Upplysning:Den här artikeln är sponsrad av Navy Mutual.
Har du någonsin funderat på långtidsvård? Om inte, bör du. En överväldigande stor andel av befolkningen kommer att behöva någon form av långtidsvård när de åldras.
Så många som 69 % av de personer som fyller 65 år i år kommer att behöva någon grad av långtidsvård. 15 % av dessa människor kommer att spendera 250 000 USD eller mer på dessa vårdkostnader.
Låt det sjunka in ett ögonblick. Utan ordentlig planering har utgifter för långtidsvård potential att avsevärt påverka dina livsbesparingar eller skapa en överdriven ekonomisk börda för familjemedlemmar.
Korrekt planering kan hjälpa dig att undvika denna ekonomiska börda. Låt oss titta på hur du kan upprätta en långsiktig vårdplan idag och njuta av den sinnesfrid som kommer med att veta att din ekonomiska framtid är säker.
Långtidsvård tillhandahålls av skickliga sjuksköterskor antingen i hemmet eller i en anläggning som ägnar sig åt att hjälpa människor att genomföra Activities of Daily Living (ADL). Det finns sex allmänt erkända ADL; äta, bada, klä på sig, gå på toaletten, förflytta sig och kontinens.
Medan sjukförsäkringen täcker omedelbara medicinska tillstånd och pågående underhållsbehandling, täcker mycket få försäkringar långvarig vård som krävs för vissa medicinska tillstånd på ett boende eller ett äldreboende. Denna vård krävs oftast till följd av ett kroniskt fysiskt tillstånd, sjukdom, funktionsnedsättning eller kognitiv funktionsnedsättning. Till skillnad från de flesta sjukvård, är långtidsvård inte utformad för att bota ett medicinskt tillstånd.
Kostnaden för långtidsvård beror på olika faktorer inklusive din ålder, kön, hälsotillstånd och levnadsarrangemang. Kostnaderna ökar i allmänhet beroende på ålder, graden av medicinsk vård som krävs, vårdens varaktighet och den plats där vården ges.
För grov planering är den nationella medianen för närvarande $ 90 000 per år för ett halvprivat rum och $ 48 000 per år för stödboende eller utbildade hemtjänster. Dessa kostnader förväntas öka i framtiden med inflationen med cirka 2,5 % per år.
Det är viktigt att notera att majoriteten av dessa kostnader inte kommer att täckas av sjukförsäkringen, Medicare eller VA. Normalt täcks endast begränsade och specifika typer av kostnader för långtidsvård. Medicare och sjukförsäkring täcker i allmänhet långtidsvårdskostnader som är rehabiliterande, kortsiktiga och medicinskt nödvändiga. Medicare, VA och sjukförsäkringsplaner är inte utformade för att täcka vårdnadstjänster eller personlig vård som tillhandahålls av långtidsvård.
Medicaid är en backstop och kommer att betala för en stor del av långtidsvården, men för att kvalificera dig måste din inkomst vara under en viss nivå och du måste uppfylla statliga minimikrav. Kraven baseras på hur mycket hjälp du behöver med ADL.
VA långtidsvård är endast tillgängliga för veteraner som är inskrivna i VA-hälsosystemet, för servicerelaterade funktionshinder och för vissa veteraner baserat på inkomstberättigande. Veteraner kan behöva uppfylla en miniminivå för funktionshinder för att vara berättigade till vissa tjänster. VA betalar inte för rum och kost i boendelokaler men har program för att hjälpa veteraner att stanna i sina hem med hjälp av The Housebound Aid and Attendance Allowance Program, och via programmet Veteran Directed Home and Community Based Services (VD-HCBS) . Båda programmen är kompletterande, har behörighetskrav och medbetalningar som varierar med veteranens inkomst. Besök VA:s webbplats för mer information.
Det finns några olika strategier för att förbereda sig för kostnader för långtidsvård, så det är viktigt att överväga vilken som skulle vara bäst för din familj och din ekonomiska situation.
Betala kostnaden själv eller be familjemedlemmar att betala för det. Denna plan rekommenderas endast för dem som redan har betydande besparingar på plats.
De flesta långtidsvårdsförsäkringar täcker vårdkostnader om du inte kan utföra två ADL, eller i händelse av kognitiv funktionsnedsättning. Många av dessa försäkringar kräver en premiebetalning fram till döden eller kvalificerad långtidsvård. Premiekostnaden är vanligtvis inte fast och kan öka. Dessutom, om den försäkrade dog innan uteslutningsperioden på 90–120 dagar nåddes, skulle inga förmåner betalas ut till någon i utbyte mot premiebetalningar under hela livet. Antalet försäkringsgivare som erbjuder traditionella långtidsvårdsförsäkringar har också minskat från 125 i början av 1990-talet till cirka 15 idag.
Federal Long Term Care försäkringsplaner är tillgängliga för aktiva militärer och deras makar. Observera att med Federal Long Term Care och de flesta andra långtidsvårdsförsäkringar finns det medicinska garantier, och inte alla som ansöker är godkända. När du lämnar militären kan du behålla din federala långtidsvårdsförsäkring så länge du fortsätter att betala premierna. Det är viktigt att komma ihåg att långtidsvårdsförsäkringen endast täcker kostnader för långtidsvård, så det finns en chans att du aldrig kommer att se någon nytta av premiebetalningar.
Vissa livförsäkringar, som vårt flaggskepp hela livet, har avvecklingsalternativ som ger tillgång till din dödsfallsersättning i händelse av att du inte kan utföra två ADL; ungefär som en traditionell långtidsvårdsförsäkring.
Den största fördelen med denna långtidsvårdsstrategi är att premiebetalningarna resulterar i en garanterad förmån även om långtidsvård inte krävs. Fasta premier är också möjliga med denna strategi i motsats till de flesta traditionella långtidsvårdsförsäkringar.
Även om inte alla kanske behöver eller kan köpa täckning, bör alla planera för möjligheten att behöva långtidsvård. Mer specifikt är det mest sannolikt att personer med måttlig inkomst och tillgångar kommer att dra nytta av strategi #2 och #3, eftersom de har tillgångar att skydda men kan sluta med att tömma alla sina besparingar om långvarig vård behövs.
Genom att planera för långtidsvårdsscenarier i förväg kan du välja en policytyp eller kombination av strategier som möter dina specifika behov och ger dig mer kontroll över typen och kvaliteten på vården. Det kommer också att tillåta dig att ha mindre beroende av andra och kan skydda dina tillgångar och finansiella arv.
Du kan lära dig mer genom att kontakta Navy Mutual.
