Om ni har varit gifta i några år har du och din make förmodligen kommit på vilka utgifter och bank- och kreditkonton du ska dela på och vilka du ska hålla åtskilda. Men när det kommer till din övergripande ekonomi – som att få ut det mesta av dina pensionsplaner, samordna sjukförsäkringen och sänka din skatteräkning – blir besluten mer komplicerade. Faktum är att de strategier som fungerade bäst för dig som individer kan se helt annorlunda ut när du närmar dig dem som ett par.
2008 arbetade Scott Godes från Rockville, Md., på ett företag som inte erbjöd en matchning för hans 401(k) bidrag. Hans fru, Deb, fick en match. Istället för att bidra till hans 401(k) använde han pengarna för att betala av en hemkapitalkredit som paret hade tagit för att uppgradera sitt hem, och hon bidrog tillräckligt mycket till sin 401(k) för att fånga matchen. Deras mål var att minska sina skulder samtidigt som de sparade så mycket som möjligt, säger Scott. "Vi var tvungna att samordna och inse att vi gjorde saker annorlunda, men till gagn för oss båda."
Mer än 10 år senare maxar både Deb, som arbetar inom hälso- och sjukvårdspolitiken, och Scott, nu delägare på en advokatbyrå, sina 401(k)s. Med hjälp av sin finansiella rådgivare, Darren Straniero, balanserar de långsiktigt sparande med kortsiktiga mål, inklusive att stödja sina 529 collegesparplaner (deras äldre dotter går på gymnasiet) och planerar en bat mitzvah för deras yngre dotter.
Till skillnad från bankkonton eller kreditkort kan pensionsplaner aldrig vara gemensamma. Men vissa par faller i fällan att spara till sig själva snarare än till hushållet. En studie från 2019 av Center for Retirement Research vid Boston College fann att par med dubbla inkomster hamnar i problem när man inte har en arbetsplatspensionsplan, till exempel en 401(k). Maken med arbetsplatsplanen försummar ofta att spara tillräckligt för två att leva på i pension, trots att paret har fördelen av två inkomster. "Människor agerar som individer oavsett vad", säger Geoffrey Sanzenbacher, som var medförfattare till studien. Hans rekommendation:Par bör spara totalt 10 % till 15 % av sina hushållsinkomster, snarare än sina personliga inkomster, på pensionskonton.
När du och din make har räknat ut hur mycket du ska spara, gräv i styrkorna och svagheterna i var och en av dina planer. När Ann Gugle, en certifierad finansiell planerare med Alpha Financial Advisors i Charlotte, N.C., träffar gifta kunder, kommer hon att granska de sammanfattande planbeskrivningarna för varje makes pensionskonto. "Den sammanfattande planbeskrivningen förbises ofta, men det är en guldgruva av information", säger Gugle. Dessa dokument kan vara långa, så hon rekommenderar att du fokuserar på avsnitten som beskriver dina bidragsalternativ och matchningar. Till exempel kan en av er ha en mindre generös matchning eller tillgång till ett Roth-alternativ.
Efter att ha avsatt tillräckligt med pengar så att var och en av er får arbetsgivarmatchningen, om någon, jämför menyn med investeringsalternativ, avgifter och eventuella fördelaktiga funktioner för att bestämma hur du och din make ska fördela era inkomster. Det är särskilt viktigt om du inte har råd att maxa dina planer. (Gränsen för 401(k) och de flesta andra pensionsplaner på arbetsplatsen är 19 500 USD 2020, med återhämtningsbidrag på 6 500 USD för de som är 50 år eller äldre.)
Säg att en make har ett stort utbud av investeringar att välja mellan och att den andra har mer begränsade alternativ. Börja med att välja det bästa av dessa begränsade fonder – även om de alla är till exempel småbolagsfonder eller internationella aktiefonder – och fyll i luckorna från den andra makens investeringsmeny för att balansera ut din totala portfölj.
Överväg att öppna en Roth IRA också. Du investerar i en Roth med dollar efter skatt, och dina pengar fortsätter att växa och sammansättas fria från skatter. Uttag är också skattefria när du fyller 59½ och du har haft Roth i fem år. Om du och din make lämnar in era skatter gemensamt kan ni var och en bidra med upp till 6 000 USD till en Roth IRA 2020 (7 000 USD om du är 50 eller äldre) så länge som din kombinerade ändrade justerade bruttoinkomst är mindre än 196 000 USD. Bidragsgränserna börjar sedan fasas ut, innan de försvinner helt när din MAGI når $206 000.
Om din inkomst är för hög för en Roth IRA, kanske du kan dra nytta av efter skatt eller Roth-besparingar i din 401(k), där du inte behöver oroa dig för inkomstbegränsningar. Om bara en make har tillgång till en Roth 401(k), överväg att fokusera på Roth för den maken och traditionella besparingar före skatt för den andra maken, säger Gugle. Eller, vissa planer kan tillåta anställda att spara pengar efter skatt när de har maximerat sina uppskov före skatt, upp till en total gräns på 57 000 USD 2020 (63 500 USD om du är 50 år eller äldre). Beroende på din plan kanske du kan rulla in pengarna till en Roth IRA varje år som en in-service distribution.
