Vi Millennials har haft det tufft. Trots att vi är den mest ekonomiskt ansvarsfulla och utbildade generationen har vår sysselsättning och inkomst inte riktigt hängt med förväntningarna – vilket i slutändan gör oss till en av de olyckligaste. Vad ger?

Till att börja med började många av oss vuxen ålder i efterdyningarna av den stora lågkonjunkturen. Och nu brottas vi med recessionen av covid-19 också. Med denna historia av otur ekonomiskt är många Millennials helt enkelt fokuserade på grundläggande ekonomisk överlevnad – att navigera på den åtstramande arbetsmarknaden, betala ner skulder och hålla räkningarna i tid. Men trots utmaningarna från upprepade omgångar av tuffa tider är det fortfarande viktigt för Millennials att behålla pensionssparande i siktet.

Var inte rädd för aktiemarknaden

Efter att ha upplevt två stora börskrascher är många Millennials tveksamma till att "slänga pengar" genom att investera på aktiemarknaden. 2019 fann BlackRock att 65 % av Millennials förmögenhet hölls i kontanter – den högsta av alla levande generationer. Det är dåliga nyheter för växande långsiktigt välstånd, eftersom kontanter tenderar att få mycket låg avkastning – faktiskt kan sparkonton regelbundet förlora värde i riktiga dollar!

Även om den är volatil tenderar aktieavkastningen i allmänhet att vara högre än avkastningen på andra investeringar. Det har aldrig funnits en 20-årsperiod när börsen slutade ner – inklusive 1988 till 2008 – och även vid stora krascher tenderar återhämtningen att gå ganska snabbt. År 2011 kompenserade aktiemarknaden för nedgången på 60 % av den stora lågkonjunkturen, och just i år har vi redan sett marknaden återfå de initiala förlusterna från den kraftiga nedgången i början av covid-19-pandemin.

Finansiella rådgivare rekommenderar vanligtvis att Millennials utser cirka 85 % till 90 % av sina pensionsportföljer i aktier (och, mer specifikt, i fonder eller börshandlade fonder (ETF) som investerar i aktier). Nittio procent kan tyckas vara mycket, men kom ihåg att pensionsinvesteringar är tänkta att vara i decennier . Människor som investerar regelbundet och har solida nödsparande på plats kan rida ut kraschen i dessa aktietunga portföljer. Och i det långa loppet får de mycket mer rikedom. För att få den bästa bilden av vad din egen tillgångsallokeringsbehov är, överväg att rådgöra med en rådgivare.

Inse att tiden är på din sida

För den här generationen ligger det fler arbetsår framför sig än tidigare. Varje Millennial som börjar spara till pension 2020 – även de äldsta – kommer fortfarande att börja pensionsspara tidigare än genomsnittsamerikanen, enligt en undersökning från Morning Consult. Och med minst 25 år till konventionell pensionsålder kan även relativt små sparinsatser uppgå till en bekväm pension. I kombination med social trygghet, kan börja tidigt och spara ofta byggas upp över tiden för att upprätthålla en anständig levnadsstandard under hela livet. För personer som börjar vid 30, skulle samma besparingar varje år i slutändan ge ungefär två gånger årsinkomsten för livet jämfört med att vänta till 40 års ålder. Så dröj inte – börja idag!

Hitta rätt investeringskonto

Förmögenhetstillväxt kan maximeras genom att bidra till skattegynnade konton. En vanlig rekommendation är att prioritera sparandet i följande ordning:

1. Bidra upp till din arbetsgivares match i din 401(k) eller annan kvalificerad pensionsplan. Den genomsnittliga Millennial tjänar för närvarande cirka 47 000 USD per år och enligt Bureau of Labor Statistics matchar den genomsnittliga 401(k) 3,5% av bruttolönen efter att den anställde har bidragit med 5%. Så, den genomsnittliga tusenårsåldern i genomsnittet 401(k) skulle bidra med 2 350 $ och skulle matchas 1 645 $ från sin arbetsgivare.
2. Maxa ut ditt hälsosparkonto (HSA). Många människor med hög avdragsgill sjukförsäkring – en vanlig plan bland Millennials – kan bidra med upp till $3 500 (år 2020) i en HSA. Dessa HSA-bidragsgränser ökar till 3 600 USD 2021. HSA:er är avsedda för sjukvårdskostnader, men många ekonomiska planerare tror att HSA:er kan vara ett av de bästa ställena att spara till pension också.
3. Maxa ut ditt individuella pensionskonto (IRA). Oavsett om du väljer en Roth eller traditionell IRA kan du spara upp till $6 000 (2020 och 2021) per år med speciella skatteförmåner. Speciellt Roth IRA har blivit populära konton hos Millennials och är ofta mer fördelaktiga för yngre människor än traditionella IRA.
4. Finansiera dina andra mål. Många Millennials vill spara till en handpenning i hemmet, en bil, ett barns utbildning eller någon annan stor utgift. Generellt sett är det bäst att spara för dessa mål utanför ett dedikerat pensionskonto. Skattepliktiga mäklarkonton och sparkonton är vanligtvis bra alternativ, och när man planerar för ett barns utbildning bör föräldrar överväga en 529 College Savings Plan.
5. Om du fortfarande har pengar över, maximera din 401(k) eller annan kvalificerad pensionsplan. Om alla dina andra ekonomiska planeringsmål talas för kan du överväga bidrag upp till max 19 500 USD (2020 och 2021).

Att välja att prioritera ditt pensionssparande eller andra mål är ett personligt beslut, så se till att ta reda på vad som fungerar bäst för din situation. Men trots hur stenigt det senaste decenniet har varit för många av oss, är det viktigt att hålla ett öga på att planera för framtiden, även om det är i små steg – för morgondagen förvandlas alltid till idag.