Om du använder ett enda belöningskort som bara betalar en poäng eller cent per dollar som spenderas på dina inköp, kan det vara dags att ompröva din strategi. Med tre eller fyra noggrant utvalda kort i plånboken kan du lägga tillräckligt många poäng och miles för att koppla av i första klass eller lounge i en lyxig hotellsvit. Om resor inte är din grej – eller om du inte vill lägga tid på att studera detaljerna i pristabellerna – kan du fortfarande tjäna hundratals dollar i pengar tillbaka varje år genom att rotera dina utgifter mellan kreditkort som matchar dina utgiftsmönster.
Melissa Frank, rekryteringschef för en ideell organisation inom utbildningsteknologi, har nio kort. The Long Island, N.Y., bosatt delegerar olika inköp till olika kort – till exempel går alla resor på hennes Chase Sapphire Reserve Visa ($450 årsavgift). Hennes poäng har tagit henne till Sydafrika i business class två gånger, hjälpt till att unna hennes pappa ett regnskogsäventyr i Peru och sänkt kostnaderna för många utflykter runt USA ”Jag kan inte komma på ett fall på senare tid som jag har betalade fullt pris ur fickan för ett flyg, säger hon.
Oavsett om du vill ägna dig åt kreditkortsbelöningar eller dyka djupt, kommer dessa fem strategier att hjälpa dig att få ut mer värde från dina poäng och miles. Du kan kombinera taktik för att få ännu större belöningar. (Om inget annat anges har korten vi rekommenderar inga årsavgifter; för ytterligare val i en mängd olika kategorier, gå till The Best Rewards Cards, 2019.)
Oroa dig inte för att strategier för att maximera belöningar kommer att sänka din kreditpoäng. Det kommer inte att hända så länge du undviker några vanliga fällor. Faktum är att din kreditpoäng kan gå upp.
1. Koncentrera dig på cashback. Bäst om:du vill ha en enkel och omedelbar avkastning, värdesätter total flexibilitet med dina belöningar eller reser sällan.
Cash back kanske inte har elegansen av exklusiva resebelöningar, men det är enkelt, mångsidigt och tappar inte i värde över tid på det sätt som lojalitetspoäng gör. Bland kreditkortsanvändare som säger att belöningar är den funktion de söker mest efter på ett kreditkort, 67 % föredrar cashback framför poäng eller andra belöningstyper, enligt en rapport från CreditCards.com.
Miguel Suro, en advokat i Miami, och hans fru, Lily, delar upp sina utgifter på tre kort:Amazon Prime Rewards Visa Signature, för 2 % tillbaka på bensin och 5 % tillbaka på Amazon.com-köp; Citi Prestige Mastercard ($495), för fem poäng per dollar som spenderas på middag; och Chase Freedom Unlimited Visa, för 1,5 % cashback på allt annat. Men han och Lily omprövar strategin eftersom gratis återbetalningskort med generösa belöningar är mer meningsfullt för dem som nyblivna föräldrar. "När du först läser om resehacking blir du upphetsad av löften om fantastiska resor runt om i världen i första klass. Men det tar mycket tid och energi att forska, säger han. "Nu när vi reser mindre och köper massor av babyprylar är cash back mer attraktivt."
Den enklaste metoden för att öka din kontantbelöningsränta är att lita på ett enda kort som tjänar mer än 1 % per spenderad dollar. Citi Double Cash Mastercard betalar fast 2 % på alla köp, liksom Fidelity Rewards Visa Signature (men du måste sätta in dina belöningar från kortet till ett Fidelity-konto). Andra kort, som Capital One Quicksilver Visa , avkastning 1,5 % på allt.
Lägg sedan på ett eller två kort till med högre återbetalning i kategorier där du spenderar mest, som restauranger, matvaror eller bensin. Middag är en het kategori just nu, med flera kort, inklusive Uber Visa och Capital One Savor Rewards Mastercard ($95 årsavgift, frångås det första året), tjänar 4 % eller mer på restauranger.
