Annuiteter är ett värdefullt verktyg för pensionsinkomst. De förvandlar ditt kontosaldo till en ström av månatliga betalningar som en investerare inte kan överleva. Men den stora nackdelen med en livränta är att om kontoinnehavaren går bort snabbt, får de flesta förmånstagare ingenting. En kontant återbetalning livränta löser denna fråga genom att se till att dödsboet går jämnt på det belopp som investerats i livräntan. En finansiell rådgivare kan hjälpa dig att ta reda på om livräntor är en bra passform för din pension.

Vad är en annuitet för kontant återbetalning?

En kontant återbetalning livränta tar itu med den största oro för livränta investerare vad som händer med deras investering om de går bort snabbt. I traditionella livräntor, om kontoinnehavaren dör, upphör de månatliga betalningarna och deras investering överförs till försäkringsbolaget. Med en kontant återbetalningslivränta, om du har fått mindre än ditt ursprungliga investeringsbelopp, ges mellanskillnaden till dina förmånstagare som en dödsfallsersättning.

Kontantåterbäringslivräntor fungerar precis som en traditionell livränta medan kontoinnehavaren lever. I utbyte mot en engångssumma pengar får du en månatlig inkomstström för resten av ditt liv. Men om du går bort innan du har fått åtminstone din ursprungliga insättning, ges skillnaden till dina förmånstagare.

Låt oss säga att du köper en livränta för 100 000 USD. Innan du går bort får du totalt 70 000 USD i månatliga betalningar från försäkringsbolaget. En kontant återbetalningslivränta ger dina förmånstagare en utbetalning på 30 000 USD. Som jämförelse skulle en traditionell livränta inte ge dem någonting.

På grund av denna garanterade utbetalning från försäkringsbolaget kommer det månatliga betalningsbeloppet att vara lägre än en traditionell livränta.

Typer av kontantåterbetalningar

Det finns tre huvudtyper av kontantåterbäring livräntor – singelliv, gemensamt liv och avbetalning.

Singelliv med kontant återbetalning

Ett singelliv med kontantåterbäring är en livränta som är baserad på en persons liv. Månadsinkomsten kommer att fortsätta så länge som denna person är vid liv. Om de dör innan de fått åtminstone vad de har lagt in i livräntan betalas mellanskillnaden ut till deras förmånstagare.

Gemensamt liv med kontant återbetalning

Ett gemensamt liv med kontant återbetalning livränta är mycket likt ett singelliv med kontant återbetalning livränta. Den stora skillnaden är att de månatliga betalningarna kommer att fortsätta så länge som båda livräntepensionärerna lever. Om båda kontoinnehavarna går bort innan den ursprungliga investeringen har betalats ut, kommer deras förmånstagare att få mellanskillnaden. Eftersom en gemensam livränta är baserad på två personers liv, är den månatliga betalningen i allmänhet mindre än en livränta för enstaka liv.

Annuitet för återbetalning av avbetalning

Med kontantersättningslivräntor får förmånstagare i allmänhet ett engångsbelopp om livräntetagaren avlider innan likvid för sin livränta. Avbetalningsåterbetalningslivräntor sprider ut det engångsbeloppet över en tidsperiod. Eftersom den här funktionen gör det möjligt för försäkringsbolaget att sprida ut betalningarna, är den månatliga annuitetsutbetalningen till kontoinnehavarna i allmänhet högre medan de lever.

Alternativ till kontantåterbetalning av livränta

När du överväger en kontant återbetalning livränta, lönar det sig att utvärdera andra alternativ. Beroende på din ålder, kön, investeringsbelopp, aktuella räntor och andra faktorer kan andra alternativ vara mer tilltalande

• Annuitet med viss period . En "periodvis" livränta ger inkomstbetalningar för kontoinnehavarens livstid. Om de dör före ett visst antal år (t.ex. 10 år), kommer stödmottagarna att fortsätta att få månatliga betalningar för den tidsramen. Du kanske inte får tillbaka hela ditt bidrag, men du kommer att ha några ekonomiska försäkringar mot tidig död.
• Uppskjuten livränta med garanterad livstids uttagsbetalning . Istället för att annuitisera ditt konto, överväg en uppskjuten livränta. Med detta konto kan du hålla ditt saldo flexibelt och regelbundet ta ut pengar från ditt saldo. Med denna valfria ryttare kan du ta ut din livränta utan straffavgift och kontosaldot går vidare till dina förmånstagare när du dör.

Slutet

Traditionella livräntor kräver att du konverterar ditt kontosaldo till en månatlig inkomstström. Denna konvertering ger inga garantier för hur mycket du (eller din dödsbo) kommer att få tillbaka. Om du går bort snabbt har du bara fått en bråkdel av ditt ursprungliga investeringsbelopp. En annuitet för kontantåterbetalning åtgärdar detta problem genom att se till att du och dina förmånstagare får åtminstone beloppet för din ursprungliga investering.

Tips för pensionering

• Att arbeta med en finansiell rådgivare ger investerare fler alternativ. Att hitta en kvalificerad finansiell rådgivare behöver inte vara svårt. SmartAssets kostnadsfria verktyg matchar dig med upp till tre finansiella rådgivare i ditt område, och du kan intervjua dina rådgivarematchningar utan kostnad för att avgöra vilken som är rätt för dig. Om du är redo att hitta en rådgivare som kan hjälpa dig att nå dina ekonomiska mål, kom igång nu.
• Annuiteter är ett populärt val för pensionärer eftersom de erbjuder garanterad inkomst. Vår pensionskalkylator hjälper dig att avgöra hur mycket pengar du behöver i pension för att betala dina räkningar och njuta av dina favoritaktiviteter.

Fotokredit:©iStock.com/Ridofranz, ©iStock.com/blackdovfx, ©iStock.com/Ildo Frazao