Om du försörjer någon ekonomiskt kan du oroa dig för vad som skulle hända med dem om du dog. Att köpa en försäkring från ett av de bästa livförsäkringsbolagen är ett billigt sätt att eliminera den risken.
Tidslivsförsäkring är den enklaste typen av livförsäkring. Du betalar en månatlig premie för ett överenskommet täckningsbelopp. Om du dör inom fristen, vanligtvis mellan 10 och 30 år, får din förmånstagare en utbetalning.
När du ser de månatliga priserna kan livförsäkring verka som en liten kostnad. Men ditt beslut kommer att vara så länge som 30 år, så det är viktigt att hitta den bästa policyn för dina behov. Du måste utvärdera livslängden för företaget du väljer samt kostnaden för dina premier.
I den här artikeln kommer jag att beskriva de faktorer du bör tänka på när du köper en livstidsförsäkring.
Pengaexperten Clark Howard rekommenderar ett enkelt tvåstegsfilter när du letar efter det bästa livförsäkringsbolaget.
Först rekommenderar han att man kontrollerar företagets betyg via kreditvärderingsinstitutet A.M. Bäst. (Läs mer om A.M. Best här.) Du vill inte betala månatliga premier under 29 år bara för att försäkringsbolaget ska gå i konkurs.
Clark säger att du bara bör överväga företag med A++-betyg – eller kanske A+ om du köper en 10- eller 15-årig policy. Då är det dags att prishandla.
Det finns några andra faktorer som kan vara vettiga för vissa människor att överväga, som jag ska prata om senare.
För den här listan övervägde jag bara de företag från vilka du kan köpa försäkring direkt. Men det kan finnas värde i jämförelsesajter som Policygenius, som ger dig prisuppgift från många olika företag.
Dessutom är det vanligtvis bättre för dig som konsument att skaffa en försäkring som kräver en läkarundersökning. Förtroendet som ger försäkringsgivare innebär vanligtvis att du får en billigare månatlig premie.
Men det finns en kategori av livförsäkringar som kallas "förenklad sikt." Dessa policyer kräver ingen medicinsk undersökning. Det finns hela företag som ägnar sig åt förenklade termer som Bestow. Några av alternativen på vår lista erbjuder också minst en förenklad produkt.
Läs mer om de olika typerna av livförsäkringsbolag, inklusive marknadsplatsbolag och förenklad löptid, här.
AM bästa betyg
NAIC Complaint Index Poäng
premier 2019
A+
0,00
114,84 miljoner USD
Amica är ett av Clarks favoritalternativ för livförsäkring. Den skriver färre policyer än några av jättarna på den här listan och den har en A.M. Bästa betyget A+ istället för A++.
Den erbjuder garanterade premier mellan 10 och 30 år. Det är möjligt att få en försäkring utan läkarundersökning. Du kanske också kan få rabatt på din bilförsäkring om du får livförsäkring från Amica. Clark älskar också Amicas bilförsäkringsalternativ.
Livförsäkringsklagomål som lämnats in mot Amica Mutual med statliga tillsynsmyndigheter var obefintliga 2019 enligt National Association of Insurance Commissioners (NAIC), och det är ett utmärkt tecken.
AM bästa betyg
NAIC Complaint Index Poäng
premier 2019
N/R
(Se MassMutual.)
(Se MassMutual.)
Haven Life Insurance Agency erbjuder försäkringar som backas upp av MassMutual, som har en A++ A.M. Bästa betyg och äger faktiskt Haven Life.
Som en mindre onlinebyrå erbjuder Haven Life ett självstyrt alternativ som låter dig ansöka online när som helst. Du kan till och med få en försäkring utan läkarundersökning genom Haven Lifes InstantTerm-produkt.
Det skiljer sig från MassMutual, som nästan alltid kräver att du rådgör med en representant för att få en offert och vanligtvis kräver att du lämnar in en medicinsk undersökning.
Haven Life Plus, en kostnadsfri "åkare" på vissa av sina policyer, inkluderar fri tillgång till en tjänst som hjälper dig att skapa ett onlinetestamente. Den tillhandahåller också en online-"kassaskåp" och 15 % rabatt på enstaka CVS MinuteClinic-tjänster, en fitnessapp och en app "som kombinerar den senaste forskningen inom sömn och neurovetenskap för att förhindra jetlag."
Dess livsförsäkringar är standard. Om du är under 60 år kan du få villkor mellan 10 och 30 år och mellan 100 000 och 3 miljoner USD i täckning.
AM bästa betyg
NAIC Complaint Index Poäng
premier 2019
A++
0,05
15,81 miljarder USD
MassMutual är ett gammalt, enormt, stabilt försäkringsbolag med en A.M. Bästa betyget A++.
