Regel nummer ett för inkomstskydd är denna:Om din försörjning beror på att du tjänar en vanlig lön behöver du en sjukförsäkring.

• Du behöver det eftersom ungefär en av fem personer drabbas av ett funktionshinder under sitt yrkesverksamma liv som stör deras inkomst.
• Du behöver det eftersom att gå utan lön under en viss tid kan vara ekonomiskt förödande och leda till konkurs.
• Du behöver det eftersom de flesta sjukdomar och skador som hindrar människor från att arbeta sker utanför arbetsplatsen, vilket innebär att de inte omfattas av arbetsskadeersättning.
• Och slutligen behöver du en sjukförsäkring även om din partner (SO) redan har den.

Om ni båda tjänar en inkomst bör ni båda ha en egen sjukförsäkring.

Även om din SO tjänar betydligt mer än du, rekommenderas det att du har en sjukförsäkring. När allt kommer omkring är det troligt att din livsstil och budget baseras på båda inkomsterna. Att förlora en inkomstkälla, även om det är den mindre, kan därför orsaka en budgetnedgång för ditt hushåll.

Vad händer om jag arbetar men vi bara lever på min partners inkomst?

Det är sällsynt att par lever under sina medel på bara en inkomst samtidigt som de sparar den andra för långsiktiga mål som att köpa ett hus eller gå i pension. Men det är inte ovanligt.

Om detta beskriver dig, först och främst, grattis till att du har fattat ett smart, uppoffrande ekonomiskt beslut. För det andra, det finns inget rätt eller fel svar på om ni båda ska ha en sjukförsäkring.

Å ena sidan, om du ändå lever bekvämt på en inkomst, är chansen stor att du kan fortsätta göra det om du blir funktionshindrad.

Å andra sidan:

• Att försäkra din förlorade inkomst innebär att du kan fortsätta med en del av din sparplan med minimala avbrott i händelse av att du blir invalid.
• Även om du inte behöver skyddet för levnadskostnader, kan förmånen komma väl till pass om en funktionsnedsättning kräver extra pengar som spenderas på vård och återhämtning.
• Säg att din make som har handikappskydd förlorar sitt jobb. Under deras arbetslöshet blir du handikappad (förutsatt att oddsen för att båda händer samtidigt är små). I det här scenariot har du och din make gått från två inkomster till noll. Hade ni båda haft en sjukförsäkring skulle försäkringen ersätta en del av er inkomst tills livet återgår till det normala.

När behöver jag inte sjukförsäkring?

Om du jobbar deltid eller har ett sidostjat som bara tjänar till att ge lite fickpengar, så klarar du dig nog utan sjukförsäkring. I det här scenariot motiverar inte beloppet du kan få i förmåner kostnaden för sjukförsäkring.

Den huvudsakliga frågan att ställa är:Skulle förlora det mesta eller hela min inkomst på grund av ett funktionshinder orsaka ekonomisk skada för min familj eller hushåll? Nyckelordet här är skada . Om den ekonomiska effekten bara är en olägenhet kan du förmodligen avstå från sjukförsäkringen.

Vad händer om jag inte får någon inkomst alls?

Om du är en hemmafru eller en hemmaförälder som inte har någon utomstående inkomst, är du inte berättigad till en personlig sjukförsäkringsplan från en privat försäkringsgivare. Det beror på att när du köper sjukförsäkring får du skydd mot förlorad inkomst. Du betalar inte för en försäkring som specifikt täcker kostnaderna för vård och återhämtning i samband med en skada eller sjukdom. (Om du tjänar en inkomst och har sjukförsäkring kan du välja att använda alla förmåner du får för att hjälpa till att betala för dessa saker, det är helt enkelt inte nödvändigt.)

Detta kan vara utmanande eftersom hemmafruar utför en värdefull tjänst. Ditt ansvar, som barnomsorg, kan behöva läggas ut på entreprenad om du är sjuk eller skadad tillräckligt allvarligt. Detta innebär att du betalar någon för att göra det du gör gratis, vilket kan påverka din familjs budget och livsstil negativt.

Den bästa lösningen är att inrätta en akutfond. Du kan få tillgång till en akutfond för att täcka tillfällig barnomsorg och andra uppgifter om du inte kan.

Vad händer om någon av oss inte kan få sjukförsäkring?

Förutom att du inte får inkomst finns det andra anledningar till att du kan ha svårt att få sjukförsäkring. Du kanske inte är kvalificerad av hälsoskäl. Ditt yrke kan anses vara för riskabelt för att ett försäkringsbolag ska kunna täcka dig.

Om du inte kan kvalificera dig för en individuell invaliditetsförsäkring, här är några sätt du fortfarande kan skydda dig själv på:

Som nämnts ovan, se till att du har en lämplig nödfond om du inte kan arbeta. Finansiella experter föreslår att din akutfond ska innehålla ett belopp som motsvarar minst tre månaders hemlön. En annan tumregel är att ha tillräckligt för att täcka väsentliga utgifter i tre till sex månader om du inte har någon inkomst.

Undersök alternativ för gruppinvaliditetsförsäkring det är garanterat problem. Det betyder att du kvalificerar dig bara genom att ansöka. Om du är heltidsanställd erbjuder många arbetsgivare grupphandikapp till sin arbetsstyrka. Om inte, utökar många organisationer, som yrkesorganisationer, grupphandikappskyddet till sina medlemmar.

Tänk på försäkring för kritisk sjukdom och långtidsvårdsförsäkring . Även om du inte kan skydda dig mot förlorad inkomst, kanske du vill ha en försäkring mot andra ekonomiska effekter av allvarliga funktionshinder. Även om de inte är samma sak som handikappförsäkring, kan kritisk vårdförsäkring och långtidsvårdsförsäkring ge lite sinnesro.

Försäkringen för kritisk sjukdom täcker de utgifter du kan ha på grund av en allvarlig sjukdom eller för att hjälpa dig att betala dina räkningar när du är sjuk. Försäkringen kommer att betala ut förmåner i ett engångsbelopp. Det täcker vanligtvis ett fåtal tillstånd, och de är vanligtvis begränsade till akut sjukdom, inte kroniska sjukdomar. De primära sjukdomarna du är försäkrad mot inkluderar cancer, hjärtinfarkt och stroke. Vissa försäkringar kan också omfatta täckning för organtransplantationer, njursvikt eller förlamning.

Långtidsvårdsförsäkringen täcker en stor del av kostnaderna för vårdhem, stödboende eller vård i hemmet. Om du blir oförmögen att ta hand om dig själv kommer en LTC-försäkring att ge avtalade förmåner som hjälper dig att betala för professionell vård.

Joel Palmer är en frilansskribent och privatekonomiexpert som fokuserar på bolåne-, försäkrings-, finansiella tjänster och teknikbranscherna. Han tillbringade de första 10 åren av sin karriär som affärs- och finansreporter.

Informationen och innehållet som tillhandahålls häri är endast för utbildningsändamål och bör inte betraktas som juridiska, skattemässiga, investerings- eller finansiella råd, rekommendationer eller rekommendationer. Breeze garanterar inte riktigheten, fullständigheten, tillförlitligheten eller användbarheten av några vittnesmål, åsikter, råd, produkt- eller tjänsteerbjudanden eller annan information som tillhandahålls här av tredje part. Individer uppmuntras att söka råd från sin egen skatte- eller juridiska rådgivare.