Många människor litar inte på försäkringsbolag. Du kan betala premien i många år men kan fortfarande inte vara säker på om försäkringsbolaget kommer att ge tillbaka tjänsten när du gör ett krav. Detta är en framträdande anledning till att många väljer att inte köpa försäkring trots att de är fullt medvetna om riskerna med att vara oförsäkrad. Försäkringsbolagen har inte heller gjort sig stolta. Det råder ingen brist på konton där försäkringsbolag har svikit familjerna vid sämsta möjliga tidpunkt av mycket tunna och tekniska skäl. Aggressiva försäljningsmetoder ger också utrymme för att avvisa anspråk senare.

Regeringen gav livförsäkringarna en viss tröst genom att säga att livförsäkringsbolagen inte kan avslå anspråket på någon grund om din försäkring är över 3 år gammal. Livförsäkringar har i alla fall en mycket skarp försäkringsfall. Det är svårt att bestrida om den försäkrade lever eller inte.

Sjukförsäkringar, å andra sidan, kan bli ganska subjektiva. Det finns många undantag som inte kan förstås av en vanlig man. Det finns flera väntetider. I kontrakt kan subjektivitet inte vara din vän.

För att lösa detta problem har IRDA, försäkringstillsynsmyndigheten, kommit ut med ett förslag för att tydligt definiera möjliga undantag i hälsopolicyn. Dessutom finns det en gynnsam förändring av definitionen av redan existerande sjukdomar. Ännu viktigare, det finns ett förslag om att dina sjukförsäkringsanspråk inte kan avvisas om din försäkring är över 8 år gammal.

Låt oss ta reda på mer.

Obs! Det här är utkast till regler. Den slutliga förordningen kan vara mycket annorlunda

Olika undantag i en sjukförsäkring

1. Initial väntetid på 30 dagar från början :Under denna period kommer försäkringsbolaget inte att betala något skadestånd under denna period förutom eventuell sjukhusvistelse på grund av en olycka.
2. Vänteperiod för vissa typer av behandlingar/ingrepp :Detta är inte relaterat till någon redan existerande sjukdom. Försäkringsbolaget får inte täcka vissa typer av behandlingar under några år. Låt oss säga att knätransplantation kanske inte täcks under de första 2 åren. Detta för att förhindra negativt urval. Någon som vill genomgå en knätransplantation kanske vill ansöka om försäkringen.
3. Kentetid för en redan existerande sjukdom :Försäkringsbolaget kan ålägga en karenstid på upp till 4 år från köpdatumet av försäkringen för redan existerande sjukdom. Detta innebär att försäkringsbolaget inte täcker några behandlingskostnader under väntetiden för sådana redan existerande sjukdomar.
4. Existerande sjukdomar ska permanent uteslutas :I det här fallet kan försäkringsgivaren, efter att ha tagit ditt samtycke, utesluta behandling av en redan existerande sjukdom permanent. Detta innebär att försäkringsbolaget aldrig kommer att täcka behandlingen för sådan redan existerande sjukdom. För att uttrycka det på ett annat sätt, väntetiden är oändlig. IRDA har också tillhandahållit listan över 17 sjukdomar/åkommor som kan läggas under denna hink. Framstående är HIV, Hepatit B, HIV, AIDS, Alzheimers sjukdom, Parkinsons sjukdom, etc.
5. Behandling som kan uteslutas permanent :Dessutom finns det vissa behandlingar som kan uteslutas utan köparens samtycke. Kosmetiska operationer, skador på grund av deltagande i farliga sporter etc. kan läggas i denna hink.
6. Förbrukningsvaror/mat/e-post/internetavgifter etc.

Ditt anspråk kommer inte att avvisas efter 8 år

Enligt IRDA-förslaget, om din försäkring har löpt ut i 8 år (eller du har varit i försäkringen i 8 år i följd), kan ditt sjukförsäkringsanspråk inte bestridas förutom för bevisat bedrägeri och permanenta uteslutningar. Så ditt anspråk kommer inte avvisas från den 9 ^e försäkringsår såvida du inte har ägnat dig åt bedrägeri eller gör anspråk på permanent uteslutning (undantag 4, 5 och 6 i föregående avsnitt). Enligt min mening är detta en välkommen lättnad för ärliga sjukförsäkringsköpare. Förslaget hänvisar till denna period på 8 år som "moratoriumperiod".

Många av oss köper sjukförsäkring vid ung ålder för att undvika premiebelastning eller till och med direkt nekande av sjukförsäkring vid en högre ålder. I sådana fall kan du betala apremium i många år utan att göra anspråk. Det finns dock oro för att när du gör ett krav efter många år, kan ditt krav avvisas. Jag tror att med den här föreslagna ändringen kommer denna oro till viss del att tas bort.

