Hoplas räkningar upp när du är arbetslös och fast hemma på grund av covid-19-pandemin? Tänker du att en konkursansökan kan vara ett bra sätt att fixa din ekonomiska situation? Om så är fallet är du inte ensam.
Konkurs är en juridisk process som kan hjälpa människor som du som inte kan betala sina räkningar. Det låter dig utplåna din skuld och få en nystart. Ansökan om konkurs kommer också att sätta stopp för utmätning eller rättsliga åtgärder mot dig, och det stoppar borgenärer från att ringa och kräva betalning. Detta "andrum" är en av de mest önskade fördelarna med att ansöka om konkurs.
Men det finns några saker du bör veta innan du tar det där jätteklivet. Konkurs löser inte alla dina problem. Du behöver hjälp, och det kan vara en lång (och kostsam) process. Det finns andra viktiga överväganden också. Så för att hjälpa dig hitta den bästa vägen för dig, här är 10 saker du bör veta innan du ansöker om konkurs .
Om du väljer att gå i konkurs måste du bestämma vilken typ som är bäst för dig utifrån din egen situation – kapitel 7 eller kapitel 13. De flesta konkurser för vanliga människor görs enligt dessa två kapitel i konkursbalken. Men att välja vilken typ av konkurs som ska lämnas in är en komplicerad uppgift, så du kanske vill anlita en advokat som hjälper dig att fatta rätt beslut .
Kapitel 7-konkurs, även känd som en likvidation, är enklare att lämna in och tar mindre tid att slutföra. De flesta människor lämnar in under kapitel 7 eftersom du kan utplåna de flesta av dina allmänna osäkrade skulder – som kreditkort och medicinska räkningar – utan att behöva betala tillbaka pengarna du är skyldig genom en återbetalningsplan. Men en del av din egendom kommer förmodligen att säljas av en förvaltare för att betala dina borgenärer, så kapitel 7-konkurs fungerar bäst om du har små eller inga tillgångar.
För att kvalificera sig för en kapitel 7-konkurs måste vissa inkomstkrav uppfyllas. "Besvärsprövningen" – en formel som används för att hindra höglönetagare från att lämna in kapitel 7 – kommer att avgöra om din inkomst är tillräckligt låg för att du ska kunna lämna in enligt kapitel 7. Personer med högre inkomst som inte klarar behovsprövningen kan fortfarande anmäla Kapitel 13 istället. Den goda nyheten är att stimulanscheckar och andra ekonomiska lättnadsbetalningar som du får från regeringen enligt lagen om Coronavirus Aid, Relief and Economic Security (CARES) inte anses vara inkomst för detta ändamål. Använd formulär 122A-1 och formulär 122A-2 för att avgöra om du klarar "medelprovet" och kan lämna in under kapitel 7.
Kapitel 13 är för personer med regelbunden inkomst av lön eller lön som har tillräckligt med pengar för att betala sina skulder genom en återbetalningsplan. I en kapitel 13-konkurs kan du behålla all din egendom, men du måste betala borgenärerna värdet av din "icke-befriade" egendom som din bil eller båt. Kapitel 13-konkurs är ett bra alternativ om du har hamnat efter med en hus- eller bilbetalning och vill komma ikapp missade betalningar och behålla egendomen.
(Obs! Konkursbalkens 11 kap., som vanligtvis används för att omorganisera en verksamhet, kan även användas av vissa höginkomsttagare. Ett kapitel 11-ärende kan dock fortsätta i konkursrätten i flera år och bör endast handläggas av en advokat på grund av dess komplexitet. För de allra flesta människor är kapitel 7 eller kapitel 13-konkurser vägen att gå.)
Innan du ansöker om konkurs bör du överväga andra alternativ som inte är lika drastiska. Kreditrådgivning kan till exempel vara ett bra alternativ. Faktum är att innan du kan ansöka om konkurs måste du registrera dig för kreditrådgivning från en godkänd kreditrådgivningsbyrå. Det amerikanska justitiedepartementet har en lista över godkända kreditrådgivningsbyråer per stat och rättsdistrikt på sin webbplats.
CARES Act avbryter också viss federal utestängnings- och vräkningsverksamhet. Det finns också nya program för överseende med hypotekslån. Dessa statliga initiativ kan ge tillräcklig lättnad för att hålla huvudet ovanför vattnet tills du kan stabilisera din totala ekonomiska situation, så se till att kolla upp dem innan du ansöker om konkurs.
