Den bästa SIPP och billigaste SIPP

I den här oberoende SIPP-jämförelsen jämför vi SIPP-avgifter från alla de bästa SIPP-leverantörerna för att hjälpa dig hitta den billigaste SIPP för dig. En SIPP är en förkortning för en Self Invested Personal Pension. Att hitta en billig lågpris-SIPP är bara en del av historien. För att hitta den bästa SIPP-leverantören för dina personliga omständigheter måste du överväga mer än bara kostnaden.

Jag föreslår att du börjar med att ladda ned följande utmärkta SIPP-guide från Storbritanniens ledande SIPP-leverantör som berättar:

• Hur du börjar bygga en DIY-pensionspott på några minuter genom att använda en SIPP
• Så här drar du nytta av de nya pensionsreglerna med ett SIPP-konto
• Hur du förbättrar dina befintliga pensioner och överför dem till ett SIPP-konto
• Hur pensionsskattereglerna fungerar inklusive skattelättnader på SIPP-avgifter
• Skattefördelarna med en SIPP och hur de kan öka din pensionspott

Allt du behöver veta om att använda en SIPP

En utmärkt lättläst guide som berättar hur du drar fördel av en SIPP för att öka din pension

Vad är en SIPP?

En SIPP är en gör-det-själv-pension där investerare kan välja sina egna investeringar. Den fullständiga titeln är Self Invested Personal Pension. Traditionella personliga pensioner begränsar dina investeringsval till ett litet antal fonder som vanligtvis drivs av pensionsanstaltens fondförvaltare. Med en SIPP kan du investera var som helst du vill göra ditt eget val av pensionsfonder och förvalta dem över tiden. På så sätt kan du säkerställa att du är i de bästa pensionsfonderna och maximera din pensionsfond vid pensioneringen.

Hur fungerar SIPPs?

En SIPP fungerar på liknande sätt som att investera i en aktie- och andels-ISA via en fondplattform, den enda skillnaden är att du får inkomstskatteavdrag på dina SIPP-bidrag när du investerar i en SIPP. Att använda en SIPP för att bygga en privat pensionsfond ger investeraren fullständig kontroll över sina investeringar för att förhoppningsvis få en större avkastning än att använda de begränsade investeringsvalen för en enkel personlig pensionsprodukt, till exempel en intressentpension.

Tillväxten av fondstormarknader under de senaste åren har inneburit att kostnaden för att investera i en SIPP har sjunkit dramatiskt, ofta jämförbar med den för en aktie- och andels-ISA. Om du funderar på att investera i en aktie- och andels-ISA, läs vår guide – Den bästa aktie- och aktieinvesterings-ISA (och den billigaste fondplattformen).

Bör jag överväga att investera i en SIPP-pension?

Om du för närvarande har ett företagspensionssystem, särskilt ett där din arbetsgivare betalar in avgifter, kommer du förmodligen att ha det bättre att stanna kvar i det systemet. Om du däremot investerar direkt i en personlig pension via en pensionsanstalt kan du överväga att flytta till en självinvesterad personlig pension (SIPP), särskilt om du är bekväm med att välja dina egna SIPP-fonder och regelbundet övervaka dem.

Om du vill lära dig hur du väljer vilka fonder du ska köpa och när, även om du är helt nybörjare, registrera dig för att få min GRATIS korta serie med e-postmeddelanden som lär dig hur. Det tar bara 2 minuter om dagen och är resultatet av tusentals timmars research och en karriär som investeringsanalytiker. Du kommer att lära dig de enkla verktygen och teknikerna som de allra bästa fondförvaltarna använder, vilket du också kan när du gör gör-det-själv-investeringar.

Naturligtvis, om du hellre skulle vilja att någon skötte dina investeringar åt dig, finns det ett antal nya förvaltade robo-rådgivningspensioner som listas längst ned i denna artikel. De kommer att investera dina pengar åt dig. Resten av den här artikeln kommer dock att anta att du funderar på att investera dina egna pengar i en fullständig SIPP.

