De flesta livförsäkringar löper ut utan att ägaren får utbetalning. Även om det utan tvekan skulle vara goda nyheter att du fortfarande lever, kan du känna att dina pengar har slösats bort. En "retur of premium rider" ger en ekonomisk utbetalning i slutet av din försäkringsperiod så länge du har gjort varje betalning. Även om denna garanti låter tilltalande, är det kanske inte det rätta valet för alla. Om du har frågor om dina försäkringsbehov, överväg att prata med en finansiell rådgivare.

Hur fungerar en retur av Premium Rider?

En retur av premium-ryttare är ett tillägg till en livstidsförsäkring. Denna ryttare garanterar en återbetalning av alla dina inbetalda livförsäkringspremier, så länge du gör varje betalning innan försäkringen löper ut. Men som de flesta försäkringsåkare kommer återbetalningen av premieförmåner med en extra kostnad. Denna kostnad varierar beroende på vilket livförsäkringsbolag som utfärdar försäkringen och hur mycket försäkring du köper.

En försäkring med återbetalning av premium rider fungerar precis som en traditionell försäkring. Du betalar livförsäkringspremier månadsvis eller årligen för att skydda dig om du dör under försäkringsperioden. När en försäkringstagare går bort under försäkringsperioden får deras förmånstagare försäkringens dödsfallsersättning. Täckningsperioder varierar beroende på detaljerna i kontraktet. De vanligaste villkoren för en livstidsförsäkring är 15, 20 eller 30 år.

En stor skillnad uppstår mellan en traditionell livförsäkring och en med en återbetalning av premien när försäkringstagaren fortfarande är vid liv vid slutet av löptiden. Skulle detta hända när försäkringen förfaller, kommer de att få alla sina premier betalade tillbaka i en klumpsumma. Eftersom detta engångsbelopp är en återbetalning av inbetalda premier och inte behandlas som inkomst, är du inte skyldig någon skatt på det.

Fördelar med en retur av Premium Rider

Om du köper en retur av premium-ryttare för din försäkring får du specifika förmåner. Här är en översikt över dem:

• Få livförsäkringsskydd under försäkringsperioden: Precis som en traditionell livförsäkring får dina förmånstagare en dödsfallsersättning om du avlider under försäkringsperioden.
• Återbetalning av alla inbetalda premier om du överlever försäkringsperioden: Om du inte avlider under försäkringsperioden får du en återbetalning av alla premier du betalat.
• Ingen inkomstskatt ska betalas vid återlämnande av premieförmån: Eftersom du får en återbetalning av dina betalningar anses betalningen inte vara inkomst. Därför kommer du inte att få några extra inkomstskatter på det.

Dessa förmåner är endast tillgängliga om du gör varje betalning under din försäkringsperiod. Om du missar en enda betalning kan det ogiltigförklara hela återbetalningen av premieförmånen. Prata med din livförsäkringsagent för att fråga om deras försäkringar för uteblivna eller sena betalningar.

Möjliga skäl att undvika att återlämna Premium Rider

Även om återbetalningen av dina premier låter som ett vinn-vinn-förslag, kanske det inte passar dig bäst. Här är några av skälen till att inte återvända till premiumryttare på livstidsförsäkringar:

• Retur av premiumåkare kostar extra: Om du vill att denna förmån ska läggas till din livförsäkring måste du betala extra avgifter. Så kort sagt, återbetalning av premielivförsäkringar kostar mer än en traditionell livförsäkring.
• Du får ingen ränta på pengarna: Även om du kan få tillbaka dina pengar har de inte samma köpkraft som tidigare. Pengarna tjänar ingen ränta och deras köpkraft kommer att urholkas genom inflationen.
• Måste inneha policyn under hela mandatperioden: För att få en återbetalning av dina premier måste du göra varje betalning och behålla försäkringen under hela löptiden. Många människor avbryter eller ersätter policyer innan de löper ut, vilket innebär att de inte skulle kvalificera sig för återbetalningen.

Bottom Line

En return of premium rider kan vara värt det för försäkringstagare som faktiskt behåller sin försäkring under hela löptiden. Många livförsäkringar når dock inte hela löptiden. Det beror på att behoven förändras när familjer får barn, och du kanske missar betalningar på grund av ekonomiska problem.

När försäkringen inte hålls under hela löptiden, resulterar det i att den försäkrade betalar en högre kostnad för en återbetalning av premiumförmån som aldrig förverkligas. Det bästa alternativet är att prata med en licensierad försäkringsagent eller finansiell rådgivare som kan förklara för- och nackdelarna med tillgängliga livförsäkringsalternativ.

Tips för att köpa livförsäkring

• Att prata med en finansiell rådgivare om dina livförsäkringsalternativ kan hjälpa dig att avgöra vilken försäkring som är rätt för dig. Att hitta en kvalificerad finansiell rådgivare behöver inte vara svårt. SmartAssets kostnadsfria verktyg matchar dig med upp till tre finansiella rådgivare i ditt område, och du kan intervjua dina rådgivarematchningar utan kostnad för att avgöra vilken som är rätt för dig. Om du är redo att hitta en rådgivare som kan hjälpa dig att nå dina ekonomiska mål, kom igång nu.
• Det kan vara en utmaning att ta reda på hur mycket livförsäkring du behöver. Vår livförsäkringskalkylator hjälper dig att räkna ihop dina behov för att få en försäkring som täcker dina nära och kära.

Fotokredit:©iStock.com/FatCamera, ©iStock.com/courtneyk, ©iStock.com/Jirsak