Om covid-19-pandemin har lärt oss något så är det att vi måste vara redo för det oförutsägbara. Detta gäller särskilt när det gäller planering för oväntade medicinska kostnader. Det är trots allt ingen som planerar att bli sjuk eller hamna på sjukhus. Men när man betänker att ungefär 4 av 10 amerikaner skulle kämpa för att täcka en nödsituation på $400, kan många familjer hamna i en utmanande ekonomisk situation om de drabbades av en dyr och oplanerad medicinsk räkning.
Hälsosparkonton, eller HSA, kan hjälpa dig att ta kontroll över dina hälso- och ekonomiska behov i dagens oförutsägbara värld. Är du osäker på hur de fungerar? Oroa dig inte – du är i gott sällskap. Ny forskning från Voya Financial visar att endast 2 % av människor är medvetna om de viktigaste egenskaperna hos en HSA.
För att hjälpa dig att komma igång, nedan är fem fakta som hjälper dig att bryta ner vad du behöver veta om HSA. Och med en öppen inskrivningssäsong på gång för många amerikanska arbetare, är det nu ett bra tillfälle att utbilda sig om HSA:er när du överväger alla dina arbetsgivarsponsrade arbetsplatsförmåner.
En HSA är ett medicinskt sparkonto som är tillgängligt för dig när du är inskriven i en kvalificerad högavdragsgill hälsoplan (HDHP). IRS definierar dessa planer som de som har en avdragsgill på minst 1 400 USD för en individ och 2 800 USD för en familj 2020. Med de stigande kostnaderna för hälsovård började ett ökande antal företag erbjuda HDHP i sina personalförmåner. Före pandemin visade industriforskning att nästan hälften av amerikanerna (46 %) med privat sjukförsäkring var inskrivna i en HDHP.
Vanligtvis kombineras de flesta HDHP med en HSA, som finansieras av dollar före skatt som sätts in på ditt konto, vanligtvis genom ett löneavdrag. Som ett resultat har HSA:er ökat i popularitet för att hjälpa till att betala för kvalificerade medicinska kostnader, samtidigt som de hjälper anställda att planera för och täcka de höga självrisker som är förknippade med dessa hälsoplaner.
Den kanske största fördelen med en HSA är de tredubbla skatteförmånerna den erbjuder:1) bidrag är före skatt och minskar din skattepliktiga inkomst; 2) dina HSA-medel växer skattefria; och 3) när de används för att betala för kvalificerade medicinska utgifter, är HSA-uttag skattefria.
HSA-bidragsbeloppen begränsas varje år av IRS. För 2021 är HSA-bidragsgränserna $3 600 för individer och $7 200 för familjetäckning. Individer som är 55 år och äldre är berättigade till ytterligare 1 000 USD i efterskottsbidrag.
Om det är överkomligt är det en bra idé att överväga att maximera dina HSA-bidrag för att få full nytta av dessa tredubbla skatteförmåner. Plus, när en person når pensionsåldern vid 65, kan dessa HSA-medel sedan användas för att betala för allmänna levnadskostnader - till exempel bostad, mat eller resor - och kommer att beskattas som alla normala utdelningar från ett pensionskonto. Till skillnad från ett 401(k) eller ett individuellt pensionskonto (IRA), är HSA-bidrag som görs via löneavdrag inte föremål för FICA-skatter (Social Security and Medicare), och en person är inte skyldig att ta minimiutdelningar i alla åldrar.
De flesta inser inte att när du registrerar dig för en HSA genom ditt företag är det inte kopplat till din anställning. Till skillnad från din sjukförsäkringsplan och ditt flexibla utgiftskonto (FSA), som vanligtvis är knutna till din anställning, är din HSA portabel - vilket betyder att du äger kontot. Därför, om du blir uppsagd, permitterad från ditt jobb eller väljer att sluta, stannar ditt konto och pengar hos dig och du kan alltid använda dina HSA-dollar för att betala för kvalificerade medicinska kostnader.
