Nuförtiden verkar det som att alla andra tv-reklam är för ännu en försäkringsprodukt. Även om konsumenternas val kan vara bra, är inte alla försäkringar lika viktiga som annonserna låter. "Det finns mycket försäljning och marknadsföring baserat på rädsla som särskilt riktar sig till pensionärer", säger Jonathan Howard, en certifierad finansiell planerare med SeaCure Advisors i Lexington, Ky., samt en före detta försäkringssäljare. "Folk slutar med att köpa för att de är rädda för en förlust snarare än att täcka ett verkligt försäkringsbehov."
Även om Howard tror att försäkring spelar en viktig roll i någons ekonomiska plan, handlar vissa produkter mer om att skydda försäkringsbolagets resultat snarare än din. Försäkringsbeslut bör inte fattas i ett vakuum. De bör överväga hela din ekonomiska bild. På så sätt kan du identifiera luckorna och ta reda på vilken täckning du verkligen behöver, tillsammans med allt du skulle kunna klara dig utan. Framför allt ska du aldrig köpa försäkring förhastat baserat på rädsla, särskilt om det gäller produkterna på den här listan.
Om du fortfarande arbetar men närmar dig pensionen, fundera över om din långsiktiga funktionsnedsättning är värd att behålla. Premien för en arbetsgivargruppsplan ökar vanligtvis med åldern, säger Greg Klingler, chef för förmögenhetsförvaltning vid Government Employees’ Benefit Association i Fort Meade, Md.
Policen kommer också att begränsa utbetalningsperioden till en viss ålder, till exempel 65. När denna ålder närmar sig krymper din maximala möjliga förmån. Detta gäller särskilt för någon som kunde ha gått i pension tidigare men som fortfarande arbetar. "Du är inte längre beroende av din lön, så väg värdet av att skydda denna extra inkomst kontra den höga försäkringskostnaden", säger Klingler.
När du köper varor som datorer, tv-apparater, smartphones och hushållsapparater, är chansen stor att leverantören kommer att försöka sälja en extra garanti för att ersätta eller reparera föremålet efter att du köpt det. Fråga dig själv om du har tillräckligt med besparingar för att byta ut produkten själv.
Genom designen måste försäkringen samla in mer i premier än den betalar ut, vilket gör det till ett netto negativt för den genomsnittliga försäkringstagaren. De flesta försäkringstagare hämtar ingenting.
För större tillgångar som ett hus eller fordon skulle de flesta ha svårt, för att inte säga omöjligt, att ersätta dem ur fickan, så att försäkra dessa tillgångar med en hem- eller bilförsäkring är vettigt. Men för mindre saker som du enkelt kan byta ut själv, som en bärbar dator på 700 USD, hoppa över garantin och försäkra dig istället.
En stroke, hjärtinfarkt, livshotande cancer och en organtransplantation är bara några av de allvarliga hälsoproblem som försäkringen för kritisk sjukdom täcker. Om du utvecklar ett av dessa tillstånd, skickar försäkringsgivaren dig en kontantbetalning med engångsbelopp, på mellan $10 000 och $50 000, som kan spenderas hur du vill.
Trots denna flexibilitet är Howard inte galen i den här typen av försäkring, "där du inte får något tillbaka om inte en specifik situation inträffar." Han föreslår att se över dina potentiella egenkostnader för sjukförsäkring för att se om du behöver en försäkring för kritisk sjukdom eller om du kan hantera räkningarna med besparingar.
All dysfunktion och osäkerhet i Washington har lett till en ny produkt:socialförsäkring. Det är en typ av livränta, ett försäkringsavtal som omvandlar en del av dina besparingar till framtida inkomster. När du lägger till denna försäkring till en livränta, lovar försäkringsgivaren att din livränta kommer att öka för att täcka eventuella statliga underskott som leder till en mindre socialförsäkringsförmån.
Howard tycker inte att detta är en bra avkastning på dina pengar. "Pensionärer röstar, och de bor övervägande i swingstater", säger han. "Om regeringen någonsin minskade socialförsäkringen för människor som redan gör anspråk på det, skulle de aldrig höra slutet på det."
Kanske kommer förmånerna att minska för framtida generationer, men Howard förväntar sig inte att de som redan samlar in förmåner kommer att ha problem.
Travis Price, en Medicare-försäkringsagent i Traverse City, Mich., tycker inte att individuella tandvårds- och synförsäkringar är värda att köpa i pension. ”När människor arbetar och får grupptandvård/syn är försäkringsskyddet kraftigt subventionerat i gruppen och av deras arbetsgivare. När de kommer in på den individuella marknaden kan täckningskostnaderna öka 10 gånger för mindre täckning.”