Om det inte är ett alternativ kan du rulla in bidragen efter skatt till en Roth IRA när du går i pension eller lämnar ditt jobb (du kommer att vara skyldig skatt på vilket belopp som helst före skatt) och rulla inkomsten på efterskattedelen och uppskjutningar före skatt till en rollover IRA för att fortsätta skatteuppskjuten tillväxt.
Det är ofta vettigt att investera det mesta av Roth 401(k) i aktier för att dra nytta av den högre tillväxtpotentialen fri från skatter, samtidigt som man väljer en mer konservativ mix i den traditionella 401(k) eftersom du förmodligen kommer att ta de pengarna ut först. Dina individuella planer kan se obalanserade ut, men se dem som en äktenskaplig tillgång snarare än två personliga konton, säger Eric Ross, en CFP med Truepoint Wealth Counsel i Cincinnati.
Du måste bli ännu mer kreativ om bara en make arbetar. Ett alternativ för par som lämnar in en gemensam avkastning är att den arbetande maken öppnar och bidrar till en Roth eller traditionell "make-IRA" för den icke-arbetande partnern. År 2020 kan paret dra av upp till 6 000 $—7 000 $ om den icke-arbetande maken är 50 år eller äldre — i bidrag till en traditionell IRA så länge som parets MAGI är 196 000 $ eller mindre.
Jesse och Roxanne Lopez, som bor i New Albany, Ohio, har mestadels bidragit till hans pensionskonton under de senaste 14 åren då hon stannade hemma med deras tre barn och han arbetade som anestesiläkare. För ungefär ett halvår sedan startade Roxanne sitt eget företag, MakeItJustSew.com. När hennes webbplats börjar tjäna pengar planerar hon att öppna en solo 401(k) eller självstyrd IRA för att öka deras pensionssparande. Fram till nu har de begränsat sig till de lågprisindexfonder som erbjuds via Jesses arbetsplatskonto. Men när Roxanne väl öppnar sin egen plan kan hon välja från en bredare mix av fonder.
Du och din make kan maximera socialförsäkringen genom att samordna när ni gör anspråk på förmåner. En solid strategi för ett par med dubbla inkomster är att de högre inkomsttagarna ska skjuta upp anspråket tills 70 års ålder. Förmånerna växer med 8 % varje år efter full pensionsålder till 70 års ålder. (FRA är 66 för personer födda 1954 men den stiger gradvis till 67 år för personer födda senare.) Under tiden kunde den lägre inkomsttagaren ta ut sin förmån tidigare för att ge inkomster för att betala utgifter. Eninkomstpar kan stå inför ett svårare val. Någon som inte har arbetat tillräckligt för att tjäna sociala förmåner kan inte göra anspråk på en makaförmån förrän den som tjänar anspråk på sin förmån. Om paret har råd att gå utan socialförsäkringsinkomst fram till 70, kanske de vill vänta. Om inte, bör de sträva efter att skjuta upp anspråket åtminstone till full pensionsålder.
Klassen av babyboomers som kan dra fördel av strategin "begränsa en ansökan till förmåner för makar" minskar snabbt, men om du föddes före den 2 januari 1954 är du fortfarande kvalificerad. Strategin tillåter den mer inkomstbringande maken att begränsa en ansökan till enbart makaförmåner, vilket ger förmånstagaren en viss socialförsäkringsinkomst (50 % av makens förmån). Under tiden kan hans eller hennes egen pensionsförmån växa fram till 70 års ålder. Förmånstagaren måste ha full pensionsålder och den lägre inkomstbringande maken måste redan ha ansökt om sin förmån. För att dra fördel av denna strategi innan den försvinner, var medveten om att vissa socialförsäkringsrepresentanter kanske inte är medvetna om strategin. Du kan behöva prata med en handledare för att lösa problemet.
Sjukförsäkring är inte billig för familjer:En undersökning av Kaiser Family Foundation fann att de årliga familjepremierna för arbetsgivarsponsrad sjukförsäkring ökade med 5 %, till ett genomsnitt på 20 576 USD under 2019. Om du och din make båda kan få tillgång till sjukförsäkring genom arbetet måste du välja mellan att behålla dina egna individuella planer eller dubbla upp under en. Om du har barn kan du täcka dem enligt en förälders plan eller flytta hela hushållet till en familjeplan. Fler arbetsgivare delar upp sina täckningsalternativ i nivåer, säger Tracy Watts, senior partner på förmånskonsulten Mercer, där kategorin "anställd plus barn" ofta kostar mindre än "anställd plus make" eller "anställd plus familj."
Lägg ihop de årliga premierna för varje alternativ och dra av eventuella incitament från din arbetsgivare, till exempel en insättning på ett hälsosparkonto (HSA) för en plan med hög avdragsgill. Ta hänsyn till en makatilläggsavgift - ungefär $100 per månad bland många stora företag, enligt Mercer. Tänk på storleken på självrisken och maxsumman för egen ficka. Gör samma sak med tandvårds- och synplaner, om en make har starkare täckning i dessa områden än maken med den mest attraktiva sjukförsäkringen.