Vad ska jag titta efter när jag väljer en SIPP-leverantör?

Om du bara letar efter en billig SIPP-leverantör finns det ett antal pensionsavgifter att tänka på när du väljer din SIPP-leverantör. Dessa kostnader varierar beroende på vad du investerar i och hur stor din pensionspott är. Ändå är avgifterna bara en del av historien. Vissa leverantörer tillåter dig bara att investera i fonder, andra erbjuder även tillgång till aktier och investeringsfonder. Vissa billiga SIPP-leverantörer erbjuder en grundläggande tjänst medan andra tillhandahåller en mer omfattande tjänst inklusive ett urval av användbara verktyg och guider som hjälper dig med din investeringsanalys.

De huvudsakliga SIPP avgifterna och kostnaderna är:

• Administratörsavgift – Detta är vanligtvis en årlig avgift. Det kan också tillkomma ytterligare avgifter för att överföra pengar till eller från din SIPP (känd som SIPP-överföringsavgifter)
• Handelsavgifter – detta är en avgift som tas ut vid handel med fonder eller aktier och de varierar mellan SIPP-leverantörer. Du måste se till att leverantören du väljer har en laddningsstruktur som uppfyller dina krav
• Fondförvaltaravgifter och andra avgifter – Fondförvaltare tar också ut en årlig avgift. Vissa SIPP-leverantörer förhandlar fram billigare fondaffärer och skickar denna minskning till sina investerare. Kolla också in fondplattformens fullständiga avgiftslista för eventuella extra avgifter innan du gör ditt slutgiltiga val

Nedan inkluderar vi en fullständig SIPP-jämförelse av kostnaderna för varje SIPP-leverantör så att du kan hitta den billigaste SIPP-leverantören för storleken på din pensionspott.

Men, som tidigare nämnts, bör du inte bara fokusera på kostnaden utan istället överväga värde för pengarna såväl som servicenivån. Om bra kundservice (inklusive hjälplinjer), såväl som forskning och verktyg, är viktiga för dig måste du se bortom kostnaden. Många gör-det-själv-investerare kräver möjligheten att köpa och sälja investeringar snabbt och enkelt online eller via en app – så se till att din SIPP-leverantör tillåter dig. Inte heller alla SIPP-leverantörer tillåter dig att investera i aktier och investeringsfonder, något den mer erfarna gör-det-själv-investeraren kanske vill göra. Så om detta är viktigt för dig, kontrollera dina tillåtna investeringsval.

Vilken är den bästa SIPP?

Den bästa SIPP-leverantören för verktyg och funktionalitet – Hargreaves Lansdown Vantage SIPP

Hargreaves Lansdown Vantage SIPP*  – klicka för mer information

• rimligt prissatt och erbjuder utmärkt investeringsval och kundservice
• den mest populära SIPP i Storbritannien och vinnare av många Bästa SIPP-priser
• utmärkt webbplats och app som gör att du kan köpa och sälja investeringar snabbt och enkelt
• låter dig investera i aktier, aktiefonder och investeringsfonder
• årlig administratörsavgift för fonder – 0,45 % upp till 250 000 £, 0,25 % för 250 000 £1 miljoner, sedan 0,10 % mellan £1m och £2m och det tas ingen avgift över £2m
• separat avgift på 0,45 % för innehav av aktier, tillämpas på hela kontot, men maximerad till 200 GBP
• ingen överföringsavgift
• kan börja med ett minsta engångsbelopp på 500 GBP eller ett vanligt månatligt bidrag på 25 GBP

