De flesta långivare förväntar sig att du har ett anständigt kreditvärde för att kvalificera dig för ett lån eller kreditkort. Men om du aldrig har haft ett kreditkort eller tagit ett lån, har du inte så mycket kredithistorik.
Det är en gåta som unga människor möter när de börjar sitt vuxna liv. Och att inte ha någon kredithistorik (eller en tunn sådan) berör mer än bara din förmåga att låna pengar. En hyresvärd kan kontrollera din kreditupplysning innan han erbjuder dig en lägenhet, och en trådlös operatör kan kika på din kredit innan de erbjuder dig service eller sätter ett pris för en plan eller enhet.
Lyckligtvis kan du upprätta en kredithistorik även utan meritlista. Och om din kreditupplysning innehåller negativa poster, som sena betalningar eller en konkurs, kan du använda några av samma strategier för att återuppbygga krediten.
Ansök om ett kreditkort. Att använda ett kreditkort på ett ansvarsfullt sätt hjälper dig att få en fot i dörren till god kredit. För att bygga en positiv historia, betala dina räkningar före förfallodagen och försök hålla saldot på mindre än 20 % till 30 % av kortets gräns. Procentandelen tillgänglig kredit som du använder på dina kort är känd som din kreditutnyttjandegrad, och ju lägre den är, desto bättre för din kreditpoäng. När du lär dig linorna, gör bara några grundläggande inköp varje månad – till exempel för att köpa matvaror – för att säkerställa att du har råd att betala hela räkningen och undvika att ha ett saldo från månad till månad, vilket medför ränta.
Att bli en auktoriserad användare av en förälders kreditkort är ett vanligt sätt för ungdomar att börja med kredit. Det är vägen Nate Reisetter, 19, tog efter att han hörde några kollegor i hans ålder på ett sommarjobb prata om att bygga krediter. Som andra student vid University of Wisconsin—Madison, laddar han en del kursmaterial till sin mammas Amazon Prime Rewards Visa Signature-kreditkort (16,24 % till 24,24 % årlig procentsats). "Det fungerar bra eftersom mina Amazon-köp är vanliga och små", säger Reisetter. Så länge kortinnehavaren betalar räkningarna i tid och håller utnyttjandegraden låg bör en auktoriserad användare se en positiv effekt på hans eller hennes kreditvärdighet.
Reisetter har också funderat på att ansöka om ett studentkreditkort. Vår favorit, Discover It Chrome for Students (0 % i sex månader, sedan 14,99 % till 23,99 %), erbjuder 2 % cashback på upp till 1 000 USD som spenderas per kvartal på bensinstationer och restauranger och 1 % på andra inköp. Dessutom får du 20 USD i utlåtande varje läsår som ditt medelbetyg är minst 3,0.
Kortutgivare är vanligtvis mer överseende med att utvärdera studentkortssökandes inkomst och kredithistorik än att utvärdera ekonomin för sökande till standardkort. Bank of America – som utfärdar ett annat studentkort som vi gillar, Bank of America Cash Rewards for Students Mastercard (0 % i 15 månader, sedan 15,99 % till 25,99 %) – letar efter en oberoende förmåga att betala räkningarna baserat på inkomst, t.ex. från ett sommar- eller deltidsjobb, hos sökande i åldrarna 18 till 20.
Om du eller dina föräldrar har varit kunder ett tag kan din bank eller kreditförening ge dig en chans. Du får det bästa resultatet med mindre, lokala banker. Eller öppna ett butikskreditkort. Kreditkort för detaljhandel har ofta mindre strikta behörighetskrav än standardkort från stora emittenter, men många butikskort har höga räntor och låga gränser.
