När du väljer en sjukförsäkringsplan under öppen registrering kan du ha flera typer att överväga. Dessa inkluderar:
Faktorer som särskiljer plantyper inkluderar:
Nedan finns en översikt över de olika typerna av sjukförsäkringsplaner.
Denna typ av sjukförsäkringsplan erbjuds av försäkringsbolag med målet att ge vård så billigt som möjligt. Detta åstadkoms på två sätt.
Först tillhandahåller HMO en lista över vårdgivare, så kallat nätverk, som den försäkrade måste använda för nästan all vård. HMO har förhandlat priser med läkarna i nätverket och kommer därför inte att täcka vård som tillhandahålls av en läkare utanför nätverket som tar ut en annan avgift. Undantaget från denna regel är om det finns en nödsituation där en nätleverantör kanske inte är tillgänglig.
Det andra sättet som HMOs hanterar kostnader är att låta patienterna använda en primärvårdsläkare (PCP). Din PCP kommer att ge större delen av din vård. Han eller hon kommer också att hänvisa dig till specialister vid behov. Vanligtvis kommer försäkringsbolaget inte att täcka specialistvård om den inte har remitterats av PCP.
HMOs är idealiska för individer som söker billigare hälsotjänster överlag eller för dem som föredrar vägledning av en läkare i alla sina vårdval. Förutom att behöva välja leverantörer i nätverket finns det få andra begränsningar. Ungefär en tredjedel av alla hälsoplaner som används är HMO.
PPO-planer erbjuder mer flexibilitet än HMOs. Liksom HMO grupperar de vårdgivare inom ett nätverk där ett avgiftsschema är utarbetat i förväg. Skillnaden är att du behåller möjligheten att använda läkare utanför nätverket. Du kommer att betala mer för vård utanför nätverket i form av högre egenavgifter, högre självrisker och/eller en lägre andel täckta kostnader. Men alternativet är tillgängligt om du vill dra nytta av det.
En annan skillnad mellan HMO och PPO är att de senare vanligtvis inte kräver en primärvårdsläkare. Det betyder att du inte behöver en remiss innan du träffar en specialist. Vissa offentliga postoperatörer kräver dock förhandsauktorisation från försäkringsbolaget innan de träffar en specialist.
I utbyte mot denna flexibilitet tenderar PPO:er att ta ut högre premier än HMOs. De är idealiska för patienter som behöver eller vill ha fler leverantörsalternativ, oavsett om det beror på att patienten bor i ett avlägset område eller måste träffa flera olika specialister.
[ Relaterad läsning: HMO vs PPO-planer:Vilket är bättre för dig? ]
EPO är den mest restriktiva typen av hälsovårdsplaner. De är bland de minst använda och står för mindre än 10 procent av sjukförsäkringsplanerna.
Liksom HMO kräver EPO att patienter begränsar sin vård till leverantörer inom nätverket. Detta inkluderar ofta akutvård.
De liknar PPO genom att de inte anställer primärvårdsläkare och att du inte behöver en remiss för att träffa en specialist.
EPO:er tillåter försäkrade att sänka sina vårdkostnader. I utbyte kommer dock att hitta vårdgivare kräva mer benarbete. På grund av det begränsade antalet tillgängliga operatörer i nätverket tenderar EPO:er att bara vara ett bra alternativ för människor som bor i stora städer och storstadsområden.
Denna typ av plan liknar mest en HMO men har färre begränsningar för användningen av leverantörer utanför nätverket. Specialiserad vård kräver dock remiss från primärvårdsläkare. POS-planer är bra för människor som är oroliga för oförutsägbara avgifter som inte är nätverksanslutna.
Om du vill spara på din sjukförsäkringspremie kan du välja en högavdragsgill hälsoplan (HDHP). Dessa planer tar ut mindre i premie än vanliga försäkringsplaner och används ofta av individer och familjer som inte har vanliga medicinska behov och bara vill ha något för att täcka allvarliga sjukdomar och skador.
Den stora nackdelen med en HDHP är att den vanligtvis inte täcker några medicinska utgifter förrän du har nått den årliga självrisk, vilket är, som namnet antyder, hög (vissa planer kommer att betala för förebyggande vård utan att kräva att självrisken ska uppfyllas) .
För 2021 definierar IRS en HDHP som vilken plan som helst med en självrisk på minst $1 400 för en individ eller $2 800 för en familj. En HDHP:s totala årliga utgifter (inklusive självrisker, sambetalningar och samförsäkring) får inte vara mer än 7 000 USD för en individ eller 14 000 USD för en familj. (Denna gräns gäller inte tjänster utanför nätverket.)
För att hjälpa individer och familjer att betala för utgifter innan de når självrisken finns hälsosparkonton (HSA) tillgängliga.
En HSA låter dig avsätta pengar före skatt för att betala för kvalificerade medicinska utgifter. Du kan bara göra detta om du har en HDHP och det är den enda sjukförsäkringen du har.
För 2021 kan du bidra med upp till 3 600 USD för enbart täckning för dig själv och upp till 7 200 USD för familjetäckning till en HSA. Kontots medel rullar över år till år om du inte spenderar dem. En HSA kan tjäna ränta eller andra inkomster som inte är skattepliktiga.
Eftersom sjukförsäkringen sällan täcker alla hälsorelaterade utgifter, erbjuder försäkringsbolagen en mängd olika tilläggsförsäkringar. Dessa försäkringsplaner ger vanligtvis förmåner för specifika hälsobehov och är mycket billigare än en vanlig sjukförsäkring. Men de är inte ett substitut för att ha sjukförsäkring.
Vanliga typer av tilläggsförsäkringar och typiska premiekostnader inkluderar:
Att välja vilken typ av plan som är bäst för dig och/eller din familj innebär att balansera vikten av flexibilitet och kostnad. Ju mer en plan begränsar dina val, desto mindre kommer det att kosta i premier och egna utgifter. Samtidigt bör du fundera på om du är beredd på det extra arbetet med att ta emot förauktorisation och hitta leverantörer inom nätverket.
Joel Palmer är en frilansskribent och privatekonomiexpert som fokuserar på bolåne-, försäkrings-, finansiella tjänster och teknikbranscherna. Han tillbringade de första 10 åren av sin karriär som affärs- och finansreporter.
Informationen och innehållet som tillhandahålls häri är endast för utbildningsändamål och bör inte betraktas som juridiska, skattemässiga, investerings- eller finansiella råd, rekommendationer eller rekommendationer. Breeze garanterar inte riktigheten, fullständigheten, tillförlitligheten eller användbarheten av några vittnesmål, åsikter, råd, produkt- eller tjänsteerbjudanden eller annan information som tillhandahålls här av tredje part. Individer uppmuntras att söka råd från sin egen skatte- eller juridiska rådgivare.
