Om du nyligen har tagit examen från college eller forskarskola med studielån, kanske du undrar vad du ska göra med dina lån. Hur lång tid tar det att betala av skulden? Hur mycket skulle du behöva betala varje månad? När börjar du återbetalningen?
Det är bara några av de frågor du kan ha när du gör dig redo att börja ett nytt kapitel i ditt liv efter skolan. Den här artikeln guidar dig genom några av de termer du behöver känna till, koncept som är unika för studielån och åtgärder du kan vidta för att ta kontroll över dina studielån.
Innan du tar ett refinansieringserbjudande eller väljer en återbetalningsplan från en lista med akronymer som du inte riktigt förstår, bedöm din nuvarande ekonomiska situation och fundera över din karriär och dina mål. Du kan inte ta dig till din destination om du inte vet var du börjar.
Först måste du veta vad som händer när du tar examen, lämnar eller faller under halvtidsregistrering från din högskola eller forskarskola eller professionell skola. Om du har federala lån (som Stafford-lån) kan du ha en anståndsperiod eller en anståndsperiod, som vanligtvis är sex månader, innan du måste börja göra betalningar. Om du inte kan göra betalningarna kan du ansöka om anstånd. Du är inte skyldig att göra betalningar under respitperioden, anstånd eller anstånd. Tänk dock på att ränta kan fortsätta att uppstå under utebliven betalning.
Använd denna tidsperiod för att inventera alla lån du tagit under dina studier. Om du har federala lån, logga in på eller skapa ditt studentaid.gov-konto. Du kommer att se alla dina federala lån listade där. Om du har privata studielån kan du få en gratis kreditupplysning för att se alla dina lån. Du kan få en från vilken som helst av de tre kreditupplysningsföretagen eller en webbplats som annualcreditreport.com. Om du bara har privatlån kan du hoppa till avsnittet "Strategi #1:Betala av dina lån så snabbt som möjligt för att minimera räntan."
Federala studielån skiljer sig från andra typer av lån eftersom de kommer med fördelar som flexibla betalningar, förlåtelse och tålamod eller anstånd. Denna uppsjö av alternativ infördes för att göra återbetalning lättare för låntagare, men för många val kan vara skrämmande och det är lätt att bli överväldigad.
Det viktigaste att veta är att du inte alltid behöver betala tillbaka hela beloppet av de lån du tagit. För federala lån, när du betalar tillbaka enligt den vanliga 10-årsplanen eller de utökade och graderade återbetalningsplanerna, betalar du tillbaka hela lånet inklusive kapital och ränta under en viss tidsperiod. Men om du registrerar dig för en av de inkomstdrivna återbetalningsplanerna (IDR) betalar du en procentandel av din inkomst under en viss tidsperiod och sedan förlåts det återstående saldot. Denna typ av efterlåtelse av lån kan antingen vara skattefri eller skattepliktig, vilket innebär att det eftergivna dollarbeloppet antingen räknas som en del av din inkomst eller inte det år det efterskänks.
Att eftersträva efterlåtelse av lån i en IDR-plan kan vara ganska komplicerat och därför är det viktigt att veta hur systemet fungerar och ha en strategi för att navigera genom det om du vill spara pengar. Om du är inskriven i en IDR-plan bör du veta att:
Leta också efter kommunikation från din låneförmedlare. De sköter de administrativa uppgifterna som rör dina studielån, såsom fakturering, utan kostnad för dig. Förlita dig dock inte på att servicepersonalen väljer din återbetalningsplan eller strategi eftersom servicepersonalen inte är utbildade finansproffs. Det finns kort- och långsiktiga konsekvenser för alla alternativ för återbetalning av studielån du väljer, och de kan vara betydande. Beroende på vilken plan du väljer kan du spara eller förlora tusentals (eller till och med hundratusentals) dollar. DU måste veta vilken strategi som är bäst för dig!