Populär förvaltad pension för nybörjare – Muskot

Muskotnöt – klicka för att läsa vår opartiska recension

• en av få onlineinvesteringstjänster (robo-rådgivare) på marknaden som erbjuder en pensionsprodukt.
• idealiskt för dem som vill minimera kostnaderna men vill att någon annan ska hantera pengarna.
• Nutmeg erbjuder ett urval av 10 portföljer med olika risknivåer. Portföljerna förvaltas på diskretionär basis med hjälp av lågkostnads-ETF:er som investerar i en rad tillgångar.
• Nutmeg-avgifter (utöver ETF:s årliga avgifter såklart) är:0,75 % för allt investerat under 100 000 GBP, sedan 0,35 % på alla belopp över 100 000 GBP
• den minsta initiala investeringen är £500 och Nutmeg accepterar överföringar
• Nutmeg hjälper dig att välja rätt portfölj för dig när du registrerar dig för att öppna en pension.
• Money to the Masses har också säkrat ett exklusivt erbjudande som innebär att Nutmeg kommer att avstå från sina förvaltningsavgifter under de första 12 månaderna. På en investering på 20 000 £ är det en besparing på 150 £. Det gör det inte bara till det billigaste sättet att investera via Nutmeg, utan det är också det bästa erbjudandet på marknaden för alla robo-rådgivningsföretag eller investeringsplattformar.
• Läs hela vår opartiska muskotrecension.

Vilken är den billigaste SIPP-leverantören?

Om du bara är intresserad av lågpris-SIPP:er kan du använda våra jämförelsetabeller för SIPP-avgifter nedan för att jämföra brittiska SIPP-leverantörer och finna den billigaste SIPP för din portföljstorlek. Vår kalkylator tar hänsyn till SIPP-avgifterna som tillämpas på portföljer i storlek från 5 000 GBP till 1 miljon GBP för att hjälpa dig hitta den billigaste SIPP.

Hitta den billigaste SIPP för dig

För att jämföra marknaden och hitta det billigaste SIPP för summan du vill investera, använd helt enkelt vår SIPP-jämförelsetabell för värmekarta. Titta ner i kolumnen som är relevant för din portföljstorlek och grönt indikerar billigt medan rött indikerar dyrt

Den billigaste SIPP för de flesta – A J Bell Youinvest eller Vanguard

AJ Bell*

• årsavgift för fonder på 0,25 % upp till 250 000 GBP, 0,10 % för 250 000 GBP upp till 1 miljoner GBP, 0,05 % för 1 miljoner GBP – 2 miljoner GBP, ingen avgift över 2 miljoner GBP för investeringar
• fondhantering är en fast avgift på £1,50 online
• Aktieaffär är 9,95 GBP per affär för noll till nio affärer och 4,95 GBP per affär för 10 eller fler affärer under föregående månad
• 25 GBP för engångsinkomstbetalning, 100 GBP per år. för regelbundna betalningar

A J Bell Youinvest* – klicka för mer information

Vanguard

• årsavgift på bara 0,15 % per år, maximerad till 375 GBP
• inga administratörsavgifter eller utträdesavgifter
• ingen avgift för uttag
• investera från £500 engångsbelopp eller £100 per månad

Vanguard – klicka för mer information

Alternativa SIPP:er som ger bra värde

Interaktiv investerare SIPP*

• en av de billigaste SIPP:erna för dem med en pension värd över £50 000 som bara vill göra några få fondbyten då och då
• 3 serviceplaner att välja mellan. £9,99, £13,99 eller £19,99.
• Serviceplansavgifter inkluderar gratis handelskrediter som du kan använda mot handelskommissioner
• inga utträdesavgifter
• avgifter för fond- och aktiehandel (utanför gratisaffärer) debiteras med antingen 3,99 GBP eller 7,99 GBP
• 100 GBP plus moms årlig avgift (ingen avgift under de första 6 månaderna*)