Inte bara är premierna högre för individuella planer, utan de kan också ha höga egna kostnader för vård, ett uteslutande av större tjänster under det första täckningsåret och en begränsad årlig täckningsgräns. Price säger att en ingångsplan som är avsedd att täcka både tandvård och syn kan begränsas till $1 500 per år. "Ofta är seniorer bättre av att bara vara kontantpatienter och förhandla om kontantkostnader med sin leverantör", säger Price. Ett annat alternativ, säger han, är att hitta en Medicare Advantage-plan som inkluderar tand- och synskydd.
Ingen ifrågasätter att långtidsvård i USA är en dyr risk. Ett privat rum på ett äldreboende kostar i genomsnitt mer än 90 000 USD per år, enligt U.S. Department of Health and Human Services.
Ändå ogillar både Howard och Klingler traditionella långtidsvårdsförsäkringar på grund av deras höga premier. "Kostnaden varierar beroende på transportören, omfattningen av täckningen och den sökandes hälsa, men jag har sett [premier] runt 5 000 dollar per år för ett par i 60-årsåldern, 10 000 dollar om året när de är i 70-årsåldern", säger Howard. Han noterar också att premierna stiger över tid baserat på ålder även efter att du registrerat dig.
Howard säger att traditionell långtidsvårdsförsäkring är ett annat exempel på försäkring som bara gäller under så snäva, specifika omständigheter att det inte är värt besväret, särskilt med tanke på dess höga kostnad. Som ett alternativ föredrar han en LTC-hybrid livförsäkring eftersom på det sättet, om någon inte behöver långtidsvård, får arvingarna dödsfallsersättningen istället.
Klingler föreslår att man överväger andra resurser innan man köper någon långtidsvårdspolicy. "I nästan alla fall behöver du inte täcka hela kostnaden för vård", säger han, eftersom vissa utgifter, som mat, bostäder och hjälpmedel, skulle stå för långtidsvården.
Även när den ena maken går in på långtidsvård medan den andra bor kvar i parets hem, minskar fortfarande vissa dagliga levnadskostnader. Om du funderar på en långtidsvårdsförsäkring, fråga dig själv om du behöver täcka hela kostnaden för en vårdcentral eller om du skulle kunna gå med en partiell förmån som är mer överkomlig.
Det händer blixtsnabbt. Du är vid hyrbilsdisken i början av en resa, när agenten frågar om du vill ha försäkring. Tja, varför inte få det? Det är bara ytterligare $12 till $15 per dag. Saken är att du kanske redan har en hyrbilsförsäkring genom dina kreditkort, bilpolicy och medlemskap i en organisation som AAA.
Ditt kreditkort kan också ge andra typer av reseförsäkringar, som täckning för borttappade väskor, avbokning av resa, nödutrymning och akutsjukvård och tandvårdsförsäkring under resan. Din sjukförsäkring kan också täcka dig för medicinska nödsituationer. Innan du köper någon reseförsäkring, studera vad du redan har genom dina befintliga förmåner.
Även om det klassiska exemplet är hyrbilsförsäkring, finns det ofta en hel del överlappning med försäkringen folk har. Din bilförsäkring täcker medicinska räkningar efter en bilolycka, men det kan även din sjukförsäkring. Din husägarförsäkring täcker ansvar för en skada på din fastighet och det gör också en paraplypolicy, som bör erbjuda tillräckligt med kompletterande täckning, om det behövs, för att skydda ditt nettoförmögenhet.
Men gå inte överbord med att köpa en försäkring. Med tanke på denna överlappning är det möjligt att gränserna för dina befintliga försäkringar är högre än nödvändigt eftersom de täcker samma risk. Det är också möjligt att täckningen som tillhandahålls av ens en av dessa försäkringar överstiger vad du verkligen behöver. Howard fann nyligen att hans husägares täckning var för $100 000 mer än ersättningskostnaden för hans hem.
Hur denna prenumerationsbox-grundare fick sin mentor, den hetaste biljetten i stan, att investera i sitt företag
Skapa en cybersäkerhetsplan för ett litet företag
GOP Health Care Plan skulle spara miljarder, skada miljoner
Hur man refinansierar ärvd egendom utan inteckning
Här är en titt på exakt vad du borde spendera (eller inte!) denna semesterperiod.
