Ett hälsosparkonto erbjuder en skattebesparande trifecta:Du lägger pengar på kontot före skatt, låter dem växa skattefritt och tar ut dem skattefritt för att betala för kvalificerande sjukvårdskostnader. Dessa konton växer i popularitet, med deltagare som bidrog med 33,7 miljarder dollar till sina konton förra året, en ökning med 22% från ett år tidigare, enligt Devenir Research. Och finansiella rådgivare ser dem allt oftare som en smart strategi för att spara pengar för ditt liv efter jobbet.
"Fler och fler människor har HSAs tillgängliga för dem", säger Kristen Donovan, en pensionsrådgivare hos Buckingham Strategic Wealth, i St. Louis, Mo. Det totala antalet HSAs växte till 25 miljoner 2018, en ökning med 13 % från 2017, enligt till Devenir. Om du kvalificerar dig för en HSA, "vill du inte missa möjligheten att dra nytta av den tredubbla skatteförmånen och möjligheten att lägga mer pengar åt sidan för pensionering", säger hon.
Alla kan inte öppna en HSA. För att bidra till en HSA måste du vara inskriven i en hälsoplan med hög självrisk genom din arbetsgivare eller ha en HSA-berättigad sjukförsäkring. Jämfört med en traditionell försäkring betalar du vanligtvis lägre månatliga premier med en HSA-kompatibel försäkring, men du betalar för mer av dina medicinska kostnader innan försäkringen börjar.
Om du kvalificerar dig och öppnar en HSA bör du både maximera dess fördelar - kanske låta kontot växa istället för att använda det för nuvarande medicinska kostnader, om du har råd - och undvika några fallgropar. Om du till exempel inte är noga med att namnge en förmånstagare, kan dina arvingar få en försening när det gäller att ta emot pengarna från ditt konto.
Även om du inte kan bidra till en HSA när din Medicare-täckning börjar, kan du använda din HSA för att kompensera för medicinska kostnader vid pensionering, vilket ofta är en pensionärs enskilt största utgift. Det inkluderar att använda HSA för att betala Medicare-premier.
Du kan också spara kvitton för utgifter för sjukvårdskostnader under åren innan du registrerar dig för Medicare. Använd sedan din HSA för att betala dig själv för dessa utgifter, vilket ger dig en skattefri klumpsumma vid pensionering. "När det gäller pensionstid kan du lägga ihop alla dessa kvitton och skriva en check till dig själv", säger Craig Keohan, chief revenue officer för HealthSavings Administrators, en HSA-leverantör i Richmond, Va.
En HSA-berättigad sjukförsäkring måste ha en självrisk på minst 1 350 USD för enstaka täckning eller minst 2 700 USD för familjetäckning. Om du uppfyller det kravet kan du bidra med upp till $3 500 till en HSA under 2019 för enskild täckning, eller upp till $7 000 för familjetäckning. Om du är 55 år eller äldre kan du lägga till ett extra bidrag på 1 000 USD för året.
Namnge en förmånstagare så fort du öppnar ditt konto, säger Kevin Robertson, senior vice president för HSA Bank, i Milwaukee, Wis. Folk hoppar ofta över det steget, säger han. På så sätt kan pengarna gå direkt till förmånstagaren vid din död, istället för genom ditt dödsbo. Om du är gift kommer din make att ärva kontots skatteförmåner. Men en icke-make-arvinge till en HSA måste ta en fördelning av alla tillgångar och kommer att vara skyldig inkomstskatt på hela beloppet. Arvingarna kan använda medlen för att betala för den avlidne kontoägarens kvalificerade hälsokostnader som uppstått före dödsfallet, så länge utgifterna betalas inom ett år efter dödsfallet, säger Robertson.
Om du närmar dig 65 år och överväger att registrera dig för Medicare, se till att du förstår hur det fungerar med en HSA, säger Robertson. När du registrerar dig för Medicare behöver du inte sluta bidra till en HSA omedelbart. Registrering hänvisar helt enkelt till att registrera dig, vilket fortfarande ger dig en frist för att fortsätta göra HSA-bidrag, säger han. Men du måste sluta ge bidrag när Medicare täckning börjar.
Efter att du registrerat dig för Medicare börjar HSA-bidragsbegränsningen den månaden din Medicare-täckning börjar. Om du registrerar dig i april för Medicare-täckning från och med den 1 juni, till exempel, kan du bidra till din HSA under de första fem månaderna av det året, säger Robertson.
Du kan skjuta upp registreringen för Medicare Part A och Part B för att fortsätta att ge HSA-bidrag, vilket du kan överväga om din arbetsgivare erbjuder en matchning. Men du kan vanligtvis inte fördröja Medicare om du arbetar för ett företag med färre än 20 anställda eller om du registrerar dig för Social Security, som automatiskt registrerar dig i Medicare Part A.
Men akta dig för denna skattefälla om du dröjer med att registrera dig för Medicare:När du äntligen registrerar dig i Medicare Part A får du upp till sex månaders retroaktiv täckning. Om du inte stoppar dina HSA-bidrag minst sex månader innan du registrerar dig kan du drabbas av en skattestraff.
Tillsammans med att använda ditt konto efter 65 års ålder för att betala för sjukvårdskostnader skattefritt, kan du ta ut pengar för andra ändamål - du betalar vanlig inkomstskatt på det uttagna beloppet, men efter 65 års ålder kommer du inte att möta de 20 % i förtid -uttagsstraff, säger Keohan.
Donovan säger att fler finansiella rådgivare arbetar med kunder för att använda HSA, tillsammans med 401(k)-planer och IRA, som en del av deras övergripande pensionssparstrategi. "Det har skett en förändring i tänkandet", säger hon. Tidigare ansåg rådgivare ibland HSAs bara som ett alternativ till flexibla sparkonton (FSAs), som tillåter anställda att avsätta dollar före skatt för medicinska kostnader. "Men eftersom vi har sett HSA-saldon börja växa, tittar rådgivare på att använda konton som ett ytterligare investeringsinstrument för pensionering," säger hon. Till exempel finns det inga obligatoriska minimiutdelningar för HSA, så pengarna kan växa hur länge du vill, även långt in i din pension.
En annan potentiell fördel:Vissa arbetsgivare erbjuder sina deltagare ett företags HSA-bidrag. För HSA:er med arbetsgivaravgifter 2018 steg det genomsnittliga bidraget till $839, från $604 under 2017, enligt Devenir. Observera att alla belopp som din arbetsgivare lägger in i din HSA räknas mot ditt maximala årliga bidrag. Om din arbetsgivare lägger in 800 USD i år kan du bara bidra med upp till 2 700 USD för enstaka täckning.
Om din arbetsgivare inte erbjuder en HSA - eller om du inte gillar din arbetsgivarplans kostnader eller investeringsval - kan du öppna ett konto på egen hand. Du kanske inte kan få automatiska löneavdrag, men du kan hitta lägre avgifter och bättre investeringsalternativ. Använd Devenirs HSA-sökverktyg på hsasearch.com.
Om du byter jobb kan du behålla din tidigare HSA eller kombinera den med en ny, eftersom kontona är portabla. Eller så kan du fortsätta att bidra till din gamla HSA, om din nya arbetsgivare inte erbjuder en men din hälsoplan är berättigad, säger Robertson. Jämför avgifter och utgifter, tillsammans med investeringsalternativ, för att avgöra vilken som är bäst för dig, säger han.