Att hålla sig till cashback-kort som erbjuder fasta bonuskategorier är enklast. Om du väljer kort som Chase Freedom Visa eller upptäck det , som ökar intäkterna för nya kategorier till 5 % varje kvartal, måste du aktivera kategorierna varje kvartal för att få den högre räntan. (De senaste 5 %-kategorierna på dessa kort inkluderade hemförbättringsbutiker, livsmedelsbutiker, bensinstationer och samåkning. Kategorier under fjärde kvartalet fokuserar vanligtvis på shopping.)
Ett par andra kort, inklusive U.S. Bank Cash+ Visa Signatur , låter dig välja de kategorier som tjänar ytterligare pengar tillbaka, inklusive alternativ som TV, internet och streamingtjänster, hemtjänst och mobiltelefonräkningar. Håll dig borta från detaljhandelskort om du inte är lojal mot den butiken och handlar där ofta, säger Ted Rossman, branschanalytiker på CreditCards.com. "Registreringsbonusarna saknas jämfört med allmänna kort, och även de pågående belöningarna är inte lika attraktiva", säger han.
Vissa cashback-kort har en hake:De sätter ett tak för dina bonusintäkter varje år eller kvartal och sänker räntan till 1 % när du når din gräns. Du kanske inte oroar dig för att släppa igenom ett kvartalstak på 1 500 USD på t.ex. bensin och apotek, men en familj kan lätt överskrida den årliga gränsen på 6 000 USD för 6 % cashback på matvaror med American Express Blue Cash Preferred ($95). Spåra dina utgifter så att du kan återgå till ett kort som tjänar mer än 1 % tillbaka tills klockan återställs. Bekanta dig samtidigt med hur din kreditkortsutgivare definierar sina kategorier. Det är till exempel vanligt att kreditkort utesluter bensin eller matvaror från den mest tjänande gas- eller livsmedelskategorin när du köper dessa varor i storbutiker, som Walmart och Target, eller grossistklubbar, som Costco Wholesale och Sam's Club.
2. Mål registreringsbonusar. Bäst om:Du vill tjäna en rejäl mängd poäng i en hast eller har ett specifikt resemål i åtanke. Chase Sapphire Reserve slog igenom 2016 med sin 100 000 poängs registreringsbonus. Megabonusar är svårare att få tag på nuförtiden, eftersom emittenter slår ner på "churners" som tappar ett kort efter att ha tjänat in bonusen. Istället fokuserar emittenter på pågående belöningar – som hög avkastning för vardagliga utgifter, säger Rossman.
Ändå ligger den genomsnittliga registreringsbonusen för närvarande på en rekordnivå på 20 153 poäng eller miles, enligt WalletHub. Nya kortinnehavare kan generellt räkna med att tjäna upp till 50 000 eller 60 000 poäng på resekort med årsavgifter efter att ha spenderat flera tusen dollar under de första tre eller fyra månaderna. Registreringsbonusar på avgiftsfria resekort är lägre, och cash-back-kort erbjuder vanligtvis $150 eller $200 efter att ha spenderat $1 000 eller mindre under de första månaderna. Upptäck det och Upptäck It Miles dubbla alla belöningar du tjänar efter ditt första år som kortinnehavare.
Registreringsbonusar är ett användbart sätt att samla ihop dina poäng med bråttom, men nya kortinnehavare kan falla i fällor. För det första kan storleken på en välkomstbonus vara vilseledande. "Rubriknumret är inte lika viktigt som vad dessa poäng är värda", säger Julian Mark Kheel, senioranalytiker på ThePointsGuy.com. Till exempel, säger han, är en bonus på 100 000 poäng på ett Hilton Honors-kort inte värt nästan lika mycket som bonusen på 60 000 poäng du får med Chase Sapphire Preferred Visa ($95). (ThePointsGuy.com listar värderingar av kreditkortspoäng och miles i ThePointsgGuy.coms månatliga värderingsguide.)
