När du fick ditt första ID-kort för sjukförsäkring någonsin hade du förmodligen en känsla av överdåd. Du kanske har känt att överlämnandet av ditt kort på läkarmottagningen skulle betala hela räkningen. Sedan fick du reda på något annat, och du tog motvilligt fram ditt checkhäfte och betalade för den portionsförsäkring som inte skulle täcka.
Det du hittade var att det finns en hel mängd andra utgifter du måste betala när du får sjukvård, även om du har en sjukförsäkring. Dessa kallas "out-of-pocket utgifter." Låt oss titta på vad de är och hur du kan betala för dem.
Överväg alla betalningar som du måste göra till en vårdgivare eftersom din sjukförsäkring inte betalade det som en egenutgift. Här är vad detta vanligtvis inkluderar.
En självrisk är den summa pengar du behöver spendera innan din försäkringsgivare börjar betala dina leverantörer. Självrisker kan variera från 500 USD till 5 000 USD eller mer (ju högre självrisk, desto lägre månatlig premie).
Ett bra exempel på en självrisk i aktion är ett akutbesök för en bruten arm. Om den totala kostnaden för besöket är 2 000 USD och din årliga självrisk är 500 USD, betalar du 500 USD i egen ficka och försäkringsbolaget betalar 1 500 USD. Nästa gång du använder din försäkring samma kalenderår behöver du inte betala din självrisk eftersom du redan har betalat den för året.
[ Relaterad läsning: För- och nackdelarna med hälsoplaner med hög självrisk ]
Det mest typiska samförsäkringsarrangemanget är 80/20. Detta innebär att efter att du har uppfyllt din självrisk för året kommer försäkringsgivaren att betala 80 % av de täckta sjukvårdskostnaderna och du betalar 20 %. Nyckelordet här är "täckt". Allt som inte täcks skulle vara ytterligare en egenkostnad för dig. Lyckligtvis finns det en maximal out-of-pocket belopp eller gräns för sjukförsäkringar.
Det fungerar så här:Din återstående sjukhusräkning är $10 000 efter att du har betalat din $500 självrisk. Med en försäkring som har en 80/20 samförsäkringsklausul måste du betala 2 000 USD av avgiften och försäkringsgivaren skulle betala 8 000 USD.
Med ett maxvärde på 2 500 USD, vilket inkluderar din självrisk på 500 USD och 20 % samförsäkring, skulle du ha uppfyllt maxsumman för året, och eventuella kvalificerade medicinska utgifter för resten av det kalenderåret skulle täckas 100 % av försäkringsbolaget.
[ Relaterad läsning: Vad är samförsäkring? Och vad händer om du inte har råd att betala det? ]
En co-pay är pengarna du betalar för att besöka en leverantör av medicinska tjänster och är vanligtvis en del av HMO och PPO hälsoplaner. En typisk medbetalning skulle vara $5-$20 för att träffa din primärvårdsläkare eller $25-$50 för att träffa en specialist. Efter att du har betalat din egenavgift betalas resten av avgifterna för besöket av försäkringsbolaget.
Receptbelagda läkemedel har normalt en egenavgift förknippad med dem tills du når ditt maximibelopp för året.
Detta anses ibland vara en egenutgift eftersom det täcker något du betalar för eftersom det inte täcks av din sjukförsäkring. Tilläggsförsäkringar kan täcka:
Dessa försäkringar behövs ofta eftersom en arbetsgivare inte erbjuder dem som en anställningsförmån, vilket resulterar i att en anställd måste köpa dessa försäkringar individuellt.
[Relaterad läsning: 5 typer av tilläggsförsäkringar att känna till ]
Premier är vad du betalar varje månad för ditt försäkringsskydd och kan också betraktas som en egenutgift för sjukvård eftersom du personligen betalar varje månad för att ha försäkringsskydd.
Så mycket som vi inte gillar att betala dem, är egna utgifter oundvikliga. Under loppet av ett år kommer du eller dina familjemedlemmar med stor sannolikhet att behöva någon typ av medicinsk vård, oavsett om det är ett läkarbesök eller en resa till akuten.
Hur kan du förbereda dig för denna utgift? Här är flera förslag som kan hjälpa dig:
Många företag erbjuder möjligheten att bidra till en FSA när du registrerar dig i företagets sjukförsäkringsplan. Dessa bidrag görs med "dollar före skatt", vilket innebär att de kommer att hjälpa till att sänka dina skatter, samt användas för att betala för utgifter.
FSA-medel används ofta för egna utgifter som co-pays, självrisker och receptkostnader. Men du kan också använda FSA-pengar för rutinartiklar som du kan köpa på nästan vilken apotek som helst, som plåster, blodtrycksmätare, apparater för blodprovning av diabetes och många fler vårdartiklar.
Nära slutet av året använder många människor FSA-medel för att köpa nya glasögon eller besöka tandläkaren eftersom de inte vill missa att använda sina FSA-pengar i slutet av året. Om det finns pengar kvar i FSA vid midnatt den 31 december, är de oanvända pengarna förverkade. Det kallas ofta för "Använd det eller förlora det."
[ Relaterad läsning: 2021 Flexible Spending Account (FSA) regler, gränser och utgifter ]
Detta konto är mycket likt ett FSA med en betydande skillnad:oanvända pengar på ditt konto i slutet av året förverkas inte. Dina HSA-medel överförs på obestämd tid. Det är ett riktigt sparkonto för vilket du kan bidra med "dollar före skatt" och få en skattelättnad.
Vissa arbetsgivare erbjuder både en HSA och FSA. Det finns gränser för hur mycket du kan bidra med, vilket din planadministratör kan ge dig information om.
Om du ringer olika vårdgivare kommer du att upptäcka att deras priser varierar. Om du kontaktar ett sjukhus för att fråga vad den genomsnittliga kostnaden för en tredagars sjukhusvistelse är, kan du bli offererad, till exempel 5 000 USD, medan ett annat sjukhus kan citera dig 4 200 USD. Att köpa hälso- och sjukvårdstjänster och leverantörer kan ge stora besparingar under loppet av ett år.
Många leverantörer kommer att ta emot dig med ett lägre pris om du inte har en försäkring eller har en försäkring men den täcker inte hela, eller en del av, en medicinsk kostnad eller procedur, såsom elektiv kirurgi. Du kan bli förvånad över hur mycket du sparar genom att tala om för leverantören att du kommer att betala fullt ut om de ger dig rabatt på sin standardavgift.
Du har förmodligen redan ett check- och sparkonto. Varför inte finansiera dina egna utgifter med ett separat sparkonto som du systematiskt gör insättningar på varje månad? Genom att göra detta kommer du att ha pengar som samlas för det enda syftet att betala för sjukvårdskostnader, och du vet att de finns där när du behöver dem.
Med kostnaderna för sjukförsäkringar som fortsätter att stiga varje år, erbjuder fler och fler arbetsgivare planer som kräver att du betalar mer för att hålla priserna överkomliga. Genom att veta vad din del kommer att vara kan du vara beredd att betala det som behövs när du behöver använda din täckning.
Jack Wolstenholm är innehållschef på Breeze.
Informationen och innehållet som tillhandahålls häri är endast för utbildningsändamål och bör inte betraktas som juridiska, skattemässiga, investerings- eller finansiella råd, rekommendationer eller rekommendationer. Breeze garanterar inte riktigheten, fullständigheten, tillförlitligheten eller användbarheten av några vittnesmål, åsikter, råd, produkt- eller tjänsteerbjudanden eller annan information som tillhandahålls här av tredje part. Individer uppmuntras att söka råd från sin egen skatte- eller juridiska rådgivare.
