kan också köpa kommersiella fastighetsförsäkringar för att skydda sina lokaler.

Lär dig vad fastighetsförsäkring är, hur den fungerar, de olika typerna av egendomsförsäkring och kostnaden för täckningen.

Definition och exempel på fastighetsförsäkring

Fastighetsförsäkring skyddar hem- och företagsägare från förluster till följd av skador på fastighetens fysiska utrymme och tillgångarna eller innehållet inom det. För företag kan även föremål som ägs eller hyrs betraktas som egendom.

Din hyresvärd är till exempel inte ansvarig för dina tillhörigheter när du hyra ett hus. I det här fallet är hyresförsäkring en typ av fastighetsförsäkring som du kan köpa för att skydda dina tillhörigheter, inklusive möbler, elektronik och annan personlig egendom när du hyr.

Så fungerar fastighetsförsäkring

Du kan faktiskt inte köpa något som kallas en fastighetsförsäkring eftersom det skulle omfatta husägare, hyresgäster och översvämningsförsäkring, som alla ger olika typer av täckning. Istället måste du skaffa täckning som återspeglar din fastighets egenskaper och var du bor.

Beroende på försäkringen kan fastighetsförsäkringen även täcka utrustningshaveri, borttagning av skräp efter en destruktiv händelse och vissa typer av vattenskador.

Fastighetsförsäkring erbjuder olika former av skydd mot förlust eller skada. För det första skyddar det ditt hus och eventuella konstruktioner från täckta faror. Det kan också täcka andra strukturer i dina lokaler men inte kopplade till ditt hus. Innehållet i ditt hus och andra personliga tillhörigheter du eller andra du bor med omfattas också.

Fastighetsförsäkringen täcker förluster eller skador orsakade av faror som brand, rök, hagel, vind, blixtar, snö och andra väderrelaterade åkommor. Täckningen sträcker sig också till upplopp eller civila oroligheter, stöldhandlingar och skadegörelse på strukturen och innehållet inom affärsegendom. Försäkringsbolag kan också tillhandahålla ansvarsskydd för att skydda tredje part som skadats när de är på fastigheten.

Omvänt betalar inte typiska fastighetsförsäkringar för förluster orsakade av jordbävningar, översvämningar eller krigshandlingar.

Fastighetsförsäkringen täcker inte förekomsten av slitage eftersom det inte anses vara oavsiktligt och oförutsägbart.

Fastighetsförsäkringar tillhandahåller antingen faktisk kontantvärde eller återanskaffningskostnad. Täckning för faktisk kontantvärde ersätter värdet av skadad, förlorad eller stulen egendom efter avdrag för värdeminskning - värdeminskningen på grund av ålder och slitage. Ersättningskostnadstäckningen ersätter hela kostnaden för att reparera, ersätta eller återuppbygga skadad egendom till aktuella priser. Materialen måste vara av samma typ och kvalitet, så avskrivning spelar ingen roll.

De flesta försäkringsbolag kräver att du försäkrar din egendom till minst 80 % av den totala ersättningskostnaden, men andra kan behöva dig för att försäkra hela (100 %) ersättningskostnaden.

Fastighetsförsäkringar har en ansvarsgräns – den maximala ersättningen du kan ta emot för förluster på grund av en täckt fara. Se till att du har tillräcklig täckning för att ersätta din egendom i händelse av en total förlust, annars betalar du det belopp som är kvar över din försäkringsgräns.

Om du lider av egendomsskada eller förlust och gör ett anspråk, Du måste uppfylla din försäkrings avdragsgill - dollarbeloppet för fordran du måste betala innan försäkringsbolaget ersätter förlusten. Om du har ett krav på 5 000 USD för takskada och din försäkring har en självrisk på 1 000 USD, kommer din försäkringsgivare till exempel att dra av 1 000 USD från ditt anspråk och ersätta dig 4 000 USD.

Deklarationssidan (vanligtvis den första sidan av din försäkring) sammanfattar viktig information om din försäkring, inklusive dina täckningar, ansvarsgränser, självrisker, rabatter och rekommendationer, bland andra aspekter.