Emittenter sätter också fler begränsningar för när du kan och inte kan få en bonus. American Express, som begränsar kortinnehavare till en bonus per kort per livstid, kommer att berätta för dig innan du slutför din ansökan om du är berättigad till bonusen. Med andra emittenter kan du behöva läsa erbjudandevillkoren eftersom, säger Kheel, vissa banker ger dig ett kort även om du inte är berättigad till bonusen, och du kommer inte att inse det förrän efter att du har använt kortet .
Illustration av Chris Gash
Att ha flera kreditkort skadar inte din kreditpoäng. Faktum är att det kan öka din poäng. Även om din poäng kommer att sjunka några poäng varje gång du ansöker om ett nytt kort och långivaren utför en "hård" förfrågan, är förfrågningar en liten del av din totala poäng.
Din kreditutnyttjandegrad – det belopp du är skyldig på dina kreditkort som en andel av dina korts gränser – är en större del av din kreditpoäng, och den bör förbättras när du lägger till nya kort i din samling och ökar din tillgängliga kredit. (Se 6 sätt att öka ditt kreditvärde – snabbt.)
För att minska effekten av nya förfrågningar på din kreditpoäng och lättare uppfylla utgiftskraven för bonusar, fördela dina ansökningar till var sjätte månad eller mer. Att vänta sex månader med att öppna ett nytt kort kan också hjälpa dig att kringgå Chases "5/24-regel", som hindrar dig från att öppna ett Chase-kort om du har öppnat fem eller fler kreditkort (från alla emittenter) under de senaste 24 månaderna. Många emittenter begränsar också hur många av deras kort du kan öppna under en, två eller tre månader.
Om du har ett saldo, flytta det till ett kort med en låg eller noll procentsats. Belöningskort tenderar att ha högre räntor än andra kreditkort.
Du får mest valuta för pengarna genom att lösa in poängen och milen du får från resekort för resor, särskilt första- eller affärsklassplatser på internationella flyg. "Du kan få en biljett på $8 000 för mindre än 200 000 miles", säger Brian Karimzad, medgrundare av personlig ekonomisajten MagnifyMoney.com.
Om du vill ha en speciell semester, är ett sätt att lägga strategi på din inlösen att arbeta baklänges:Bestäm vart du vill åka, vilka flygbolag som tar dig dit och vilka hotell du kanske vill bo på. Ta sedan in kort med den bästa belöningspotentialen och de bästa överföringspartnerna. Innan du flyttar dina poäng, kontrollera den aktuella kursen med varje partner. Vissa knep är kontraintuitiva. Du kan till exempel använda Virgin Atlantic miles för att boka Delta-flyg för mindre än Delta skulle kräva med sina egna miles.
Sikta på en avkastning på 2 cent eller mer per mil. (För att beräkna värdet på dina miles, dividera kontantpriset på biljetten med antalet miles som behövs för att boka den.) Det kan vara mer ekonomiskt att boka via reseportalen, speciellt om du kan lösa in dina poäng vid mer än 1 cent vardera. Om du löser in resepoäng för icke-reseutdragskrediter, varor eller presentkort, kan priset vara mindre än ett öre styck.
Om du räknar med en hög med poäng för att betala för en kommande resa, lämna gott om tid för dina belöningar att lägga ut eftersom det kan ta upp till 12 veckor. Men undvik att hamstra miles i mer än ett eller två år eftersom de devalverar med tiden.
Cashback-kort låter dig vanligtvis lösa in belöningarna som ett kontoutdrag, check eller bankkontoinsättning till en kurs på 1 cent per poäng. Varor är vanligtvis det sämsta värdet, enligt WalletHubs 2019 års kreditkortsbelöningsrapport. Presentkort kommer ibland att baka in en liten premie om du köper dem med dina kortintäkter.