Fidelity SIPP*

• ett lågpris SIPP
• inga uppsättnings- eller årsavgifter
• bara den årliga fondadministratörsavgiften debiteras på 45 GBP per år. fast avgift upp till 7 500 GBP, sedan 0,35 % upp till 250 000 £, sedan 0,2 % på större portföljer upp till 1 miljon GBP utan avgifter för tillgångar som hålls över 1 miljon GBP. Avgift betalas månadsvis i efterskott
• Onlinetjänsten är inte lika smart som Hargreaves Vantage SIPP

Bestinvest*

• årsavgift för fonder och aktier på 0,30 % upp till 250 000 GBP och 0,20 % från 250 000 GBP till 1 miljon GBP, ingen avgift över 1 miljon GBP
• Fondöverföring är gratis medan aktieaffärer kostar dig 7,50 GBP per affär
• det finns en årsavgift på 100 GBP plus moms som betalas kvartalsvis
• överföringsavgift är 125 GBP per överförd tillgång

Charles Stanley

• årlig kontoavgift på 100 GBP + moms (befrias om kombinerade tillgångar över plattformen på 30 000 GBP)
• plattformsavgiftsstruktur, 0,35 % p.a. först 250 000 £, sedan 0,20 % p.a. mellan £250 000 och £500 000, 0,15 % p.a. mellan £500 000 och £1m och 0,05 % p.a. mellan £1 och £2m
• fondhantering är gratis, aktieaffärer online £11,50 per handel
• överföringsavgift £125 +moms

De billigaste SIPP-leverantörernas jämförelsetabeller

Om du bara är fokuserad på att få den billigaste SIPP så jämför tabellerna nedan SIPP-avgifter för alla stora SIPP-leverantörer.

Den första tabellen visar den billigaste SIPP för dem som vill välja sina egna underliggande investeringar. Titta helt enkelt på kolumnen som bäst matchar storleken på din pensionspott för en uppskattning av den årliga kostnaden om din SIPP hölls med varje fondplattform. Alla siffror i tabellen visar plattforms-/SIPP-avgifterna, och ignorerar de underliggande fondavgifterna som vanligtvis är ytterligare 1,0 % till 1,5 % per år, oavsett vilken plattform du väljer.

Den andra tabellen förutsätter att du vill investera i aktier, investeringsfonder eller ETF:er och att du gör 20 affärer per år. Återigen måste du betala ytterligare avgifter som tas ut av de fonder du investerar i utöver de angivna siffrorna, men de kommer att vara ganska standard på alla plattformar.

Jämförelsetabell för SIPP-avgifter om du vill välja dina egna fonder (fondandelsfonder)

¹ Cost based on the ‘Funds Fan' service plan

The table assumes you only invest in funds and make 10 fund switches a year

Cheapest stock and shares SIPP if you want to invest in shares, investment trusts or ETFs

¹ Cost based on the ‘Funds Fan' service plan

The table assumes that you want to invest in shares, investment trusts or ETFs and that you make 20 trades a year

Cheapest Robo-advice pension (managed pensions)

There has been an explosion in the number of online only companies offering managed investment services. These so-called robo-advisers tend to focus on offering their services via a stocks and shares ISA. However, a number now offer a pension product. The tables below compares the cost of the robo-advice pensions currently available. The difference between these managed pensions and the SIPPs listed in the table above is that the robo-advice companies below run your money for you whereas the above SIPPs require you to pick your own investments yourself. The first table below is comparable to the one above for the DIY SIPPs because it strips out the underlying fund charges. The second table below compares the total cost of the pension including the underlying fund charges.

Robo-advice pension management fee comparison (i.e. without fund charges)

Robo-advice pension comparison – total costs

Om en länk har en * bredvid sig betyder det att det är en ansluten länk. Om du går via länken kan Money to the Masses få en liten avgift som hjälper till att hålla Money to the Masses gratis att använda. The following links can be used if you do not wish to help Money to the Masses or take advantage of any exclusive offers – Hargreaves Lansdown, Interactive Investor, AJ Bell, Moneyfarm, Fidelity, Bestinvest