Fastighets- och olycksfallsförsäkringar beskriver olika försäkringsprodukter som skyddar dina tillgångar (hem, tillhörigheter, bilar) och dig när du är juridiskt ansvarig för skador på annans egendom eller annans skador.

Du kommer säkert att stöta på egendoms- och olycksfallsförsäkring eftersom den är inbäddad inom många olika försäkringar, som villaägare och bilförsäkringar. Men behöver du verkligen denna försäkring? Låt oss ta en närmare titt på hur den här försäkringen fungerar i verkligheten och vad den kan skydda mot för att bättre förstå om den är rätt för dig.

Definition och exempel på egendoms- och olycksfallsförsäkring

Egendoms- och skadeförsäkring (skadeförsäkring) är två typer av försäkringar. Egendomsförsäkringssidan skyddar din personliga egendom, medan olycksdelen erbjuder ansvarsskydd när du av misstag skadar någon eller skadar dennes egendom.

De fall denna typ av försäkring täcker beror på vilken typ av försäkring du ha. En villaförsäkring erbjuder till exempel en egendomsförsäkring för din bostad och dina personliga tillhörigheter, och en ansvarsförsäkring om en gäst snubblar på din stoep och blir skadad.

skadeförsäkring säljs ofta tillsammans, även om du inte alltid har att köpa alla skydd de erbjuder. Om du till exempel har en gammal bil som inte är värd mycket, kan du besluta dig för att sänka dina premier genom att välja bort en hel- och kollisionsförsäkring. Om du ville, kan du använda dina besparingar för att öka din kroppsskada och egendomsskadeansvar. Detta skulle eliminera din egendomsförsäkring samtidigt som du ökar din olycksfallsförsäkring.

Du måste betala ur fickan för eventuella skador på din bil efter en olycka, men du skulle vara bättre ekonomiskt skyddad från att betala den andra partens medicinska räkningar, skada på egendom, förlorad lön, smärta och lidande och andra kostnader om du är juridiskt ansvarig.

• Alternativt namn: Skadeförsäkring

Så fungerar egendoms- och skadeförsäkring

Fastighets- och olycksfallsförsäkring fungerar som andra typer av försäkringar. I utbyte mot en premie skyddar försäkringsbolag dig från risker som anges i din försäkring, upp till gränserna för din försäkring. En del av sättet som försäkringsgivare bestämmer din premie på är hur sannolikt det är att du behöver lämna in ett krav. Försäkring för ett hus vid kusten i södra Florida, där orkaner är en stor risk, kommer sannolikt att kosta mycket mer än samma hem i en stat utan naturkatastrofer.

Skadeförsäkring:ett exempel

Säg att en orkan betade ditt område. Din stad låg långt ifrån ögats centrum, men vindarna och det dunkande regnet tog fortfarande ut sin rätt. När stormen har passerat märker du att en del av ditt tak och sidospår behöver repareras. Och tyvärr, en gäst som bodde hos dig snubblar på väg ut över lite skräp. De kräver läkarvård och lämnar in en stämningsansökan för att få ersättning för sjukvårdskostnader, som uppgår till 5 000 USD.

Vanliga hemförsäkringar täcker vanligtvis vindskador på ditt hem från orkaner, men inte alltid. Oavsett vilken typ av försäkring du har, förstå din policy för att veta din täckning och gränser.

Du gör en skadeanmälan till din hemförsäkring för både din egendomsskada och personlig trovärdighet. Försäkringsjusteraren fastställer att det finns 50 000 $ i strukturella skador. Du har en speciell orkanavdragsgill på 10 000 USD, så försäkringsgivaren ersätter dig 40 000 USD för att åtgärda skadan, fördelat på en serie kontroller. Och eftersom husägarförsäkringen inte har en självrisk för ansvarsskydd, täcker försäkringsgivaren hela 5 000 USD av din gästs sjukvårdskostnader.

Medan du väntar på godkännande av ditt anspråk och förlikningskontroller måste du minska ytterligare förluster, som att torka ut områden som kan ha blivit blöta i hemmet och säkra presenningar över de skadade områdena i vårt scenario.

Typer av egendoms- och olycksfallsförsäkring

Du kan hitta egendoms- och olycksfallsförsäkringar under olika typer av försäkringar. Här är några av de vanligaste och vilka typer av täckning de tillhandahåller:

• Hemförsäkring :Kan skydda ditt hus och ägodelar mot faror (stöld, brand, storm). Täcker dig även när du är juridiskt ansvarig för skador på någon annans egendom eller gästskador som uppstår på och ibland utanför din egendom.
• Andelslägenhetsförsäkring :Skyddar din enhets interiör när det finns strukturella skador och inkluderar vanligtvis en ansvarsförsäkring som liknar villaförsäkring.
• Hyresförsäkring :Skyddar dina personliga tillhörigheter och ger ansvarsskydd liknande villaförsäkring.
• Bilförsäkring :Hjälper till att skydda dig och din bil på några sätt, beroende på din täckning. De flesta stater kräver vissa belopp för kroppsskada och skadeståndsansvar.
• Kraftig sportförsäkring: Skyddar båtar, terrängfordon (ATV), fritidsfordon (husbilar), golfbilar och andra fordon på samma sätt som bilförsäkringar.
• Företagsförsäkring: Skyddar ditt företags tillgångar, såsom dess byggnader och personlig egendom som utrustning och inventarier. Olika typer av täckning kan falla under ansvarsdelen, inklusive arbetsskadeersättning, fel och utelämnanden och allmänt ansvar.

Behöver jag egendoms- och olycksfallsförsäkring?

Om du har ett lån på din tillgång kan långivare kräva att du har vissa täckningar och gränser. Till exempel är husägare och lägenhetsförsäkringar inte lagstadgade, men din långivare kräver sannolikt specifika nivåer av täckning som ett villkor för ditt lån. Hyresvärdar kan be dig att ha en hyresförsäkring som ett villkor för hyresavtalet för att minska deras ansvar och undvika att behöva betala för skador.

Även om du inte är skyldig att skaffa en skadeförsäkring enligt lag eller för att du har betalat av ditt lån, är det klokt att ha dessa försäkringar ändå. De skyddar dig från ekonomiska svårigheter i fall av ersättning av skadad egendom eller betalning av skadeståndsanspråk som annars skulle ha täckts av försäkringen.

Autoansvarsförsäkring är obligatorisk i nästan alla delstater, så du måste bära åtminstone din stats minimiansvarsgränser. Din långivare för billån kan också kräva att du har full täckning, vilket inkluderar ansvar, omfattande och kollisionsskydd.

På liknande sätt kan dina statliga lagar kräva att du har specifika företagsförsäkringar, såsom arbetsskadeersättning eller bilförsäkring för bilar som används av företaget.

Nyckelalternativ

• Egendoms- och olycksfallsförsäkringar (skadeförsäkring) är ofta paketerade för att skydda dina tillgångar och dig när du är juridiskt ansvarig för någon annans skador eller skador på egendom.
• Du hittar egendoms- och olycksfallsförsäkringar under många typer av försäkringar, som husägare, bil- och hyresförsäkringar.
• Din stat eller långivare kan kräva vissa nivåer av egendoms- och olycksfallsförsäkring. Även om de inte gör det, är det en bra idé att ha egendoms- och olycksfallsskydd eftersom det kan skydda dig från ekonomiska svårigheter när du har ett täckt krav.