En 65-årig person har idag nästan 70 % chans att behöva långtidsvård någon gång, enligt Administration for Community Living (ACL) och Administration on Aging (AOA). Av den gruppen kommer 20 % att behöva det i över fem år. Så, chansen är stor att du också kan behöva den här typen av tjänster längre fram. Men hur ska du betala för det? En långtidsvårdsförsäkring är en metod för att minska vårdkostnaderna. Här är hur.
Överväg att arbeta med en finansiell rådgivare när du förbereder dig för möjligheten att du kommer att behöva kunna betala för långtidsvård.
För att uttrycka det kortfattat, hjälper långtidsvårdsförsäkringar att täcka kostnaderna för långtidsvård, till exempel i en hemtjänst. Andra platser där en långtidsvårdspolicy ger dig ersättning är ett vuxendaghem, ett äldreboende och ditt eget hem.
I allmänhet börjar behörigheten när du inte längre kan utföra, oberoende, två av de sex dagliga aktiviteterna (ADL):rörlighet, vilket kan innefatta att kunna förflytta dig mellan rullstol och säng; bada eller duscha; använda toaletten; bibehålla kontroll av urinblåsan och tarmen; klä på sig; och äta. Då kan du dra nytta av ett brett utbud av hjälpmedel.
En vanlig sjukförsäkring täcker inte dessa typer av kostnader. Och både Medicare och Medicaid har begränsningar, vilket gör dem opålitliga för den genomsnittliga personens långtidsvård.
Även långtidsvårdsförsäkringar kräver att du betalar för tjänster ur fickan upp till en viss tid. Efteråt börjar försäkringsgivaren ersätta dig. Poliser kan betala upp till en daglig gräns, med en maximal livslängd som tak. Men par kan komma runt det genom att använda ett alternativ för delad vård. Med detta kan du samla fördelar.
Priset du betalar för försäkringen beror på flera faktorer, inklusive din ålder, civilstånd, kön, hälsa, täckningsnivå och försäkringsbolag.
Vilken typ av långtidsvård långtidsförsäkring som täcker beror på vilken försäkring du köper.
Dessa policyer är dock heltäckande och kommer att täcka de utgifter som Medicare inte gör. Kostnader som den betalar för inkluderar:
De kan också inkludera att betala för hjälp med ADL, som att bada.
Dessutom kan det täcka vistelser på hospice eller avlastningsvård. Hospicevården är i allmänhet kortvarig och ger känslomässigt och fysiskt stöd till obotligt sjuka och deras familjer. Däremot ger avlastningsvård eller tillfällig vård primärvårdare en paus genom att erbjuda vård genom andra faciliteter eller professionella. Även om dessa två tjänster tillgodoser två olika behov, kan försäkringstagare få hjälp att betala för båda.
Kom dock ihåg att långtidsvård inte betalar för allt. Den är utformad för vårdnadsvård, inte sjukvårdskostnader. Vissa faktorer kan också påverka din behörighet, såsom ett redan existerande medicinskt tillstånd, såsom demens eller Parkinsons sjukdom.
Det är upp till dig att bestämma hur mycket täckning du behöver och hur mycket du har råd med. Det är viktigt att du köper inom din budget. Men du vill fortfarande ha en tillräcklig mängd förmåner för att stödja dig medan du åldras.
Tänk på de olika försäkringar du redan äger. Från husägare till bil till liv, du har förmodligen flera anledningar till varför du köpte dem. Likaså finns det flera anledningar till att människor ser värdet i långtidsvård. Här är några sätt det kan påverka ditt liv till det bättre.
Även om du kan få en uppskattning är det svårt att fastställa det exakta priset du kommer att betala för långtidsvård. Även om du kan hitta uppskattningar, till exempel genom Genworth Cost of Care Survey-verktyget, gör gissningarna det svårt att spara tillräckligt.
Att förlita sig på Medicare eller Medicaid kan dessutom leda till en ekonomisk förlust. Medicare hjälper inte till med kostnaderna för permanent och pågående vård. På samma sätt har Medicaid sina begränsningar, nämligen sina inkomstriktlinjer och den vårdnivå som krävs för att kvalificera sig.
En försäkring säkerställer att du inte behöver tappa alla dina besparingar för att vara berättigad till ekonomisk hjälp. Och det tar bort den ekonomiska bördan från din familj genom att skydda några av de återstående pensionstillgångarna.
