Vad händer om du vill köpa en bostad, men har en konkurs på din kreditupplysning? Du kanske är orolig för att du inte kommer att kunna övertyga en hypotekslångivare att ge dig ett bostadslån. Det finns goda och dåliga nyheter. För det första, det dåliga:Det kommer att ta tid att reparera din kredit tillräckligt för att kvalificera sig för ett hypotekslån. Men de goda nyheterna? Beroende på vilken typ av konkurs du har lämnat in och vilka steg du tar härnäst, är det verkligen inte utom räckhåll att bli husägare.
Hur mycket hus har jag råd med?
Om du ansökte om konkurs, vet att du är långt ifrån ensam. Enligt de amerikanska domstolarna såg USA under de 12 månader som slutade den 31 mars i år mer än 1,3 miljoner människor ansöka om personlig konkursskydd.
Individer kan förklara en av två typer av konkurs:kapitel 13 och kapitel 7. Enligt kapitel 13 konkurs arbetar individer med en domare för att betala tillbaka alla sina skulder inom en viss tidsram. Människor som förklarar kapitel 7 i konkurs har alla sina skulder utplånade, även om de också kan förlora ägodelar, som sina bilar eller hem.
Båda typerna av konkurser kommer att skada din kreditpoäng, vilket gör att den sjunker med upp till 200 eller 300 poäng. Det här är nyckeln. Bolånegivare förlitar sig idag mycket på din tresiffriga kreditvärdering för att avgöra vem som får lån och till vilka räntor.
Långivare är mer kräsna än någonsin nu när det kommer till dessa poäng, som nämnts i vårt tidigare blogginlägg, "Vad är ett bra kreditvärde nuförtiden?" En kreditpoäng på 620 till 650 brukade betraktas som "bra kredit", med 680 eller över det perfekta för dem som söker bolån. Idag behöver du en kreditpoäng på 760 för att kvalificera dig för de bästa lånen till de lägsta priserna. En konkurs på ditt rekord kommer definitivt att hålla dig utanför kategorin "lägsta ränta" kreditpoäng; under en tid kommer det till och med att hålla dig utanför kategorin "kvalificerar dig för ett lån överhuvudtaget".
Ta reda på det nu: Hur påverkar min kreditvärdering min förmåga att få ett lån?
De två typerna av personlig konkurs kommer med olika påföljder. Kapitel 7 konkursansökningar kommer att finnas kvar på din kreditupplysning i 10 år. En kapitel 13 konkursansökan kommer att finnas kvar på din kreditupplysning i sju år.
Förvänta dig inte att kvalificera dig för något konventionellt hypotekslån inom de första två åren av en kapitel 7-konkursanmälan.
Det kan finnas undantag för andra lånetyper och för kapitel 13-konkurs. Till exempel kan en långivare kunna godkänna dig för ett lån med stöd av Federal Housing Administration (FHA) efter ett år om du har ansökt om kapitel 13 konkursskydd. Alla långivare är dock olika; du måste ringa runt för att ta reda på vilka som kan vara villiga att arbeta med dig efter en konkursansökan.
Vad du ska veta om att få ett bolån efter konkurs
Var hjärtat:Konkurs kommer inte att hindra dig från att äga ett hem för alltid. Det är viktigt att komma ihåg att du måste starta en ny kredithistorik – en mer positiv sådan – direkt efter att du har ansökt om konkursskydd. Det är den verkliga nyckeln till att radera den negativa effekten av en konkursansökan.
Att vidta åtgärder för att öka din kredit kräver att du betalar dina räkningar i tid varje månad. Det innebär också att du inte får kreditkortsskulder på några säkrade eller osäkrade kreditkort som du kan få efter att ha förklarat dig i konkurs.
Om dåliga ekonomiska beslut ledde till att du gick i konkurs i första hand kan det vara till hjälp på flera olika plan att börja om på det här sättet. Faktum är att vissa konsumenters kreditvärdighet kommer att förbättras (så småningom) efter konkurs, eftersom deras höga saldon kommer att ha utplånats, och de kommer att ha ett rent blad att arbeta med.
Det kommer att ta tid, men om du tränar bra – och ännu viktigare, bättre — ekonomiska vanor när din konkursansökan försvinner in i det förflutna, kommer du att kunna återuppbygga din kreditvärdering till en stabil nivå.
Fotokredit:©iStock.com/izusek, ©iStock.com/courtneyk, ©iStock.com/MartinPrescott