Skaffa ett icke-kreditkort. Ett annat alternativ är att öppna ett säkert kreditkort. Att kvalificera sig för ett säkert kort är relativt enkelt eftersom du gör en insättning, ofta lika med kortets gräns; Om du misslyckas med att betala räkningen kan emittenten sänka insättningen. Vissa säkra kort erbjuder till och med belöningar. Discover It Secured-kortet (24,99 %), till exempel, erbjuder samma återbetalningsstruktur som Discovers Chrome for Students-kort. När du har haft kortet i åtta månader kommer Discover att utföra månatliga granskningar för att avgöra om du hanterar krediten tillräckligt bra för att konvertera till ett osäkert konto och få tillbaka din insättning.
Vissa finansteknikföretag trolla fram kort som förlitar sig på alternativa metoder för att utvärdera kreditvärdighet. Petal Visa-kortet (14,99 % till 25,99 %) fokuserar på personer som är nya med kredit och tar inte ut några avgifter. Dessutom får du 1 % kontant tillbaka direkt, 1,25 % efter sex betalningar i tid och 1,5 % efter 12 betalningar i tid. Om din kredithistorik inte är robust kan du länka ditt bankkonto till Petal för att granska ditt kassaflöde. Beroende på hur bra din kredit och din ekonomi är, går kreditgränsen upp till 10 000 USD – mycket högre än vad du vanligtvis kan få med ett säkert kort.
Överväg ett lån. Vissa gemenskapsbanker och kreditföreningar erbjuder kredituppbyggande lån, vilket kan vara att föredra om du hellre vill undvika ett kreditkort, säger Beverly Harzog, kreditexpert för U.S. News &World Report. Långivaren sätter beloppet du lånar (vanligtvis 1 000 $ eller mindre) på ett inlåningskonto, och du gör betalningar av kapitalbelopp och ränta enligt ett förutbestämt schema. Efter att du betalat av lånet får du tillbaka pengarna, eventuellt med ränta. Kontrollera att långivaren rapporterar dina lånebetalningar till de tre stora kreditbyråerna:Equifax, Experian och TransUnion.
Om du har ett studielån kan betalningar i tid hjälpa dig att förbättra din kredithistorik också. Din blandning av krediter utgör 10 % av din FICO-kreditpoäng, så att ha både ett lån och ett kreditkort på din rapport kan ge din poäng lite av en stöt.
Utnyttja nya alternativ. Experian Boost är en tjänst som potentiellt ökar din kreditpoäng genom att överväga betalningar i tid av räkningar du är skyldig till elleverantörer och telefon- eller kabelbolag, som vanligtvis inte rapporterar kundbetalningar till kreditbyråerna. På www.experian.com/boost länkar du det bankkonto du använder för att betala räkningar. Experian kommer att skanna ditt konto efter positiv betalningsinformation och inkludera vad den hittar i din Experian-kreditfil. Equifax planerar att snart introducera en tjänst genom vilken långivare kan överväga betalningsinformation för el-, telefon- och kabelräkningar, med sökandens tillstånd. (Se Kiplinger Q&A:Hill Harper)
FICO har testat en UltraFICO-poäng med en handfull långivare och förväntar sig att poängen kommer att bli mer allmänt tillgänglig i höst. UltraFICO innehåller aktivitet från ditt bankkonto, inklusive hur konsekvent du har kontanter tillgängliga och om du har övertrasserat ditt konto. Om du inte kan kvalificera dig för kredit med en traditionell poäng, kan en långivare fråga om du vill länka upp till 20 aktiva personliga kontroll- eller sparkonton för utvärdering med UltraFICO.
Apple-kortet (12,99 % till 23,99 %) är ett attraktivt val för nybörjare. Normalt skulle du ha problem med att få ett belöningskort med en poäng under cirka 670, säger Ted Rossman från CreditCards.com. Men, säger han, "Jag har hört att många människor med kreditpoäng i intervallet 550 till 650 blir godkända." Kortet erbjuder återbetalningsbelöningar på 3 % på Apple-köp, 2 % på andra köp du gör med Apple Pay och 1 % i butiker eller webbplatser som inte accepterar Apple Pay.
