Om du funderade på att gå i pension när du var yngre – på 80-, 90- eller tidigt 2000-tal – förväntade du dig förmodligen att följa samma väg som dina föräldrar och farföräldrar gjorde.

Efter år av hårt arbete skulle du ha en fin företagspension att lita på. Du skulle göra anspråk på social trygghet någon gång mellan 62 och 65. Och även om ditt hus sannolikt skulle vara din största tillgång, skulle du också lägga lite pengar på insättningsbevis, eller kanske din 401(k) på jobbet, så att du kunde skämma bort dina barnbarn , kanske dra sig tillbaka till Florida eller spela golf med dina pensionärer på klubben.

Tyvärr har det inte riktigt blivit så för många moderna pensionärer.

Tiderna har förändrats. Ekonomisk planering är mycket mer komplicerad än den brukade vara. Och om du inte redan har gjort några kurskorrigeringar på din väg till pensionering kan du behöva hitta en ny guide eller riskera att gå vilse.

Här är anledningen: 

Den gamla trebenta pallen börjar bli vinglig

Dagarna då amerikaner kunde vara beroende av tre huvudsakliga källor till pensionsinkomst - en pension, socialförsäkringsförmåner och personligt sparande - är nästan över. Trots fruktansvärda förutsägelser finns social trygghet fortfarande kvar. Men sedan 1980-talet har arbetsgivarna gått bort från att erbjuda förmånsbestämda pensioner som ger en garanterad månadsinkomst för arbetstagare som går i pension. Istället har de flesta anställda nu bara en 401(k) och alla andra besparingar som de har lyckats få bort att räkna med när de går i pension. Och om de inte sparar tillräckligt, eller om de inte investerar sina pengar klokt, eller om deras timing är avstängd och de går i pension precis när aktiemarknaden korrigerar eller kraschar, kan deras pensionsdrömmar se mycket annorlunda ut än vad de planerat.

Amerikaner lever i genomsnitt längre

Amerikaner som når 65 år 2021 kan förvänta sig att leva ytterligare 20 år eller så, enligt Social Security Administrations Life Expectancy Calculator. Men de flesta finansiella rådgivare säger att om du är frisk bör du förmodligen planera för en ännu längre pension. Om du går i pension i 60-årsåldern kan dina pengar behöva räcka i 30 år eller mer.

På plussidan kommer du att ha mer tid att utöva en ny hobby eller att umgås med din familj. Men du måste få dina besparingar att sträcka ut. Om din rådgivare uppmanar dig att skjuta upp anspråk på dina socialförsäkringsförmåner till din fulla pensionsålder eller, ännu längre, tills du är 70 år, är det därför. Ju längre du kan skjuta upp registreringen, desto större blir din månatliga check. Och lever du ett långt liv bör väntan löna sig.

De gamla sätten att spara kanske inte räcker

Kommer du ihåg på 80-talet, när dina föräldrar och farföräldrar fick tvåsiffrig avkastning på insättningsbevis - och du betalade tvåsiffriga räntor på ditt första bolån? Nu när du är redo att spara säkert, betalar CD-skivor 1 % eller mindre och låntagare får bolån med räntor på 3 % eller mindre.

Det är bra för dina barn, men om du letar efter ett ställe med låg risk för att lägga dina besparingar inför pensioneringen, kanske du måste leta efter alternativ till gamla standarder som CD-skivor och obligationer. Eller så måste du spara mycket mer för att skapa samma inkomst.

Att riktmärke för miljondollar kan svika

Även om du har 1 miljon dollar på ditt pensionskonto, kanske du upptäcker att det inte räcker. Den siffran var guldstandarden när pensionerna var givna. Men om du inte kommer att ha den pålitliga inkomstströmmen - och du vill behålla samma livsstil som du hade före pensioneringen - kanske du behöver spara närmare 2 miljoner dollar eller mer. Och glöm inte, om det mesta av dina pensionssparande finns på ett skatteuppskjutet konto (a 401(k), 403(b), traditionell IRA, etc.), alla pengar tillhör inte dig. Du betalar skatt på uttagen.

Så vad ska dina prioriteringar vara när du planerar för en modern pensionering? Här är några saker att tänka på:

• Känn dina nummer. Sätt dig ner och planera vad du förväntar dig att dina kostnader ska bli, och var beredd att justera för inflation, högre skatter och högre sjukvårdskostnader när du åldras. Bestäm sedan vad dina inkomstströmmar kommer att vara och hur mycket du kommer att ta ut varje år. Hoppas på det bästa men planera för det värsta scenariot. Detta kan hjälpa dig att avgöra hur mycket du behöver spara innan du går i pension och hur du vill (eller behöver) behålla dina pengar investerade efter att du går i pension.
• Spela Catch-up. Om du hade en gammaldags inställning till pension och planerade en pension som försvann, är det inte för sent att prioritera personligt sparande. Traditionella och Roth IRAs och 401k(s) erbjuder catch-up bidrag för de 50 och över. Dra nytta av möjligheten att bygga upp dina pensionstillgångar.
• Prata med en pensionsexpert. Det är osannolikt att planen som fick dig dit du är idag är planen som kommer att ta dig genom pensionen - även om det var en bra som gav dig en anständig pott med pengar, och även om ett proffs hjälpte dig att sätta ihop det. De flesta finansexperter är bra på att hjälpa sina kunder att samla ihop pengar. Men när du går i pension behöver du en rådgivare som är kunnig om nästa steg i ekonomisk planering. Du behöver någon som kan hjälpa dig att bevara det du har, bestämma den bästa uttagsplanen för dina pensionsmål, hjälpa dig att planera ett arv om det är viktigt för dig och så mycket mer.

Kim Franke-Folstad bidrog till den här artikeln.