Permanenta livförsäkringar—som universella, varierande och hela livet – erbjuder mer än en förmån vid dödsfall. Vissa inkluderar kontantvärde, vilket är en pool av pengar som du kan använda medan du fortfarande lever.

Om du har haft en försäkring i flera år kan kontantvärdet vara avsevärt. "Ansamlingen kan vara mer än du lägger in, och det här öppnar upp alla möjliga alternativ", säger Jonathan Howard, en certifierad finansiell planerare med SeaCure Advisors i Lexington, Kyrka. 

Kontantvärdet i permanent livförsäkring är dina pengar, som kan utnyttjas vid behov, men dina alternativ för att göra det beror på typen av försäkring och transportören. Innan du gör något, fråga försäkringsgivaren hur mycket du säkert kan ta ut per år baserat på kassavärdet och försäkringsvillkoren. Om du tar ut för mycket för tidigt kan försäkringens kontantvärde ta slut, vilket tvingar dig att börja betala mer i premier eller få försäkringen att förfalla.

Om du inte längre behöver täckning kan det vara frestande att stoppa försäkringen och ta ut allt på en gång, men överväg skattekonsekvenserna, säger Luke Chapman, en partner med Precision Wealth Partners i New Castle, Del. Allt kontantvärde tillväxt över vad du betalat i premier beskattas som vanlig inkomst vid uttag. Till exempel, om du betalade in 20 000 USD, har 100 000 USD i kontantvärde och tar ut skillnaden, är tillväxten på 80 000 USD skattepliktig.

Det finns bättre sätt att använda det kontanta värdet på som inte kommer att öka din skatteräkning.

1 av 7

Lev av det

Ett mer skatteeffektivt alternativ är att bara ta ut det du behöver varje år. Howard rekommenderar att du behåller lite pengar till en akutfond, kanske 12 månaders utgifter, medan resten används för att komplettera din pensionsinkomst. Uttag drar först ut de skattefria premiebetalningarna; skatter är skyldiga först efter att du börjar ta ut vinsten.

2 av 7

Låna pengar

Du kan också trycka på kontantvärdet genom ett försäkringslån. Du kommer inte att vara skyldig skatt för att ta ut vinster på detta sätt. Dessutom har du möjlighet att betala tillbaka pengarna, medan du inte kan återställa uttag. Om pengarna inte återbetalas täcker dödsfallsersättningen lånesaldot när du går bort.

Försäkringsgivaren tar ut ränta för lånet. "Räntan bestäms av försäkringsavtalet och är transportörsspecifik", säger Howard. "Det är vanligtvis 4% till 8% per år." Räntorna för policylån ändras vanligtvis inte med marknadsförhållandena , säger han, så förvänta dig inte en affär idag bara för att räntorna totalt sett är låga. Ditt återstående kontantvärde kan användas för att betala räntan.

3 av 7

Byt ut det mot en livränta

IRS låter dig byta ut din permanenta livförsäkring mot en livränta genom ett 1035-utbyte, vilket är en skattefri överföring av ett kontrakt mot ett annat. Denna flytt kan generera mer pensionsinkomst. "Låt oss säga att den maximala utbetalningsströmmen från en kontantvärdeförsäkring är $10 000 per år. Att konvertera till en livränta kan generera 12 500 USD”, säger Chapman. En livränta kan också garantera att betalningarna kommer att vara hela livet, men du kommer att säga upp din livförsäkring, ett drag som inte kan vändas.>

4 av 7

Konvertera till en ny policy för att betala för långtidsvård

Om du vill ha täckning för långtidsvård, överväg att konvertera din livförsäkring till en annan försäkring med en långtidsvårdare (om din inte redan har det). Du behåller din livförsäkring, men en del av dödsfallsersättningen kan användas för att betala långtidsvårdskostnader.

5 av 7

Använd det som säkerhet

Kontantvärdet är en tillgång som ökar dina chanser att kvalificera dig för ett lån eller bolån från en långivare. Det kan till och med fungera som säkerhet för lånet , men Chapman varnar för att strukturera affären noggrant, eftersom det kan bli skattekonsekvenser. Fråga alltid en försäkringsexpert innan du använder kontantvärde på detta sätt.

6 av 7

Tryck på den för att betala för policyn

Kontantvärdet kan också användas för att täcka dina livförsäkringspremier.

7 av 7

Lämna det ifred

Du tvingas inte göra något med ditt kontantvärde. Om det lämnas i fred kommer kontantvärdet att fortsätta att ackumuleras, vilket lämnar ett större arv till dina arvingar , eftersom uttag och lån minskar den slutliga dödsfallsersättningen.