Skilsmässa är en känslomässig tid för alla inblandade, men att försumma noggrann uppföljning kan påverka din ekonomi. Det finns flera områden som lätt kan förbises när man ständigt har oenigheter, strider om vårdnad om barn och frågor om underhållsbidrag. Oavsett om det är mannen eller hustrun som har haft hand om ekonomin är det viktigt för båda makarna att bekanta sig med deras planering.
Låt oss dela upp uppgiften att reda ut år av blandade ekonomi i tre delar.
Få din bostadsrätt och din bolån i kvadrat
Den största tillgången att hantera vid en skilsmässa är vanligtvis huset. Om huset behöver säljas, tänk på att det kan bli en stor reavinst på fastigheten, som måste redovisas.
Vem står på bolånet? Behöver den ena maken ta av sig ansvaret? Detta kan vara lättare sagt än gjort, men de flesta banker kommer att kräva ett nytt lån i namnet på den part som får bostaden. Om den som beviljats bostaden vid skilsmässan inte kan kvalificera sig för ett nytt lån kan detta bli ett problem. Banker tillåter låneantaganden av flera skäl, men processen liknar att få ny finansiering. Undvik att ta bort ditt namn från titeln innan ansvaret släpps.
Om du inte beviljas huset eller annan fast egendom, men ditt namn fortfarande står på dessa tillgångar, är du fortfarande föremål för ansvar om något händer. Till exempel, om en naturkatastrof skadar din egendom eller en läcka skadar en grannes egendom, kan du eventuellt bli stämd bara om du står med i titeln. En paraplyförsäkring är ganska låg kostnad och kan hjälpa under dessa omständigheter.
Du är också fortfarande ansvarig för eventuella underhållsavgifter eller taxeringar som inte betalas, tillsammans med fastighetsskatter, om ditt namn står kvar på titeln. Om din tidigare make inte betalar dessa avgifter i tid kan det skada din kredit.
Ångra alla gemensamma bank- och mäklarkonton
Att ”ta bort” en delägare på ett konto är lättare sagt än gjort. Efter skilsmässa måste du öppna enskilda konton eller förtroendekonton och stänga befintliga gemensamma konton. Detta kräver beställning av nya checkar, återlänkning och direkta insättningar eller EFT-betalningar. Om du har pensionskonton kan domstolen utfärda en QDRO (Qualified Domestic Relations Order), som gör det möjligt att dela upp dessa tillgångar och lägga hälften i den andra makens namn. Det är viktigt att kontrollera förmånstagarna på IRA efter skilsmässa för att se till att förmånstagaren inte är den tidigare maken (såvida det inte är vad du vill). Samma sak med ditt pensionssparkonto på jobbet:Mottagarna på ditt företags 401(k) kan lätt förbises, eftersom utdrag kan skickas årligen.
Du bör se till att alla enskilda konton har en överföring vid dödsfall listad. Det här är personen kontot kommer att gå till om du går bort. Om du har några gemensamma kreditkort kan du säga upp dem. Om det gemensamma kontot är kopplat till några andra enskilda konton du kan ha vill du förmodligen ta bort länken.
Att inrätta en stiftelse för minderåriga barn bör också diskuteras med din fastighetsadvokat.
Kontrollera dina kreditupplysningar
Om din make har hanterat ekonomin och de flesta av räkningarna och krediterna står i deras namn, måste du upprätta din egen kredit. Du vill försäkra dig om att ditt namn inte står på något som tillhör din tidigare make ifall en betalning missas, annars kan din kredit bli lidande.
Har du nu fler hemförsäkringar än du behöver?
Ofta kan egendoms- och olycksfallsförsäkringar utfärdas i den ena makens namn. Detta är vanligtvis fallet med villaförsäkring. Om du får egendom från en skilsmässa, bör du se till att det står ditt namn på försäkringen i händelse av en skadeanmälan. Det skulle också vara klokt att inventera din personliga egendom efter uppdelningen, eftersom du kan betala en högre premie när du nu bara behöver halva täckningen.