Typer av fastighetsförsäkring

Husägares försäkring

Husägarförsäkring skyddar ditt hems struktur och tillhörigheterna inuti mot förlust eller skada orsakad av en täckt fara. Det ger också ansvarsskydd för eventuella skador eller egendomsskador på andra som orsakats av dig eller om en besökare skadas i ditt hem. Lagen kräver inte bostadsförsäkring, men långivare kan kräva det när du tar ett bolån.

Hyresförsäkring

Hyresförsäkringen täcker dina personliga ägodelar från skada eller stöld, ger ansvarsskydd , och ersätter extra levnadskostnader (ALE) när du bor i en hyrd lägenhet eller ett hus och måste lämna den på grund av ditt krav.

Ansvarsskydd betalar för tredje parts egendomsskada eller kroppsskadeanspråk som görs mot dig av andra. Ytterligare levnadskostnader täcker tillfälligt levnadskostnaderna någon annanstans om ditt hem skadas.

Hyresförsäkringen betalar inte kostnaden för att reparera byggnaden eller dess struktur – din hyresvärds försäkring ska täcka det.

Andelslägenhetsförsäkring

Bostadsrättsförsäkring är en typ av fastighetsförsäkring som täcker dig, din fastighet och hela din lägenhetsenhet (från de yttersta väggarna och inåt). Det kan också ge ansvarsskydd när du blir stämd för skada som orsakats andra och extra levnadskostnader när din enhet blir obeboelig.

Översvämningsförsäkring

Översvämningsförsäkring täcker din bostad och dina tillhörigheter för direkta fysiska förluster orsakade av vatten skador till följd av översvämningar. Den federala regeringen administrerar de flesta översvämningsförsäkringar och täckningen kan sträcka sig till förluster orsakade av översvämningsrelaterad erosion från vattenströmmar eller vågor.

Jordbävningsförsäkring

Jordbävningsförsäkring ersätter dig för förlust eller skada som orsakats av en jordbävning, inklusive skador på ditt hem, personlig egendom och kostnaderna för tillfälliga levnadsarrangemang. Jordbävningsförsäkring är tillgänglig som en fristående försäkring eller en rekommendation till en försäkring för husägare eller hyresgäster.

Hur mycket kostar fastighetsförsäkring?

Många faktorer bidrar till kostnaden för fastighetsförsäkring, och din försäkringsgivare kommer att utvärdera dem under emissionsprocessen för att bestämma vilken ränta som ska tas ut. Underwriting-reglerna bland försäkringsbolag är olika, så du borde inte bli förvånad om ett företag är villigt att sälja en försäkring till dig medan ett annat inte är det. Några faktorer som kommer att påverka kostnaden för egendomsförsäkring inkluderar:

• Ålder och skick på din egendom: Försäkringsbolag kommer inte att tacka nej om du har ett gammalt och förfallet hem, men de tar ut en högre premie.
• Där du bor :Du betalar en högre premie om du bor i ett område som är utsatt för översvämningar, jordbävningar eller brott.
• Byggmaterial :Du betalar lägre premier om ditt hus är byggt av sten eller tegel, jämfört med ett hus byggt av trä.
• Ersättningskostnad :Du kan förvänta dig att betala en högre premie om ditt hus har en högre återanskaffningskostnad.
• Självrisk :Du betalar en lägre premie om du väljer en högre självrisk och vice versa.
• Anspråkshistorik:Försäkringsbolag anser att du är en högre risk om du har gjort anspråk tidigare och kommer därför att debitera dig högre premier.
• Kreditpoäng :Även om företag inte kommer att neka dig täckning baserat på din kreditvärdighet, kan du få lägre premiesatser om du har en bra kreditvärdering.

Jämför offerter, planer, täckningsalternativ och rabatter från flera operatörer till låsa in det bästa priset för din fastighet.

Nyckelalternativ

• Fastighetsförsäkring är inte en enda försäkring utan snarare en serie försäkringar som ägare eller hyresgäster kan köpa för att täcka egendomsskador eller förluster, ansvarskrav och potentiella extra levnadskostnader.
• Ditt försäkringsbolag kommer endast att ersätta dig för skador eller förluster som orsakats av en täckt fara.
• En försäkringsgivare kan erbjuda försäkringstillägg, så kallade "påskrifter", som låter dig öka täckningen, till exempel för smycken, antikviteter eller borttagning av mögel.