Det finns en vanlig missuppfattning att Medicaid endast är för fattiga och låginkomsttagare. Men faktiskt, med lite ordentlig och genomtänkt fastighetsplanering, kan alla utom de allra rikaste ofta kvalificera sig för programförmåner.
1965 etablerade kongressen Medicare-programmet för att förbättra försäkringsskyddet och säkerställa större ekonomisk solvens för seniorer - oavsett inkomst, nuvarande hälsotillstånd eller tidigare medicinsk historia. Samtidigt skisserade de parametrar för Medicaid – ett statligt förvaltat, medelsbaserat program för att ge ytterligare täckning till låginkomsttagare och funktionshindrade individer och familjer.
Till skillnad från Medicare är Medicaid dock inte ett federalt styrt program. Genom att arbeta inom breda federala riktlinjer, bestämmer varje enskild stat sina egna Medicaid-kvalificeringskriterier, berättigade täckningsgrupper, tjänster som omfattas, administrativa och operativa procedurer och betalningsnivåer.
Det som gör Medicaid-programmet särskilt attraktivt är dock dess förmåga att täcka långtidskostnader för vårdhem och många hemsjukvårdskostnader - saker som inte täcks av Medicare. Föreställ dig att arbeta, spara och investera under en livstid, bara för att se din rikedom snabbt utplånas av kostnaderna för långtidsvård – tillgångar som annars skulle kunna ge ett meningsfullt arv till din familj.
Med tanke på både kostnaden och det växande behovet av långtidsvård har Medicaid blivit en mycket uppskattad förmån, som ger täckning för långtidsvård såväl som många hemsjukvård. Men den nuvarande inkomstgränsen för Medicaid dispens i de flesta (men inte alla) stater är 2 382 USD/månad (28 584 USD per år) per individ.
Om din inkomst överstiger din delstats Medicaid-behörighetströskel, finns det två vanliga truster som kan användas för att avleda överskottsinkomster för att behålla ditt programberättigande:
I grund och botten är dessa inkomststiftelser specifikt utformade för att skapa en rättslig väg till Medicaid-berättigande för dem med för hög inkomst för att kvalificera sig för assistans, men inte tillräckligt med förmögenhet för att betala för de stigande kostnaderna för välbehövlig vård.
Liksom inkomstbegränsningar är Medicaids "tillgångsteste" komplicerat och varierar från stat till stat. I allmänhet är ditt hems värde (upp till ett maxbelopp) undantaget så länge du fortfarande bor där eller tänker återvända. Utöver det kräver dock de flesta stater att du spenderar andra tillgångar till cirka 2 000 USD/person (4 000 USD/gift par) för att kvalificera dig.
Du kan välja att helt enkelt överföra äganderätten till dina tillgångar till andra familjemedlemmar. Men det introducerar ett antal nya risker - från att förlora dessa tillgångar som ett resultat av att den personen skiljer sig, upplever en konkurs/process eller dör före dig. Dessutom förlitar du dig på att den personen är både pålitlig och ekonomiskt försiktig. Och det är inte så enkelt som det låter, med tanke på Medicaids femåriga tillbakablicksperiod (mer om det om en stund).
Alternativt kanske du vill överväga:
Ett annat alternativ som du kanske vill överväga för att minska dina "räknebara tillgångar" är inrättandet av ett oåterkalleligt begravningsförtroende, som gör att både du och din make kan förskottsbetala begravnings- och begravningskostnader. Vissa mycket rika par väljer till och med att söka Medicaid-skilsmässa, där paret skiljer sig lagligt enbart i syfte att skydda sina tillgångar för den friska maken.
Det är aldrig för sent att börja skapa en hälsovårdsplan. Men som all planering, ju mer tid du har, desto mer flexibilitet har du och desto lättare blir det. Medicare använder en återblicksperiod på fem år när man undersöker en sökandes ekonomi.
Överlåtelser av vissa tillgångar som gjorts mindre än fem år innan du behöver hemtjänst eller går in på ett äldreboende eller hjälpboende kan komma att förbjudas. Detta innebär, för Medicaid-ändamål, att du fortfarande anses äga dem och måste spendera dem innan du kvalificerar dig för programtäckning. Och överföringar till en trust – precis som överföringar till individer – är fortfarande föremål för denna tillbakablicksperiod.
Tänk på att Medicaid ger dig lite eller inget val när det gäller var du får vård. Endast anläggningar med Medicaid-godkända sängar kan acceptera dig, och din förmåga att stanna kvar i ditt eget hem när du får vård minskar, eftersom många stater endast täcker begränsad hemsjukvård genom sina Medicaid-program. Så det är en bra idé att sitta ner med din finansiella rådgivare för att noggrant utforska dina olika långtidsvårdsförsäkringsalternativ innan du bestämmer dig för en strategi.
Trettio delstater och District of Columbia erbjuder statliga skattelättnader till invånare som köper långtidsvårdsförsäkringar. Och nästan alla delstater deltar i partnerskapsprogrammet för långtidsvård, vilket gör att människor som har köpt en långtidsvårdsförsäkring kan kvalificera sig för Medicaid samtidigt som de bevarar en del av sina tillgångar istället för att spendera dem.