Ett annat alternativ är att ta ett lån från din 401(k)-plan istället för att ansöka om konkurs. I allmänhet kan du låna upp till hälften av ditt intjänade 401(k) saldo, men inte mer än 50 000 $. Om du drabbas av utbrottet av coronaviruset låter CARES Act dig låna upp till 100 000 USD eller 100 % av ditt kontosaldo fram till den 23 september 2020. Men de flesta pensionsexperter rekommenderar det här alternativet endast som en sista utväg stark> , så du bör fortsätta med försiktighet innan du går den här vägen.
Även om det är frestande att göra det, skaffa inte nya skulder under 70- till 90-dagarsperioden innan du ansöker om konkurs . Dina fordringsägare kan invända mot din begäran om ansvarsfrihet på grund av konkursbedrägeri.
Konkursförvaltaren kan också försöka få tillbaka pengar eller egendom genom att avsätta vissa överföringar som du har gjort inom 90 dagar innan du lämnade in konkursen. Förvaltaren kan också ångra säkerhetsintressen och andra förhandsöverföringar som inte gjordes korrekt. Till exempel kan överlåtelse av din egendom till en släkting innan du lämnar in konkursen behandlas som ett bedrägligt överlåtande och ångras av en förvaltare.
Töm inte ditt pensionskonto innan du lämnar in konkursen heller. De flesta pensionsfonder är skyddade i konkurs. Tänk faktiskt noga efter innan du använder något av dina pensionskonton för att betala räkningar, eftersom en konkursansökan skulle kunna utplåna mycket av den skulden ändå.
Du kommer inte nödvändigtvis att kunna skaka av dig alla dina skulder i konkurs. Till exempel har kongressen bestämt att vissa typer av skulder - som barnbidrag och skatter - inte kan betalas ut i konkurs av allmänna politiska skäl. Studielån kan också vara svåra att betala i konkurs om du inte kan bevisa att det finns en onödig svårighet.
Huruvida en skuld kan elimineras i konkurs eller inte kan också bero på om skulden är säker eller osäkrad . Säkerställda skulder backas upp av "säkerhets" egendom. Exempel på säkrade skulder inkluderar ett bolån eller billån. I allmänhet, om du inte betalar ett lån med säkerhet, kan borgenären ta "säkerheten" (t.ex. ditt hem eller din bil). Med en osäkrad skuld finns det ingen egendom specifikt knuten till skulden som en borgenär kan ta om du inte betalar det du är skyldig. Exempel på osäkrade skulder inkluderar kreditkortssaldon, medicinska räkningar och vissa personliga lån.
Vid konkurs behåller säkrade borgenärer rätten till säkerhet och kan därför fortfarande ta den egendom som är kopplad till lånet. Å andra sidan kan osäkrade skulder utplånas i konkurs. Det finns inga säkerheter som borgenären kan ta tag i och återta.
Utöver förlusten av säkerheter som säkrar ett lån, kan du behålla eller förlora egendom beroende på dess status som "befriad" eller "icke-befriad" egendom . När du ansöker om konkurs kan du behålla en viss mängd undantagen egendom, till exempel eget kapital i ditt hem. Fast egendom som inte är undantagen kan dock säljas av konkursförvaltaren för att betala av några eller alla dina fordringsägare.
Vilken typ av konkurs du väljer har också betydelse för att avgöra vilken egendom du kan behålla. Om du ansöker om en kapitel 7-konkurs riskerar du att förlora din icke-befriade egendom för att betala av dina skulder. Om du lämnar in enligt kapitel 13 istället kan du behålla all din egendom, men du måste betala tillbaka värdet av alla icke-befriade fastigheter till dina borgenärer genom en återbetalningsplan som administreras av en förvaltare.
Varje stat har sina egna specifika konkursundantag, så se till att kontrollera de där du bor. Till exempel, i Virginia, kan du befria $5 000 plus $500 per anhörig för bostadsfastigheter eller personlig egendom. Om du är över 65 eller en handikappad veteran går det undantaget upp till $10 000. Från och med juli 2020 kommer invånare i Virginia att kunna undanta ytterligare 25 000 USD av fast egendom eller personlig egendom som används som huvudbostad.
Sjutton delstater låter dig dock välja mellan de statliga undantagen och de federala som skapats av kongressen. De tillåtna beloppen under varje federalt konkursundantag justeras vart tredje år. Om du är gift och ansöker gemensamt kan du dubbla alla federala konkursundantag. Det betyder till exempel att gemensamma filägare kan göra anspråk på ett federalt undantag på 50 300 USD för sitt hem, istället för det vanliga undantaget på 25 150 USD.