De flesta av dess livstidsförsäkringar varar i 10 eller 20 år med jämna premier. Det är vaniljlivförsäkringsalternativ, vilket är bra i det här fallet. Det minskar sannolikheten för att MassMutual försöker sälja dig mer eller övertala dig till mer komplexa (och lönsamma) produkter.
De flesta av MassMutuals livförsäkringar tillåter dig att konvertera till vad som kallas en "permanent" försäkring utan en andra medicinsk undersökning, även om Clark säger att för de flesta människor är permanent livförsäkring inte vettigt.
MassMutual erbjuder också direkt livförsäkring:Du ansöker online och får ett omedelbart beslut. Villkoren sträcker sig från 10 till 30 år, och täckningen sträcker sig från $100 000 till $3 miljoner. Du behöver fortfarande en läkarundersökning, men du har 90 dagar på dig att få det gjort efter beslutet, under vilken tid du får en tillfällig täckning.
Företaget erbjuder också en gratis 50 000 $ 10-årig livförsäkring för låginkomstfamiljer. MassMutuals LifeBridge-program sätter in 50 000 USD till en stiftelse för att betala för utbildningen av försäkringstagarens barn.
AM bästa betyg
NAIC Complaint Index Poäng
premier 2019
A++
0.03
13,77 miljarder USD
New York Life är en annan branschgigant som har funnits sedan 1854 och har en A.M. Bästa betyget A++.
Dess livsförsäkringsalternativ är ganska standard, men till skillnad från många andra operatörer erbjuder New York Life endast villkor upp till 20 år.
New York Life erbjuder två alternativ för livförsäkringskunder – en försäkring som du förnyar årligen, vanligtvis med ökande premier och en försäkring med jämna terminspremier som du kan förlänga årligen, vanligtvis till en högre kostnad, när din löptid löper ut.
Det finns också ett alternativ för din make att använda en del av din dödsfallsersättning för att få en försäkring utan läkarundersökning, vilket är unikt för New York Life.
AM bästa betyg
NAIC Complaint Index Poäng
premier 2019
A++
0.02
14,59 miljarder USD
Som ett av de äldsta och största försäkringsbolagen i landet är det inte en överraskning att Northwestern Mutual har en A.M. Bästa betyget A++. Dess NAIC-klagomålsindex är exceptionellt.
Northwestern Mutual kommer att ge dig utdelning på livstidsalternativ, vilket är ovanligt. Det erbjuder också en rad livsförsäkringsalternativ som är lika omfattande som något av de försäkringsbolag jag granskat. Det inkluderar villkorspolicyer på nivå, förnybara årliga terminspolicyer och en 10-årspolicy med möjlighet att förnya ytterligare ett decennium (möjligen i en annan takt).
Tyvärr är Northwestern Mutual försäkringar inte det mest bekväma. Du kommer förmodligen inte att hitta detaljerad policyinformation online, bara en agent kan sälja en försäkring till dig, dess täckning och offertverktyg är begränsade och de flesta sökande kommer att behöva lämna in en medicinsk undersökning.
AM bästa betyg
NAIC Complaint Index Poäng
premier 2019
A++
0,24
4,99 miljarder USD
Utöver dess A.M. Bästa betyget A++, State Farm erbjuder ett bra utbud av försäkringar till sina livförsäkringskunder.
State Farms Select Term Life Insurance-produkt erbjuder 10-, 20- och 30-årsperioder. Det ger dig också möjlighet att förlänga din täckning utöver löptiden tills du är 95 år, även om dina premier kommer att bli dyrare när du åldras.
Dess passande namn Instant Answer Term Insurance ger dig 50 000 USD i täckning utan en medicinsk undersökning. Täckningen gäller tills du är 50 år eller i högst 10 år, beroende på vilket som är längst. Dessutom säger State Farm att om du blir godkänd kan du köpa en försäkring "samma dag på en agents kontor."
Företaget erbjuder också ett par produkter som skiljer sig i struktur från de flesta terminspolicyer. Den ena är unik i det att om du överlever din period kommer State Farm att återbetala dina premier. Premier för den typen av täckning är vanligtvis dyrare. Företaget erbjuder också ett sällsynt livsförsäkringsalternativ som inkluderar kontantvärde, som du kan låna mot. Men obetalda lån eller uttag kommer att minska dödsfallsersättningen.
AM bästa betyg
NAIC Complaint Index Poäng
premier 2019
A++
0.13
2,76 miljarder USD
Clark har rekommenderat livförsäkring från USAA i flera år.