Om du till exempel flyttar från ett hus med fyra sovrum med innehållstäckning på 60 000 $ till ett tvårumshus, kanske du bara behöver täckning för 30 000 $. Du kan också betala extra för värdesaker, som smycken och konst, som tillhör din tidigare make, så det är viktigt att omvärdera din policy.
Förbered dig på stigande priser på bilförsäkringar
Dina bilförsäkringspriser kan öka. Detta på grund av äktenskapsrabatter som försäkringsbolagen ger. Att vara gift indikerar viss stabilitet för försäkringsbolagen och sänker dina försäkringspremier. Du måste också ta bort alla staplade täckningar om du inte längre har två eller flera bilar i hushållet. Om din adress ändras eller ”bostaden” för bilen ändras kan det också påverka dina premier. Till exempel, om din bil flyttar från ett säkert garage till en utomhusparkeringsplats kan detta få din premie att höjas, beroende på transportören.
Livförsäkringsfrågor att överväga
Du kan ha olika livförsäkringar, kanske några hos din arbetsgivare. Kontrollera förmånstagarna för att se till att de är i linje med dina önskemål. Om du vill ha minderåriga barn som förmånstagare kan du behöva inrätta stiftelser. Du bör också se över din egendomsplan med din advokat för att se till att dina truster inte listar din tidigare make som förvaltare (såvida det inte är din önskan).
Det kan också vara meningsfullt att få försäkringsskydd för den make som betalar barnbidrag tills barnen är tillräckligt gamla för att försörja sig. Maken som får barnbidraget bör vara förmånstagaren av denna policy.
Vad sägs om sjukförsäkring?
Om sjukförsäkring tillhandahålls av en av makarnas arbetsgivare, hur ska den andra maken få täckning efter skilsmässan? Är de anhöriga omfattas av den försäkringen? Detta kan vara en ekonomisk svårighet om den andra maken måste gå och hitta individuell täckning på egen hand.
Att anmäla skatt som singel kan ta en vägtull
Din skatteregistreringsstatus kommer att vara din status i slutet av året. Detta kan leda till att dina skatter ökar eller leda till en extra skuld. Om du är en W2-anställd och har innehållit innehåll under större delen av året baserat på att du är gift, kan du sluta med underskattning om du nu måste anmäla dig som singel. Gifta människor får fler skattelättnader, så du kan oväntat sluta med att du betalar mer till regeringen. Det är möjligt att du har gjort beräknade betalningar för det året, i så fall vem får förmånen?
Dessutom, om bolåneräntor och fastighetsskatt betalades för det året, vem får då använda avdragen? Det är viktigt att diskutera dessa saker i förväg eftersom de kan utlösa revisioner om de dras av på båda skattedeklarationerna. Detta gäller särskilt när det gäller anhöriga – om båda makarna anger samma barn som anhöriga kan du få problem med IRS.
Pensionstillgångar har inte samma värde som tillgångar efter skatt – detta bör man tänka på vid uppdelning av tillgångar. Uncle Sam äger en andel av traditionella IRA- och pensionskonton. Arbeta med din revisor/CPA för att se till att dessa artiklar hanteras korrekt.
Ompröva din ekonomiska plan och investeringsfördelning
Kan din ekonomiska plan fungera separat efter din skilsmässa? Saker och ting kommer sannolikt att bli tightare för båda makarna eftersom att betala för ett hushåll kan ändras till att betala för två. Inkomst i pension kan också minska med avseende på pensioner och sociala inkomster.
Om din inkomst är betydligt lägre än din makes, kommer du att behöva omvärdera din budget och dina mål. Vem är ansvarig för barnens utbildning? Vilka mål har du nu som ensamstående?
Att ha en budget för varje make och veta vad varje person behöver för att överleva ensam bör beräknas. Det är ingen idé att behålla ett hem eller en egendom som du inte har råd att försörja ensam.
Dags för en ny riskanalys
Ni kanske har gjort en riskanalys tillsammans med din make och kommit fram till en investeringsfördelning tillsammans. Vid det här laget kan din risktolerans ha förändrats avsevärt eller kan skilja sig från dina samlade resultat. Du kan behöva gå igenom riskanalysprocessen igen, vilket kan leda till en förändring i din totala tillgångsallokering.
