Det finns ett gammalt talesätt:"Ju mer du ger dina barn, desto mer tar du bort."

Dagens historia började med ett e-postmeddelande från en hårt belastande, ekonomiskt mycket framgångsrik fastighetsmäklare  som heter "Steve" och hans fru, "Cindy", en hemmamamma.

"Vår personlighet är ganska olika. Cindy är tystlåten och inte självsäker, medan jag är tjuren i en porslinsbutik”, skrev Steve och tillade:”Våra tre barn – 7, 19 och 23 år – har hennes personlighet. Jag klandrar dem inte för det, det är bara som de är.”

Vägen till ekonomisk möjliggörande började tidigt

"Barnen har vuxit upp i välstånd, särskilt de två äldre. En dyr bil vid 16 års ålder, kreditkort, fick massor av kontanter, och tyvärr blev de lata. Vi köpte en lägenhet till vår 23-åriga son och ger en stor månatlig ersättning för honom och hans 19-åriga syster, som ingen av dem har den drivkraften att lyckas som vi gjorde.”

Mejlet slutade med denna vädjan:"Vi vill inte att detta ska hända vårt yngsta barn. Vad kan vi göra? Vi behöver råd. Hur kan vi sätta dem alla på väg mot självförsörjning och undvika att ytterligare ekonomiskt möjliggöra och göra dem beroende? Vi ser nu hur pengar kan vara en förbannelse.”

Lär små barn fyra ekonomiska mål i ung ålder

Jag ställde dessa frågor av den södra Kalifornien-baserade finansrådgivaren Scott Thor, som komplimenterade paret för att de tog upp problemet nu med sin 7-åring.

"Det finns fyra nyckel lärdomar som barn som växt upp i välbärgade familjer behöver lära sig”, påpekar han. De är:

1. Förstå hur man tjänar pengar. Istället för en ersättning, sätt dem på en provision, för att få en känsla av att göra något för att tjäna pengar för det arbete de har gjort.
2. Hjälp dem att inse hur att spara pengar – inte spendera dem nu – gör det möjligt för ett större köp senare. Du vill att de ska uppleva glädjen och motivationen av förväntan, till exempel föreställa sig själva med det nya datorspelet.
3. Förklara för dina barn vikten av att ha tålamod och vara nöjda med det de äger för närvarande. En brist på tillfredsställelse med var du befinner dig i livet leder ofta till överväldigande skulder där kreditkort blir din värsta mardröm, vilket gör att du kan spendera långt över dina tillgångar. En annan skuldfälla är att leasa en bil — som du aldrig riktigt äger — med en ränta på 20%. Varför inte spara ihop till en bil du kan äga direkt? Detta går direkt tillbaka till tålamodet.
4. Lär dina barn att inte hamstra pengar, utan att tänka på andra, att ge och att vara välgörande. När vi tittar på rika familjer är en av de saker som skiljer dem från människor som inte är lika bra på att hantera sina ekonomiska resurser att de förstår värdet av att ge.

Mycket svårare med äldre, aktiverade barn

Jag frågade Thor, "Vad kan de säga eller göra för deras vuxna barn, eller är det för sent?"

"Att hantera en vuxen är det mycket svårare", understryker han. "Som föräldrar måste ni acceptera det faktum att "Det är inte helt barnens fel eftersom vi har möjliggjort deras beroende av oss." 

"Du måste skära av det, men du kan inte göra det cold turkey. Du måste sätta upp mål och hjälpa dem att bli ekonomiskt oberoende, kunna leva på sin egen inkomst och inte dina pengar”, konstaterar han och listar följande två steg att följa när man diskuterar dessa frågor med ett vuxet barn.

1. Ta en del av skulden. Säg till exempel ”Jag har inte gjort ett så bra jobb när du var yngre. Nu måste vi arbeta för att du ska bli oberoende.” Dela den konversationen med en vän eller din make för att se deras reaktion innan du skickar den till dina barn.
2. Sätt igång en plan. Skapa en sex till 12 månaders plan. Hjälp dem att få en budget.

Hur en finanscoach kan hjälpa

Thor förklarade att målet med en finansiell coach är att utbilda kunder om personlig ekonomi och hjälpa dem att utveckla en utgiftsplan som passar deras mål och värderingar. "Vi visar våra kunder hur de tar ansvar för sina beslut, förblir en källa till finansiell rådgivning och kräver ansvarsskyldighet från dem."

Thor, som har varit affärskonsult och finansiell coach i över 10 år, har en doktorsexamen i management från Newberg, Ore.-baserade George Fox University. Han avslutade vår intervju med denna varning:

”Föräldrarna absolut måste hålla sig till vad de har angett i sitt ingripande. Om inte är deras egen ekonomiska ruin en reell möjlighet. Det är sorgligt att se par inte långt från pensioneringen ta ut sina IRA, sälja sina hem, själva hamna i ekonomiska problem bara för att ge pengar till sina barn.”