Det finns många tredjepartsföretag som drar fördel av låntagare som är förvirrade av de federala alternativen. Vissa kan erbjuda att konsolidera dina federala lån mot en avgift, eller ännu värre, erbjuda rabatterade återbetalningsalternativ som inte finns. Det finns inga avgifter för att ändra återbetalningsplaner eller konsolidera inom det federala systemet, och regeringen kommer aldrig att kontakta dig för att erbjuda en "rabatt" eller en "deal" för dina studielån. Om du får ett sådant erbjudande, ignorera dem. Dessa bedragare låter ofta professionella och kunniga. Lämna INTE under några omständigheter ut din personliga information, såsom ditt personnummer eller din studentaid.gov-inloggningsinformation.
När du vet hur mycket du är skyldig och vet vad du kan förvänta dig efter examen måste du bedöma var du befinner dig ekonomiskt för tillfället och var du tror att du kommer att vara och vill vara på kort och lång sikt. Om du har ett jobb, vad har du för inkomst just nu? Hur förväntar du dig att din inkomst kommer att förändras under de kommande fem, 10 eller 20 åren? Vilka är dina karriärplaner och mål? Och kanske ännu viktigare, vad är viktigast för dig? Vill du bli skuldfri och ekonomiskt oberoende så snabbt du kan och vill leva sparsamt för att nå det målet? Eller vill du gifta dig, köpa ett hus och njuta av tid med din familj medan du hanterar dina lån långsiktigt?
Det finns inget rätt eller fel svar. När du har en helhetsbild av din ekonomiska situation och dina mål kan du börja lägga strategier.
Om du vill prioritera att spara pengar finns det två huvudsakliga återbetalningsstrategier för lån:
Genom att betala av hela saldot på dina lån så fort du kan kan du spara pengar eftersom du minimerar räntan på lånen. Du kan också sänka räntan genom att refinansiera dina lån för att få en lägre ränta som visas i den här artikeln, "Ska du refinansiera ett federalt studielån med så låga privatlåneräntor?"
Du kan spara mycket pengar genom att leta efter bra priser, och det är ofta en bra idé att refinansiera flera gånger om du kan spara pengar. Men om du har federala lån och du funderar på att refinansiera, är det viktigt att veta att du permanent kommer att ta bort dina lån från det federala systemet, vilket innebär att dina lån inte längre kommer att vara berättigade till förmåner som IDR-planer och lånförlåtelse.
Många av oss har lärt sig att bli av med skulder, så detta kan verka kontraintuitivt, men om du strävar efter förlåtelse kan du spara mer pengar genom att betala in på dina lån så lite som möjligt. De som följer denna strategi bör utforska alla planeringsstrategier som används för att sänka sina månatliga IDR-betalningar och se till att de gör allt korrekt för att vara på väg mot förlåtelse. (För att se ett exempel på hur IDR-planer och förlåtelseprogram fungerar tillsammans kan du ta en titt på fallstudierna i den här artikeln, "Det bästa sättet att betala av $250 000 i studielån.")
Det finns en annan strategi som är mindre vanligt att följa eftersom den kanske inte nödvändigtvis sparar pengar. Låt oss kalla detta strategin för "federal försäkring". Med denna strategi behåller du dina lån i det federala systemet även om det kostar dig mer, men du skulle vara skyddad från alla oväntade händelser, som att förlora din inkomst. Tänk på hur federala låntagare som förlorade sina jobb under pandemin gynnades av räntan på 0 % och betalningsstoppet som infördes i mars 2020. Detta är en bra strategi om du förväntar dig eller upplever stora förändringar i livet, till exempel en växande familj eller jobb byter, och ditt kassaflöde är inte stabilt.
Studielån kan vara skrämmande. Du kanske hör termer som refinansiering, konsolidering, inkomstdrivna återbetalningsplaner och deras förvirrande akronymer och undrar om du också ska göra vad det nu var som din vän gjorde. Men frågor som "Ska jag refinansiera?" eller "Ska jag konsolidera?" är inte frågorna du bör ställa först. De är helt enkelt verktyg för att hantera din ekonomi så att du kan leva det liv du vill ha.
Det är mycket viktigt att utforska dina återbetalningsalternativ för studielån för att ta reda på vad som är bäst för din situation. Om du inte är säker på vad du ska göra med dina studielån, kontakta en professionell med expertis inom studielån.
