Privatekonomi förkroppsligar djupt rotade känslomässiga egenskaper som formar ens beteende mot sina pengar. Det är viktigt att komma ihåg att när man delar ekonomi med en betydande annan, är det inte en affär som passar alla. Individuella känslor, trauman och föreställningar kring pengar kommer att skilja sig från person till person.

Som finansiell rådgivare på  Albert, en personlig ekonomiapp där användare kan sms:a mig och vårt team för skräddarsydd ekonomisk rådgivning, ser jag många frågor kring detta ämne. Till exempel:Jag och min fästman ska gifta oss . H hur ska vi spara ihop för detta mål? Min partner har precis blivit av med jobbet på grund av pandemin — hur länge kan vi luta oss mot en inkomst innan vi måste minska våra utgifter? Jag och min sambo är ett nytt par . S ska vi slå ihop vår ekonomi?

Att dela ekonomi med din partner beror på din komfortnivå, förtroende, relativa inkomstnivåer och, i slutändan, dynamiken i ditt förhållande. Som nygift kan jag relatera till komplexiteten kring detta också. För att underlätta samtalet som krävs kring att slå samman ekonomi som ett par, här är tre sätt att närma sig.

Metod 1:Håll ekonomin helt åtskild

Det här är ett "dina pengar är dina, och mina pengar är mina" tillvägagångssätt för att spara och spendera. Varje partner kommer att behålla sina individuella bankkonton och de kommer inte att ha ett delat konto. De kommer var och en att bidra med en del av sin inkomst till delade utgifter, inklusive saker som underhållningsprenumerationer och bolånebetalningar.

Proffs: 

• Behåller oberoende av ekonomi; du behöver inte tillstånd för att köpa något du vill ha med dina egna pengar.
• Gör det tydligare att arbeta mot individuella ekonomiska mål (pensionering, investeringar etc.).
• Håller ekonomin åtskild, vilket är en bra felsäker vid uppbrott.

Nackdelar:

• Oproportionerliga inkomster mellan partner kan komplicera hur utgifterna fördelas. Till exempel vill den partner med högre inkomster spendera mer på en semester, medan den med lägre inkomster har en lägre budget.
• Denna metod fungerar inte för eninkomsthushåll.
• Att dela upp utgifter kan bli tråkigt, särskilt om det inte finns ett system eller en förståelse på plats. Till exempel betalar en partner för mat, medan den andra partnern betalar för att äta ute.

Metod 2:Gå den halvseparata vägen

Det är när ett par har ett gemensamt bankkonto där båda partnerna bidrar med lite pengar som ska användas för delade utgifter, men varje partner behåller fortfarande sina individuella bankkonton för sina personliga utgifter.

Proffs: 

• Precis som strategin för separata konton behåller den ett visst oberoende; du behöver inte tillstånd för att köpa något du vill ha med dina egna pengar från ditt separata konto.
• Det gör också arbetet mot individuella ekonomiska mål (pensionering, investeringar etc.) lite tydligare.
• Täcker viktiga gemensamma utgifter via gemensamt bankkonto.
• Lämnar utrymme för oförutsedda händelser om paret bryter upp.

Nackdelar:

• Att bokföra och dela upp kan bli knepigt, eftersom denna metod kräver mer kommunikation, där båda måste arbeta med ekonomin tillsammans.
• Fungerar inte för vissa scenarier om det finns betydande oproportionerlig inkomst mellan partner.
• Om partner har väsentligt olika penningperspektiv (eller en har ett utgiftsproblem), kan det vara en utmaning att ha tillgång till den andra partners pengar via ett gemensamt konto.
• Denna metod kräver inte att en partner är lika transparent med sina utgifter, men deras handlingar kan fortfarande påverka deras partner negativt. Till exempel, om en partner spenderar hela sin lönecheck på en TV och inte har tillräckligt med pengar för att bidra till det gemensamma kontot den månaden, är båda partnerna ekonomiskt begränsade av detta beslut.

Metod 3:Gå all-in tillsammans

Det är då ett pars ekonomi är helt förenad, med en "dina pengar är våra pengar, och mina pengar är våra pengar" för att spara och spendera.

Proffs: 

• Lätt att implementera.
• Öppenhet i alla transaktioner.
• Kan fungera bra för par med oproportionerlig inkomst eller ett eninkomsthushåll.

Nackdelar:

• Om partner har olika penningperspektiv (eller ett utgiftsproblem) kan det vara en utmaning att ha fullständig tillgång till den andra partners ekonomi.
• Kan vara svårt att arbeta med individuella ekonomiska mål.
• Om du är tidigt in i förhållandet kan detta vara riskabelt om du inte har etablerat förtroende ännu.

Vilken typ är bäst för dig och din partner?

Enligt min åsikt är det enda sättet att närma sig detta genom att ha ett uppriktigt samtal med din partner. Det kan vara en tuff konversation att ha, men det är nödvändigt för att uppnå vad du och din partner har satt upp för ekonomiska mål. Du måste vara ärlig och tillmötesgående med alla dina ekonomiska situationer, och du bör närma dig föredraget med empatism.

Några frågor du kanske vill ställa dig själv och din partner:

• Hur får pengar dig att må?
• Vad tycker du om budgetar?
• Vilka är dina skulder?
• Vilka är dina ekonomiska mål?
• Om du skulle stöta på 5 000 USD idag, vad skulle du göra med det?
• Vad är din kreditpoäng?
• Vad är ditt nuvarande nettovärde? (Totala tillgångar minus totala skulder.)
• Vem litar du på med dina pengar och varför?

Bör vi slå samman ekonomi om vi inte är gifta?

Jag har fått en hel del sms från ogifta användare som funderar på att slå ihop sin ekonomi med sin partner, och jag tror att det definitivt är en givande diskussion om du är i ett seriöst engagerat förhållande, särskilt om du bor med din partner eller delar anmärkningsvärt utgifter.

En sak att tänka på om du och din partner bor tillsammans är att skapa ett samboavtal. Detta anger hur utgifterna ska fördelas, hur skulder ska hanteras och vad som händer vid uppbrott.

Hur kombinerar jag ekonomi rättvist om min partner tjänar mer pengar än jag?

Ibland innebär lika betalningar inte skäliga bidrag. För par som har oproportionerliga inkomstnivåer och använder det halvseparerade eller separata tillvägagångssättet för att slå samman ekonomi, kan det vara mer meningsfullt att låta den högre inkomsttagaren bidra med en större del till delade utgifterna.

Låt oss till exempel säga att hustrun tjänar 100 000 USD per år, medan mannen tjänar 50 000 USD per år, vilket ger den totala hushållsinkomsten till 150 000 USD per år. Det kan vara mer rättvist för hustrun att bidra med 66% av sin inkomst till det gemensamma kontot och mannen bidrar med 34%, istället för att dela på mitten till 50/50. Tänk på att detta också beror på dynamiken i ditt specifika förhållande.

 The Bottom Line

Oavsett om ni är ett förlovat par som planerar ert bröllop för 2022, ett par som nyligen har flyttat ihop, eller ett gift par som firar många år tillsammans, är det aldrig för sent att prata med din partner om hur ni ska hantera er ekonomi tillsammans. Kom ihåg att ha varandras synpunkter i åtanke, var äkta och öppna under samtalet och utmana varandra att nå era ekonomiska mål tillsammans. Dessa verktyg som nämns kan hjälpa till att styra samtalet, men det är upp till dig och din partner att genomföra en plan.