Thomas, en läsare i Chicago, skrev:"Liberty Mutual Insurance TV-reklam, där det står "Betala bara för vad du behöver", verkar tyda på att andra försäkringsbolag kommer att sälja försäkringar du inte behöver. Jag slår vad om att många undrar vad de menar.”

Den här kolumnen har fått liknande kommentarer, och för att ta reda på vad "Betala bara för vad du behöver" betyder, kontaktade jag företagets mediarelationsteam på Boston-Based Liberty Mutual och ställde just den frågan. Det var några veckor sedan, och jag väntar fortfarande på svar. Så jag vände mig till en rättegångsadvokat vars advokatpraxis koncentrerar sig på försäkringsbolagens ond tro och frågade honom vad han tyckte. Diskussionen som följde överraskade mig.

Kunder bör vanligtvis insistera på mer än minimikrav

"När de säger att du bara kommer att betala för det du behöver, antyder de att andra försäkringsbolag automatiskt kommer att sälja försäkringar till dig som du inte behöver, vilket är fullständigt nonsens", säger Los Angeles-baserade advokat Shant Karnikian.

Egentligen kan motsatsen vara sann för vissa försäkringsbolag, säger han. De kanske föredrar om kunder köpte mindre försäkringsskydd, inte mer. Och det kan vara ett problem för konsumenterna.

"Försäkringsbranschen vill minimera exponeringen för framtida kundförluster, och målsägandeadvokater ser redan detta återspeglas i företagens marknadsföringsmetoder, där de bara vill sälja minimigränser för bil- eller villaförsäkring, vilket minskar utbetalningarna i händelse av ett skadeanspråk. . Köper du mer täckning är de utsatta för att betala mer för förlusten.

"Även om du behöver det, vill de inte sälja det! Men om du ber om mer täckning är de skyldiga att sälja den till dig. Det betyder att konsumenterna måste bli utbildade och lära sig de täckningar de absolut måste ha.”

Försäkringsagenter behöver inte ge råd om vilka försäkringar du behöver

"Bil- och fastighetsförsäkringsbolag låter dig acceptera eller avböja olika typer av täckning," säger Karnikian, "och i synnerhet idag måste allmänheten vara medveten om att försäkringsagenter, med några mycket begränsade undantag, inte är skyldiga att ge sina kunder råd om vad de borde köpa.”

Det är rätt. Försäkringsagenter är vanligtvis inte skyldiga att berätta för dig vilka försäkringar som finns tillgängliga eller vad du sannolikt behöver. "I de flesta fall är försäkringsagenter bara ordertagare, och om du inte berättar för dem vad du vill har de i allmänhet ingen skyldighet att ge dig råd att skaffa vissa typer av täckning", konstaterar han.

Tänk på dessa riktlinjer för täckning

För de som köper försäkring ger Karnikian dessa rekommendationer:

1. Bilförsäkring: Köp aldrig bara de minimibelopp som krävs av ditt tillstånd, vilket varierar och kan vara så lågt som 10 000 USD per person eller 20 000 USD per olycka. Köp 50/100 000 ansvarsgränser eller mer, vilket betyder 50 000 USD per person eller 100 000 USD per olycka. Och köp alltid täckning för medicinska betalningar och oförsäkrad/underförsäkrad täckning i gränser som inte är mindre än 100 000 USD.
2. Husägare/kommersiell egendomsförsäkring: Överskatta kostnaden för att bygga om ditt hem eller kontor, och inkluderar täckning för att få fastigheten aktuell med byggregler. Vid en stor förlust – som en löpeld – kommer material- och arbetskostnaderna att vara mycket större än vid normala tider. Otillräcklig täckning innebär att du måste betala skillnaden i pris ur egen ficka.
3. Fråga skriftligt: "Vilken är den största täckningen jag kan tänkas få för mitt hem, bil, ansvar och företag?" Skillnaden i premiekostnader mellan den grundläggande försäkringen och en mycket större kommer inte att chockera samvetet. Det är definitivt värt det.
4. Tänk på en mäklare istället för en agent: Mäklare är inte begränsade till att sälja policyer från bara ett företag. De fungerar för dig. Agenter är begränsade till att endast sälja policyerna för företaget de arbetar för, som kanske inte har den bästa policyn för dina behov.

Karnikian avslutade vår diskussion med detta råd:"Föreställ dig kostnaden för ditt värsta scenario och köp en försäkring inom gränser som är tillräckligt höga för att täcka det."