Men i de flesta fall är bara de med militära anknytningar berättigade till USAA:s livförsäkring, som erbjuder försäkringar på en nivå mellan 10 och 30 år.
Det kan vara svårt att få livförsäkring om du är en aktiv militärmedlem. USAA ger dig det alternativet. I själva verket kan aktiva militära medlemmar få täckning under krigstid, upp till $25 000, för att hjälpa till med utgifter orsakade av allvarliga skador. Och veteraner garanteras täckning efter att de lämnat militären.
USAA erbjuder också militära medlemmar i aktiv tjänst (åldrar 18-35) ytterligare 100 000 USD i livsförsäkring om de gifter sig, köper ett hus eller skaffar barn.
Företaget erbjuder en A.M. Bästa betyget A++.
Den viktigaste faktorn är att se till att ditt livförsäkringsbolag kommer att överleva under hela din löptid.
De bästa livförsäkringsbolagen erbjuder dig:
Livförsäkring är utformad för att ersätta din inkomst, särskilt om du avlider oväntat eller i relativt ung ålder.
Om du har någon som räknar med att du ska försörja dem, kommer en livförsäkring att se till att de kommer att klara sig ekonomiskt om du går bort.
Kanske är din familj beroende av dig för att betala bolånet. Kanske räknar dina barn med att du betalar för deras utbildning. Det finns många anledningar till att människor vill försäkra sig mot inkomstbortfall vid för tidig död.
Oavsett var du köper livförsäkring måste du bestämma löptiden och försäkringsbeloppet.
Låt oss säga att du redan har betalat av ditt bolån. Ditt primära bekymmer är att betala för din dotters högskoleutbildning, och hon är en gymnasieungdom. Du planerar att finansiera hennes utbildning med din årslön och vill skaffa en livförsäkring om något skulle hända. Du behöver förmodligen inte en 30-årsperiod med täckning till ett värde av 1 miljon dollar. Förhoppningsvis kommer din dotter att ha avslutat sin skolgång då.
Det är viktigt att förstå din personliga ekonomiska situation för att fatta beslut om löptidens längd och täckningsbelopp. Kom bara ihåg att den är utformad för att ersätta din inkomst.
Helst när ditt försäkringsskydd upphör kommer du att vara ekonomiskt säker, ha byggt upp tillräckligt med besparingar och investeringar och ha betalat för det du behövde försäkringen för att täcka.
När du väljer det bästa livsförsäkringsbolaget kan du stöta på artiklar eller annonser som talar om hela livförsäkringar.
Livförsäkring är nästan alltid ett bättre val. (I en artikel nyligen gick jag in mer i detalj om livstidsförsäkring kontra hellivsförsäkring; du kan läsa det här.)
Hela livförsäkringspremier är mycket dyrare eftersom:
"Kontantvärdet" eller investeringsdelen av en hel livförsäkring är komplex, ineffektiv och potentiellt riskabel. Det kan vara svårt för dig att kapitalisera på dess värde, och om du inte använder det innan du dör, behåller försäkringsbolaget varje cent.
I vissa fall, särskilt om du är rik eller tjänar mer än 400 000 USD per år, säger Clark att det är vettigt att överväga en hellivsförsäkring.
Men de flesta människor är bättre av att köpa en relativt billig livförsäkring och följa en bra långsiktig investeringsplan som är skild från din livförsäkring.
Grundades 1899, A.M. Best är det mest använda kreditvärderingsinstitutet som är specialiserat på försäkringsbranschen.
A.M. Best säger att dess betyg för varje företag är baserat på "... en oberoende uppfattning om en försäkringsgivares finansiella styrka och förmåga att uppfylla dess pågående försäkringspolicy och avtalsförpliktelser. Den är baserad på en omfattande kvantitativ och kvalitativ utvärdering av ett företags balansräkning, styrka, operativa resultat och affärsprofil.”
Även om Clark rekommenderar en standard på minst A+, finns det ingen stor skillnad mellan A+, A och A- i A.M. Bests betygssystem.
Enligt A.M. Bästa, A och A-betyg motsvarar båda försäkringsbolag med "mycket stark förmåga att uppfylla finansiella åtaganden."
Det finns andra enheter som bedömer försäkringsbolagens långsiktiga finansiella hälsa, inklusive Fitch och Standard and Poor's.
Livförsäkring är ett ganska prisvärt sätt att se till att dina nära och kära är ekonomiskt skyddade.
Om du bestämmer dig för att köpa det, se till att du väljer ett finansiellt stabilt företag som erbjuder konkurrenskraftiga priser och har en historia av få kundklagomål.
