När John Hirt och hans fru Dianne först träffade RTD Financial Advisors i Philadelphia var de lite oroliga. Istället för att bara se över sina investeringar och budget, ställde rådgivarna mer omfattande frågor om parets värderingar och övertygelser och om deras ekonomiska mål återspeglade dem.
Rådgivarna ägnade också mycket tid åt att se till att familjen Hirts förstod och höll med om företagets filosofi. RTD-grundaren Roy Diliberto tror på en investeringsstrategi som kallas finansiell livsplanering, som hjälper kunder att identifiera sina kärnvärden och koppla dem till sina ekonomiska beslut och livsmål, tillsammans med att hantera sin portfölj. "De ville se till att vi inte bara letade efter någonstans att investera våra pengar", säger John, 78 år. "Jag blev förvånad över det i början, men det var väldigt effektivt i längden."
Rådgivare som RTD representerar en växande rörelse inom finansplaneringsbranschen, med fokus på den mänskliga sidan av finansiell planering, inklusive ångest och andra känslor kopplade till pengar och rikedom. "Folk tror i allmänhet att de bara behöver en "pengarkille", men när vi börjar ställa frågor inser de att de behöver mycket mer, säger Dave O'Brien, en avgiftsbelagd planerare i Midlothian, Va., med EVOadvisers. Klienter som kämpar med pension och annan ekonomi "behöver verkligen råd som täcker deras attityder, mål och resurser."
FoTU-rådgivare frågade till exempel Hirts om deras prioriteringar, som att umgås med vuxna barn, volontärarbete och att resa. Vid efterföljande möten delade båda sidor personliga detaljer som kommande bröllop och ankomsten av barnbarn. "Min rädsla som nybliven pensionär var om vi skulle kunna leva vårt liv på samma sätt som när vi tjänade en stadig lön," säger John, men RTD-rådgivare satte den oro över. "Vi började känna oss som goda vänner och väldigt bekväma med dem och med att diskutera allt detta."
Dianne, 77, säger att hon nu ser fram emot sessionerna. "Vi ägnar verkligen mer uppmärksamhet åt våra liv och våra livsmål än till investeringsportföljen", säger hon.
Din erfarenhet av att arbeta med en rådgivare som använder detta tillvägagångssätt kommer att skilja sig från att arbeta med en rådgivare som mest fokuserar på din portfölj. Du börjar vanligtvis med flera intensiva sessioner där du beskriver din livshistoria och prioriteringar, innan du arbetar upp en ekonomisk plan baserad på dina övertygelser och mål för ekonomiskt välbefinnande och ett meningsfullt liv. Du kan ta itu med frågor som dina känslomässiga motiv för att spendera eller din rädsla för skuld. Rådgivare samarbetar nära med dig om personliga ekonomiska beslut, från att köpa ett hem till att flytta äldre föräldrar till stödboende.
För familjen Hirts ledde de tidiga sessionerna på RTD till ett 12-årigt förhållande, där rådgivare hjälpte dem att navigera i det svåra valet att sälja sitt hem och flytta till ett pensionärssamhälle med fortsatt vård. RTD hänvisade dem till en äldrevårdsexpert, som hjälpte dem att förstå vilka typer av arrangemang de hade råd med och till och med följde med dem på turer till potentiella samhällen, en servicenivå de inte hade förväntat sig.
Paret flyttade in i sitt nya samhälle i maj. "Det var en riktigt intim upplevelse", säger Hirt. RTD tog inte ut ytterligare avgifter för arbetet; familjen Hirts betalar en fast avgift på 10 000 USD årligen för möten, telefonsamtal och andra tjänster, säger John.
Det finns ingen specifik titel för den här typen av planerare. Vissa kallar sig livsplanerare och finansiella coacher, ekonomiska livsplanerare, holistiska ekonomiska planerare eller bara finansiella rådgivare. De kan vara Certified Financial Planners och avgiftsfria rådgivare, eller ha andra meriter. Granska webbplatser för potentiella rådgivare eller företag för att förstå deras bakgrund och träffa sedan de ledande kandidaterna. Om en planerare först försöker sälja produkter till dig istället för att fråga om dina värderingar, är det en röd flagga, säger O'Brien.
Fråga om en rådgivares utbildning. Kinder Institute of Life Planning, vars grundare, George Kinder, anses vara livsplaneringens fader, har genomfört workshops, rådgivning och utbildning med mer än 3 500 rådgivare och finansiella coacher; hitta rådgivare som anammar detta tillvägagångssätt på kinderinstitute.com.
MoneyQuotient är en ideell utbildnings- och resursorganisation som utbildar rådgivare i att hjälpa kunder att överväga de praktiska och känslomässiga faktorer som påverkar hur de hanterar pengar. Hitta en rådgivare via dess webbplats på moneyquotient.org. Maggie Kulyk, grundare av Chicory Wealth, en holistisk ekonomisk planeringspraxis i Decatur, Ga., utbildad genom MoneyQuotient; Kulyk säger att hon har lett kunder genom att registrera sig för Medicare-registrering, besluta om en handpenning för bil och hjälpt barnbarn med collegekostnader.
Ibland kämpar pensionärer med särskilda pengar och känslomässiga problem. Du kan känna skuld eller ilska, till exempel över att stödja ett vuxet barn och sätta din pension i fara. Om så är fallet, kanske du vill konsultera en nyare sorts rådgivare som kallas en finansterapeut. En finansiell terapeut är en finansiell professionell som har viss utbildning i rådgivning, till exempel en certifierad finansiell planerare som också är en licensierad mentalvårdspersonal. Du kanske söker hjälp om du har den typen av ekonomisk stress som inte kan lösas genom att bara prata med en finansiell rådgivare, säger Sarah Swantner, finansterapeut på Kahler Financial Group i Rapid City, SD, och tillträdande president för Financial Terapiföreningen.
Hon ser kunder som har att göra med förlust av sin identitet i pension eller makar som försöker navigera tillbringar mer tid tillsammans som pensionärer. Vissa kunder blir oroliga när de hanterar sin ekonomi; andra är makar som har bevarat ekonomiska hemligheter. "Folk vet ofta inte att det finns någonstans att gå för att prata om den här typen av saker och det blir en lättnad när de hittar en plats där de kan", säger hon. Hitta en professionell genom Financial Therapy Association. Fråga potentiella rådgivare om de i sin utbildning lutar mer åt den ekonomiska sidan eller den mentala hälsosidan, för att ta reda på om de skulle passa bra för det problem du har att göra med.
