Fråga: Vilka är mina investeringsalternativ efter 65 års ålder med det återstående saldot på mitt hälsosparkonto?
Svar: Precis som med dina pensionskonton, kommer du i allmänhet att vilja växla mot en mindre aggressiv portfölj när du åldras för att matcha din risktolerans. Det innebär att minska andelen du har i aktier och öka dina kontanter och obligationsinnehav. Om du sannolikt kommer att behöva ta ut pengarna från kontot snart, behåll en del av medlen på HSA:s penningmarknad eller checkkonto så att det inte påverkas av marknadsfluktuationer.
Avgifter och investeringsalternativ varierar från en HSA-administratör till nästa, men du kommer i allmänhet att kunna välja från en meny med fonder, börshandlade fonder, aktier och obligationer. Många planer erbjuder också måldatumfonder, som automatiskt anpassar din portfölj till en allt mer konservativ blandning av investeringar över tiden. Du kan hitta HSA-administratörer och jämföra avgifter och investeringsalternativ på HSAsearch.com.
Om du fortfarande arbetar och ännu inte använder Medicare, kanske du också kan fortsätta att göra HSA-bidrag före skatt. För att kvalificera dig måste du ha en sjukförsäkring med hög självrisk (med en självrisk på minst 1 350 USD för individuell täckning eller 2 700 USD för familjeskydd 2019) och får inte ha registrerat dig i vare sig Medicare Part A eller Part B. Vissa personer som är arbetar fortfarande med att försena registreringen för Medicare (även premiefri del A) så att de kan göra HSA-bidrag, särskilt om deras chef bidrar med lite pengar till kontot. (Det genomsnittliga arbetsgivarbidraget till en HSA var 1 277 USD för individuell täckning och 2 119 USD för familjetäckning 2018, enligt Kaiser Family Foundation.)
Så länge du fortsätter att arbeta och behåller din arbetsgivarskydd, kommer du inte att betala en straffavgift för att försena Medicare-registreringen. Men om du registrerar dig för del A efter din 65:e födelsedag är Medicare-täckningen retroaktiv i upp till sex månader, och du kan få straff för att bidra till en HSA under den tiden. För att undvika påföljden, sluta bidra till din HSA minst sex månader innan du registrerar dig för Medicare.
Efter att du slutat bidra till en HSA kan du fortfarande ta ut pengarna på kontot skattefritt för ett brett utbud av sjukvårdskostnader och andra berättigade kostnader som inte täcks av försäkringen, såsom syn, hörsel och tandvård samt medbetalar för receptbelagda läkemedel. Pengarna kan också användas för att betala premier för Medicare Part B och Part D eller en Medicare Advantage-plan (men inte för medigap-premier). Och du kan ta skattefria uttag för att betala en del av premierna för långtidsvårdsförsäkringar baserat på din ålder (från 420 USD om du är 40 eller yngre till 5 270 USD om du är 70 år eller äldre 2019). Efter 65 års ålder kan du trycka på kontot för icke-medicinska utgifter utan påföljd, men du måste betala inkomstskatt på beloppet du tar ut.