Förresten, om din policy har delgränser, egenbetalningar eller självrisker, kommer dessa att följas. Naturligtvis kommer försäkringsgivaren i alla fall inte att betala mer än försäkringssumman.

Om du förbättrade omslaget under tiden kommer timern för den förbättrade delen att starta igen . Till exempel hade du tagit en täckning på Rs 10 lacs 2019. Du vill utöka täckningen till Rs 15 lacs 2024. Moratoriumperioden för de första 10 lacs kommer att vara över år 2027. Moratorieperioden för den förbättrade delen ( Rs 5 lacs) kommer att slutföras år 2032. Detta är förresten inte ett nytt tillvägagångssätt. Så här fungerar det för redan existerande sjukdomar även nu.

Läs:Senaste uppgifter om reglering av sjukförsäkringskrav (2019)

Vad är en redan existerande sjukdom?

Detta kan vara en stor stridspunkt. Försäkringar utfärdas i god tro. Försäkringsbolaget kan omöjligt få dig kontrollerad för alla möjliga sjukdomar och sedan besluta om din ansökan. Därför ber den dig att avslöja eventuella hälsotillstånd du kan ha vid första köpet. Försäkring är ett avtal och du måste hålla ditt köp. Det är därför det rekommenderas att du ger fullständig information om hälsotillstånden när du köper försäkringen. Det finns dock fortfarande ett problem.

Du kan endast avslöja de tillstånd/åkommor som du vet att du lider av. Hur kan du eventuellt avslöja att du inte känner dig själv? Försäkringsbolagen kan använda detta mot dig. När allt kommer omkring kan de säga att du visste men inte avslöjade. Hur möter du det?

Enligt riktlinjer för standardisering av sjukförsäkring av den 29 juli 2016 betyder en redan existerande sjukdom "alla tillstånd, sjukdomar eller skador eller relaterade tillstånd för vilka det fanns tecken eller symtom och/eller diagnostiserades och/eller för vilken medicinsk rådgivning/behandling mottogs inom 48 månader före den första försäkringen som utfärdades av försäkringsgivaren och förnyades kontinuerligt därefter.”

Nu är tecken eller symtom mycket subjektiva och kan missbrukas av försäkringsbolag. Jag är säker på att denna flexibilitet har missbrukats av försäkringsbolag.

IRDA, kanske medveten om denna fråga, har föreslagit följande ändring av definitionen

Existerande sjukdom betyder alla tillstånd, åkommor, skador eller sjukdomar:

1. De diagnostiserades av en läkare före ikraftträdandet av den första försäkringen som utfärdades av försäkringsgivaren eller
2. För vilken medicinsk rådgivning eller behandling rekommenderades av eller mottogs från en läkare innan försäkringen eller dess återinförande trädde i kraft.

Fokus för den nya definitionen ligger på faktisk diagnos och behandlingen (och inte symptomen). Jag tror att detta tar hand om subjektiviteten som "tecken" eller "symtom" hade.

Revideringen av definitionen av den befintliga sjukdomen kommer att vara en positiv förändring.

Observera att alla sjukdomar som uppstår efter det första köpet av försäkringen omfattas av hälsoplanen utan någon väntetid.

Övriga effekter och områden med oklarhet

1. Om dessa förslag accepteras kan vi se en höjning av sjukförsäkringspremierna över hela linjen.
2. Jag är inte säker på om konceptet "Moratoriumperiod" kommer att gälla om du överför din försäkring. Eftersom det finns nya försäkringar som görs när du porterar din försäkring, är det osannolikt att "moratoriumperioden" som tjänats under den befintliga försäkringen kommer att överföras till den nya policyn.
3. Även med dessa regler, kan försäkringsbolag fortfarande hitta en väg runt? Jag hade presenterat ett exempel i ett tidigare inlägg. Enligt min åsikt kan försäkringsbolag fortfarande använda den här lösningen för att lura dig.
4. Förresten har utkastet också en lista över utgifter som inte kan uteslutas från täckning. Exempel är Behandling av psykisk ohälsa, stress eller psykiska störningar och neurodegenerativa störningar.

Med sjukförsäkring, hur mycket du än försöker, kan du inte göra saker objektiva. Till exempel, på ett ställe, säger förslaget att "neurodegenerativa störningar" inte kan uteslutas från täckning. På ett annat ställe tillåter det försäkringsbolag att lägga till Alzheimers och Parkinsons till permanenta undantag. Jag tror att båda dessa sjukdomar är neurodegenerativa störningar.

Det är ändå ett bra försök.