Konkurs är inte nödvändigtvis en snabb lösning på dina ekonomiska problem. Kapitel 7-konkurser kan ta så lång tid som fyra till sex månader att slutföra.
Kapitel 13-konkurser kan ta mycket längre tid. Först måste konkursplanen godkännas av konkursdomstolen, vilket kan ta lite tid. Dessutom, även om du kan behålla viss säkrad egendom (som ett hem eller en bil) medan du gör betalningar enligt en kapitel 13-konkursplan, kan processen dra ut på tiden i tre till fem år.
Eftersom konkursformulär och scheman är komplicerade bör du seriöst överväga att anlita en erfaren konkursadvokat för att slutföra dem. Du vill inte att ditt ärende avskrivs på grund av att formulären är felaktigt ifyllda. Dessutom är framgångsfrekvensen för konkursärenden som lämnas in utan advokat låg.
Om du väljer att inte anlita en advokat, men missförstår lagen eller gör ett misstag, kan det påverka dina juridiska rättigheter. Du kan till exempel sluta med att förlora egendom som du av misstag trodde att du kunde behålla. Du kan inte heller räkna med anställda och domare i konkursdomstolen – de får inte erbjuda någon juridisk rådgivning.
För att hitta en konkursadvokat i ditt område, prova verktyget "Hitta en advokat" på National Association of Consumer Bankruptcy Attorneys webbplats.
Naturligtvis är nackdelen att advokater är dyra . Advokatkostnader kan kosta dig flera hundra till flera tusen dollar, beroende på hur komplext ditt ärende är och var du ansöker. Det genomsnittliga advokatarvodet för en kapitel 7-konkurs är $1 250. Det är $3 000 för ett kapitel 13 fall. Dessutom måste du vanligtvis betala advokatarvoden i förväg, särskilt i kapitel 7-fall.
Du måste också betala anmälningsavgifter till konkursdomstolen:$335 för ett kapitel 7 fall och $310 för kapitel 13. Andra domstolsavgifter är också möjliga. Om du behöver öppna ett kapitel 7-fodral igen, kommer det att kosta dig 260 $ (235 $ för ett kapitel 13-fodral). Det finns en avgift på $298 för att överklaga ett ärende. Det är $47 att registrera en dom från ett annat distrikt. Och listan över potentiella domstolsavgifter kan fortsätta och fortsätta.
Dessutom kommer kursen i kreditrådgivning och personlig ekonomisk hantering som du måste ta innan du ansöker om konkurs att kosta ytterligare $20 till $100, beroende på var du ansöker om konkurs.
Konkursprocessen kräver fullständig ärlighet. Du måste intyga påföljd av mened att dina konkursformulär och scheman är fullständiga och korrekta som de har lämnats in. Annars riskerar du att åtalas för konkursbedrägeri, vilket är ett allvarligt brott.
Försök inte att dölja egendom heller. Det finns stränga straffrättsliga påföljder för underlåtenhet att avslöja tillgångar. Konkursdomstolen kan också avvisa ditt ärende för underlåtenhet att avslöja tillgångar eller skulder.
Om du inte vill att världen ska veta om dina ekonomiska angelägenheter, kanske inte konkurs är något för dig. När du ansöker om konkurs betraktas alla formulär som du skickade in som offentliga register. Så vem som helst kan se dina papper. Dina inkomster, tillgångar och skulder kommer att vara en öppen bok för alla att se.
Du måste också närvara vid ett offentligt borgenärsmöte efter att du ansökt om konkurs. På det mötet kommer en konkursförvaltare att ställa frågor till dig om din situation i ett offentligt forum. Det här mötet äger inte rum i konkursdomstolen heller. Till exempel, i Virginia, hålls borgenärsmötet på den amerikanska förvaltarens kontor i Alexandria.
(Observera att CARES Act tillåter att det erforderliga mötet med borgenärer kan genomföras per telefon eller på andra alternativa sätt på grund av covid-19-pandemin.)
Konkursen sitter kvar länge. Till exempel, det kommer att finnas kvar på din kreditupplysning i upp till 10 år . Som ett resultat kommer du förmodligen att ha svårare att få ett lån i framtiden på grund av en konkursansökan.
Tänk också på att du är begränsad till hur många gånger du kan gå i konkurs. Kapitel 7-konkurs kan lämnas in en gång vart åttonde år, medan kapitel 13 kan lämnas in vart sjätte år. Så om du ansöker om konkurs, se till att du gör det rätt eftersom det kommer att dröja innan du får en ny spricka.
