Vi hör ofta mantrat att skuld är dålig. Ändå hindrar det inte majoriteten av människor från att anta att de alltid kommer att ha bankbetalningar. För många är att använda krediter för att köpa fordon, ta semester eller finansiera hemförbättringsprojekt ett normalt sätt att få sin livsstil att fungera. De tror att låna pengar för att fylla inkomstklyftor är svaret på att stödja deras livsstil.
I verkligheten förs de in dem i ett hamsterhjul, vilket innebär att de arbetar för att tjäna en lön och sedan spenderar pengarna de tjänar för att betala räkningar och göra betalningar till banken.
Detta är bristfällig logik och skapar en fälla eller cykel av att ständigt förlita sig på banker för att uppfylla dina kassaflödesbehov.
Låt oss ta ett steg tillbaka och titta på helheten när det gäller pengar. Den stora bilden är faktiskt relativt enkel:pengar flödar antingen mot dig eller bort från dig. Om pengar flödar mot dig har du kontroll. Om pengar rinner ifrån dig, ger du upp kontrollen.
Detta är problemet med det typiska samtalet kring skulder, fokus fokuserar ofta enbart på att betala av skulden. Och även om det är viktigt att bli skuldfri kan det inte vara det enda fokus.
Fokus måste ligga på källan till problemet, inte bara på symptomen. Källan till problemet är dålig planering (dålig kassaflödeshantering och att fatta pengabeslut i en silo). Symptomet är skulden i sig.
Om vi bara fokuserar på symtomet (att betala av skulden) har ingenting åstadkommits för att åtgärda problemet (dålig planering) och därför är fokus på symtomet ett livstidsrecept för att stanna kvar i skuldcykeln.
Därför måste du först vrida bort ditt tänkande från lånevillkoren och hur mycket av en bankbetalning du har råd med och börja växla mot att minimera andelen inkomst du har som går till bankerna. Genom att ha mindre pengar som strömmar till banker får du mer pengar till din kontroll som kan användas för att bygga upp välstånd åt dig själv.
Så om du upplever att du har pengar som flyter ifrån dig och till banker, bör ditt mål vara att omedelbart arbeta för att omstrukturera eller eliminera dessa betalningar. Lägg märke till att jag sa betalningar ... inte saldot.
Det första steget i denna process är att identifiera de lån som kräver för mycket av dina månatliga resurser och börja arbeta för att omstrukturera dem för att ge dig tillbaka kontrollen över dessa dollar för att fokusera på att bygga välstånd.
En strategi vi använder för att avgöra om ett lån är till din fördel eller om det gynnar banken är att dela det belopp du är skyldig med den lägsta månatliga betalningen.
Till exempel kan ett billån på 30 000 USD ha en betalning på 670 USD per månad. Med hjälp av vår formel skulle detta lån tilldelas en poäng på 44. Denna poäng tyder på att lånet är ett dåligt lån och drar för mycket av din månadsinkomst bort från dig och utom din kontroll.
Vad ska du göra åt det? Ett alternativ kan vara att ta bort eget kapital från ett hem för att sänka betalningen till $143 per månad och ge det en ny poäng på 209, vilket tyder på att detta är ett bra lån. Denna strategi flyttar $527 per månad bort från banken och tillbaka till din kontroll för att fokusera på att bygga välstånd.
Därefter specificerar du dina nuvarande skuldsaldon och lägsta betalningar. Använd formeln som förklaras ovan för att identifiera de lån som behöver din uppmärksamhet.
När du har skrivit ut denna information är nästa steg att börja identifiera vilka alternativ som finns tillgängliga för dig för att omstrukturera de skulder som fastställts vara dåliga lån. Den processen börjar med att specificera alla dina resurser, såsom kontanter till hands, investeringar, livförsäkringskontantvärden och hemkapital. Du kommer också att vilja ta med hur mycket pengar du bidrar till dessa varje månad. Detta kommer att hjälpa dig att identifiera hur du kan ta itu med dina dåliga lån genom att fokusera dina tillgängliga resurser på att göra det.
En notering om bostadskapitalet, om du tar värdet på ditt hem och multiplicerar det beloppet med 80% och sedan subtraherar ditt nuvarande bolånebelopp, kommer du fram till ditt hems tillgängliga kapital. Om du har en positiv siffra är detta eget kapital som du kan använda för att minska din betalning som beskrivits tidigare med refinansiering av ett billån.