Vi har alla en idealisk framtid när vi åldras. Att köpa en långtidsvårdsförsäkring säkerställer att du har ett skyddsnät installerat i din ekonomiska plan. Det kan vara otroligt kostsamt att betala för långtidsvård ur egen ficka. Och medan Medicaid kan hjälpa till att betala för specifika kostnader, till exempel vård i hemmet, kommer det inte att betala för allt när du har slut på besparingar. Till exempel täcker det inte alltid alternativ för hemtjänst eller hembaserad vård.
En långtidsvårdsförsäkring säkerställer att du kan betala för den typ av vård du vill ha och behöver när det är dags. Du kan använda den för att komplettera de besparingar du redan har.
Naturligtvis skulle de flesta av oss vilja bo i våra egna hem under våra äldre år. Men med sannolikheten att behöva långtidsvård kan det sätta en belastning på våra nära och kära. Det gör att familjemedlemmar, partners och vänner ofta tar på sig vårdgivarerollen, vilket kan vara svårt. Enligt American Association of Retired Persons (AARP) uppgifter ger en av tre vårdgivare vård helt ensam. Många av dem går utan lön trots att de tar hand om mottagare med komplext stöd och medicinska behov.
Om du funderar på en långtidsvårdsförsäkring, tänk på framtiden du ser för dig själv och din potentiella vårdgivare. Hur ser påverkan ut på deras liv? Utöver arbetet kommer det att finnas ekonomiska och känslomässiga bördor.
Genom att köpa en policy säkerställer du att det finns en del ekonomi att betala för hjälp utifrån. Det tar en tyngd av dina axlar och dina nära och kära också.
Vilka alternativ som är tillgängliga för dig kan variera. Vissa arbetsgivare erbjuder sina anställda möjlighet att köpa en långtidsvårdspolicy via sin arbetsplats. Ibland kommer detta till ett rabatterat grupppris från deras mäklare. Även om du kanske måste svara på några frågor om din hälsa för att kvalificera dig, kan det vara enklare eller billigare än att köpa en försäkring på egen hand.
Annars kan du köpa täckning direkt genom ett ombud eller försäkringsbolag.
Om du letar efter en försäkring, kom ihåg att få flera offerter från olika företag. På så sätt kan du jämföra dina prisalternativ. Jämförelseköp är viktigt, oavsett om du handlar självständigt eller via jobbet. Rabatten som kan komma med en arbetsgivares plan kan vara bra, men det är fortfarande möjligt att hitta konkurrenskraftiga priser.
Det är också lämpligt att arbeta med en oberoende långtidsförsäkringsagent som kan sälja produkter från olika transportörer. Därifrån handlar det om att hitta en policy som passar dina behov.
Varje persons situation är annorlunda. Om du har väldigt lite pengar under dina äldre år kan du kvalificera dig för Medicaid. Det här alternativet kan erbjuda färre val, men det ger finansiering för låginkomsttagare. Å andra sidan, om du har mer än tillräckligt med besparingar, kan det vara bättre att betala ur egen ficka istället.
Men om du hamnar mellan de två ändarna av det finansiella spektrumet, kan långtidsvårdsförsäkringar vara värda att överväga. Det skyddar dina pensionssparande från dyra och oväntade medicinska kostnader, säkerställer val i vården och ger dig och din familj sinnesfrid.
Tänk dessutom på den livsstil du lever. Till exempel, om du inte har någon som du kan lita på som vårdgivare behöver du förmodligen möjligheten till en anläggning. Eller, om du är kvinna, kommer du sannolikt att leva längre och behöver längre vård som ett resultat. I genomsnitt behöver kvinnor 3,7 års vård, medan män bara behöver 2,2, enligt ACL.
Långtidsvård är otroligt dyrt. Genworth uppskattar att mediankostnaderna för vård i hemmet, stödboende och vårdhem alla överstiger $50 000 per år. Som ett resultat är det klokt att utvärdera hur du skulle betala för dina potentiella långtidsvårdsbehov. En långtidsvårdsförsäkring är bara en metod. Även om det erbjuder ekonomiskt och känslomässigt skydd, kan det fortfarande vara en extra kostnad som du inte är beredd att betala.
Fotokredit:©iStock.com/syahrir maulana , ©iStock.com/vgajic, ©iStock.com/Instants