Dessutom, till skillnad från flexibla utgiftskonton, är HSA:er inte heller "använd-det-eller-förlora-det"-konton, och ditt saldo överförs varje år. Dessutom, när du är inskriven i en HDHP och HSA, kan du välja att täcka sjukvårdskostnader ur egen ficka nu och ta en skattefri utdelning i framtiden till ett belopp av din nuvarande kostnad. Detta tillvägagångssätt låter dig använda din HSA som ett potentiellt räddningsfordon. Se bara till att hålla kvar dina kvitton för att verifiera alla distributioner. Plus, med en HSA har du möjlighet att ändra ditt bidragsbelopp när som helst under året. Du är inte "låst" till det belopp du valde under din öppna registreringsperiod.
Tillbaka i mars antog kongressen lagen om Coronavirus Aid, Relief, and Economic Security (CARES) för att hjälpa amerikaner som drabbats av pandemin. Som en del av denna lagstiftning kan HSA:er nu användas för att köpa vissa receptfria medicinska produkter och mediciner – inklusive de som behövs i karantän och social distansering, och hygienprodukter för kvinnor – utan recept från en läkare.
CARES-lagen utökade också täckningen av telehälsotjänster. Specifikt innehåller den nu en bestämmelse som tillåter HDHP att täcka telehälsotjänster innan självrisken har uppfyllts. Hittills hade IRS inte tillåtit att dessa utgifter skulle ersättas under en HDHP förrän planens självrisk hade uppnåtts.
Förutom att hjälpa amerikanska arbetare att ta kontroll över sina hälso- och ekonomiska välbefinnandebehov, kan HSA:er också ge en attraktiv investeringsmöjlighet. Kontoinnehavare kan bidra med pengar i sin HSA för att planera för framtida hälsovårdskostnader, samtidigt som de investerar i fonder när kontot når investeringströskeln. Dessa investeringsalternativ liknar uppställningar som finns tillgängliga på vanliga pensionskonton på arbetsplatsen och kan inkludera måldatumserier, aktivt och passivt aktiekapital samt obligationer och räntebärande intäkter. Därför kan en individ lägga pengar på sin HSA i 20 eller 30 år och potentiellt vara bättre förberedd för pensionering.
Denna designfunktion för en HSA är viktig när man betänker att USA står inför en pensionskris, till stor del på grund av de ständigt ökande kostnaderna för sjukvård. Branschforskning visar att 40 % av de amerikanska arbetarna saknar förtroende för att de kommer att ha tillräckligt med pengar för att ta hand om sina sjukvårdskostnader när de går i pension. Och dessa känslor kan vara berättigade, när man betänker att det genomsnittliga paret beräknas behöva 296 000 USD i besparingar för en 90 % chans att täcka sjukvårdskostnader vid pensionering.
Därför, förutom att hjälpa till att betala för sjukvårdskostnader när du arbetar, kan HSA:er fungera som ett värdefullt långsiktigt sparmedel för att hjälpa till att täppa till besparingsgapet för pensionärer.
Även om ingen med säkerhet vet när denna globala hälsokris kommer att ta slut, är det viktigt att vi fortsätter att förbereda oss för det oväntade. Under din öppna anmälningsperiod vill jag uppmuntra alla att titta närmare på HSA. Även om det missförstås och ofta underutnyttjas, är det nu dags att bli smart på HSAs som en potentiell möjlighet att hjälpa till att skydda din familjs hälsa och ekonomiska behov.
Den här artikeln skrevs av och presenterar åsikterna från vår bidragande rådgivare, inte Kiplinger-redaktionen. Du kan kontrollera rådgivarens register med SEC eller med FINRA.VD, Health Solutions, Voya Financial
Rob Grubka är verkställande direktör för Health Solutions för Voya Financial. I denna roll är han ansvarig för produktutveckling och hantering, distribution och kundupplevelsen från slut till slut för Voyas lösningar för stop loss, gruppliv, funktionshinder och kompletterande sjukförsäkringar, samt hälsospar- och utgiftskonton, som erbjuds till USA företag och täcker mer än 6,6 miljoner individer via arbetsplatsen.