Glöm inte att leta efter nischade förmåner, såsom fertilitetsbehandlingar, mentalvård eller terapier för särskilda behov. Och kontrollera att dina föredragna läkare ingår i planen du lutar mot.
Ta slutligen hänsyn till hur ofta du och din familj söker vård. Om din familj är frisk med få pågående medicinska problem, kan en försäkring med hög självrisk som är berättigad till en HSA vara det bästa valet; sådana försäkringar kommer vanligtvis med lägre premier än föredragna leverantörsorganisationer (PPO) och andra planer (se Vad du bör veta om öppen registrering). I en familjeplan med hög avdragsgill som är HSA-berättigad, måste en person eller en kombination av personer i planen uppfylla självrisken (minst 2 800 USD för en familj 2020) innan planen börjar betalas ut.
Men möjligheten att spara för nuvarande och framtida sjukvårdskostnader i en HSA är oerhört värdefull. Bidrag är före skatt (eller avdragsgilla om din HSA inte kommer från en arbetsgivare), medlen växer skattefria och uttag för kvalificerade sjukvårdskostnader beskattas inte. Du kan också föra över HSA-medel från år till år för att betala för sjukvård långt in i framtiden. År 2020 kan du chip in upp till 7 100 USD för familjeskydd.
Familjen Lopez omfattas av Jesses högavdragsgilla hälsoplan, och han maximerar sin HSA varje år. "Vi skulle spara $2 000 till $3 000 i egenkostnad med en PPO, men vi valde hälsoplanen med hög avdragsgill eftersom den gör det möjligt för oss att spara i en HSA", säger Jesse.
Om du och din make bestämmer dig för att hålla separata planer måste ni fortfarande samordna på ett nyckelområde, säger Ross. Om en person i hushållet har ett flexibla utgiftskonto för sjukvård (FSA), kan den andra maken inte bidra till en HSA. I allmänhet är HSA den mer värdefulla fördelen eftersom du kan rulla över alla oanvända medel, vilket inte är fallet med en FSA.
För de flesta gifta par är det vettigt att ansöka gemensamt. För beskattningsåret 2019 kan du ta ett standardavdrag på 24 400 $ (24 800 $ för 2020), vilket är dubbelt så mycket som standardavdraget för separat inlämnande av gifta, och få tillgång till ett antal krediter och avdrag som inte är tillgängliga för par som lämnar in separat. Du kan också använda din makes förluster för att kompensera för dina kapitalvinster (och vice versa) och kvalificera dig för ett skatteundantag på 500 000 USD på vinster från en bostadsförsäljning, snarare än 250 000 USD för ensamstående.
Men det finns vissa scenarier där du kan dra nytta av att lämna in separat. Under 2019 och 2020 får du endast dra av ej ersatta sjukvårdskostnader som överstiger 10 % av din justerade bruttoinkomst. Om du eller din make har många sjukvårdskostnader kan du kanske dra av en del av dem om du rapporterar en lägre justerad bruttoinkomst eftersom du har anmält separat.
Eller, om du deltar i en inkomstdriven återbetalningsplan för dina studielån, kan du spara på dina månatliga betalningar när du lämnar in separat eftersom betalningarna vanligtvis baseras enbart på din inkomst.
Slutligen, anta inte att ditt beslut att ansöka gemensamt om federala skatter innebär att du måste göra samma sak på statlig nivå, säger Lynn Ebel, chef för skatteinstitutet vid H&R Block. Om du undrar vilken arkiveringsstrategi som är vettig, testa båda scenarierna med programvara eller prata med en skattespecialist om din situation.
Dina kreditpoäng och rapporter återspeglar din personliga kredithistorik. Men din kreditvärdighet kan påverka din make, och vice versa, beroende på vilka lån ni ansöker om tillsammans.
När du ansöker om ett bolån som ett par, kommer långivare ofta att dra dina tre kreditpoäng - från Equifax, Experian och TransUnion - och använda mittpoängen för att bedöma din kreditrisk. För andra typer av lån kan långivare endast dra en poäng per sökande och förlita sig på den lägsta poängen, eller vikta poängen. Oavsett vilket, om en make har ett högt betyg och en har ett dåligt betyg, kan paret sluta med att betala ett högre pris.
En lösning:Låt make/maka med den högsta poängen ta lånet eller köpa familjens bil, förutsatt att han eller hon har tillräckligt med inkomst för att kvalificera sig. "Vissa människor tycker att den idén är absurd, eftersom ni är ett gift par och en sammanhållen enhet för allt", säger kreditexperten John Ulzheimer, tidigare på FICO och kreditbyrån Equifax. "Men den enda anledningen att ansöka gemensamt är om du behöver två inkomster för att kvalificera dig."
Din kreditpoäng, tillsammans med din skadehistorik, kan också påverka dina försäkringspremier om du kombinerar hem- eller bilförsäkringar med din make. "Om du har en fantastisk kredithistorik men tenderar att göra anspråk, kan det åsidosätta ditt rykte och vice versa", säger Ulzheimer. Handla efter bilpolicyer både tillsammans och separat för att se vilka som vinner.