Ditt hem: Du kommer förmodligen att se att refinansiering av ett hem för att använda hemkapital kommer att vara det bästa alternativet med vår formel. Ett bostadslån har ofta förmånligare räntor och villkor som gör att du kan börja ta tillbaka mer kontroll över ditt kassaflöde. Det här handlar inte om att betala av hemmet; det handlar om att sänka sina bankåtaganden. Att använda ett 30-årigt lån är det mest förmånliga lånet och ger lägsta möjliga betalning.
Ditt fordon: Ibland kan refinansiering av ett fordon frigöra pengar för att konsolidera andra saldon och kan minska betalningarna. Återigen, det handlar inte om själva billånet; det handlar om att åtgärda problemet, som börjar med att titta på hela din ekonomiska bild för att avgöra hur du bäst ska bära den skuld du redan har att betala av. I det här fallet är ett billån ett mer strukturerat och kontrollerbart lån jämfört med ett kreditkort med rörlig ränta som också låter dig ta ut mer på det.
Dina studielån: Att omförhandla studielån kan fungera om du sträcker ut balansen och fokuserar på att hålla erforderliga betalningar så låga som möjligt. När det kommer till förlängning av löptider börjar många genast fundera över räntekostnader och förlängda löptider. Det är här en utopi krockar med verkligheten. Om allt du har är ett studielån och betalar kontant för bilar och andra stora biljettföremål, bör detta inte vara ditt fokus. Men majoriteten av människor som har studielån har också billån och kreditkortsskulder. Allt detta är en uppsättning dominobrickor där en skuldbetalning för något som ett studielån kan bidra till att ha begränsade resurser, vilket tvingar andra banklån för att klara sig.
Livförsäkring: En bankstrategi som använder hellivsförsäkring kan fungera i vissa fall där det finns kontanter till hands, vilket gör att vi kan använda bestämmelserna i policyn för att konsolidera skulder och kontrollera betalningar. Kontantvärde livförsäkringsavtal ger tillgång till lån där försäkringsbolaget kommer att använda din dödsfallsersättning och kontanta återköpsvärde som säkerhet. Dessa lån kommer med mycket fördelaktiga villkor, och beroende på utformningen av själva policyn kan dina kontantvärden växa oavbrutet.
Tyvärr finns det omständigheter där det inte finns utrymme för förändringar. Till exempel, om du är maxad på kredit med få eller några resurser, kanske det inte finns många alternativ tillgängliga. I det här scenariot är din bästa insats att fokusera på ett skuldsnöbollssystem, där du betalar över minimibetalningen på de minsta saldonen först samtidigt som du betalar minimibetalningar på de andra saldona. När en skuld är betald använder du den betalningen för att betala ner det näst minsta saldot och så vidare.
Naturligtvis kan du ta det här till en annan nivå och börja sälja saker, minska bostäder och bilar och få ett andra jobb, vilket för vissa människor kan vara precis vad du behöver göra.
Varje situation är olika, och du kan dra nytta av att använda några eller alla av dessa strategier. Mitt mål med informationen, strategierna och teknikerna som diskuteras här är att hjälpa dig att inse att det måste finnas fokus på att ändra beteende så att du inte längre använder banker för att finansiera din livsstil.
Det finns köp i ditt förflutna som skapade den skuld du har och om du ägnar alla dina resurser till att betala av dessa skulder kommer du att hamna i en kontinuerlig skuldcykel. Du kan inte försumma att du kommer att ha framtida kontantbehov, och om du inte planerar för dem nu kommer du att ta fler banklån.
Genom att flytta mer pengar till din kontroll och skapa en strategisk finansiell plan som specificerar alla framtida stora biljettbehov, kan du bestämma hur mycket av ditt kassaflöde som ska användas för att betala ner skulder och hur mycket som ska användas för att uppfylla dina framtida behov.
För att ta dig ur hamsterhjulet av skulder krävs att du tänker annorlunda på vilka inköp du gör och hur du gör dem, samt att du riktar om ditt fokus mot att bygga välstånd.
Om du fokuserar på att bygga välstånd och ha tillgång till och kontroll över de pengar du har, kommer du snart att upptäcka att du inte längre behöver banker för att tillfredsställa din livsstil.
Värdepapper som erbjuds genom Kalos Capital Inc., medlem FINRA/SIPC/MSRB och investeringsrådgivningstjänster som erbjuds genom Kalos Management Inc., en SEC-registrerad investeringsrådgivare, båda belägna på 11525 Park Wood Circle, Alpharetta, GA 30005. Kalos Capital Inc. och Kalos Management Inc. tillhandahåller inte skatte- eller juridisk rådgivning. Skrobonja Financial Group LLC och Skrobonja Insurance Services LLC är inte ett dotterbolag eller dotterbolag till Kalos Capital Inc. eller Kalos Management Inc.
