Dina barnbarn kommer förmodligen att säga att de skulle vilja ha en leksak eller cykel den här semesterperioden, men deras vuxna jag kanske föredrar en ekonomisk gåva med en långsiktig utdelning. Vad är det bästa sättet att göra det? "Svaret beror på vad du vill att medlen ska användas till", säger Todd Soltow, medgrundare och pensionsplanerare på Frontier Wealth Management i Houston.
Kalla hårda kontanter är alltid ett alternativ men knappast ett som lönar sig på lång sikt, särskilt när räntorna är för magra för att hålla jämna steg med inflationen. På grund av frestelsen att spendera dem gör kontanter det också svårt att lära nästa generation goda ekonomiska vanor. "Unga människor behöver lära sig värdet av en dollar, och det kommer av att tjäna den", säger Wilson Coffman, ordförande för Coffman Retirement Group i Huntsville, Ala. "Om du bara ger dem den, motverkar det syftet."
Med hänsyn till användbarhet, potentiell avkastning och skatter, här är fem bättre ekonomiska gåvor att ge.
Den genomsnittliga kostnaden för att gå på ett statligt offentligt universitet var $26,820 förra året, medan privata universitet i genomsnitt var $54,880, enligt The College Board. Alla bidrag, som de till en 529 college-sparplan, kommer definitivt att uppskattas . Investeringar på kontot växer skattefritt, och alla pengar förblir skattefria om de spenderas på college. Du kan bidra med upp till 15 000 USD per år per barnbarn eller till och med förskottsbetala fem år – 75 000 USD – på en gång. Gåvobeloppet är dubbelt för gifta par.
En annan collegesparplan – en Coverdell ESA – låter dig spendera pengarna på grund- och gymnasieskolor också. Fångsten? Gåvan kan bara vara 2 000 USD per år och barnbarn, och för att bidra kan din justerade bruttoinkomst inte överstiga 110 000 USD per år om du är singel eller 220 000 USD om du är gift.
Dessa konton är avsedda för utbildningsutgifter. Om ditt barnbarn inte går på college kan saldot överföras till en annan familjemedlem. Annars beskattas uttag av investeringsvinster som inte används för utbildning som inkomst och drabbas av en straffavgift på 10 %.
Carlos Dias, grundare av Dias Wealth i Orlando, Florida, säger att en Roth IRA är en bra present till ett barnbarn med förvärvsinkomster från ett jobb, som en pappersrutt eller barnpassning. Du kan ge upp till det belopp barnet tjänar per år, med förbehåll för den årliga IRA-gränsen ($6 000 för 2021) . "Om du kan kickstarta ditt barnbarns pensionering nu, kommer de att ha hela livet på sig att se pengarna växa."
Dessa konton är ett bra sätt att lära en nykomling att investera. Även om investeringen är i ditt barnbarns namn, kontrollerar du depåkontot tills ditt barnbarn fyller 18 eller 21, beroende på ditt tillstånd. År 2021 är de första 1 100 USD av barnets investeringsvinster skattefria och behöver inte rapporteras. Nästa vinst på 1 100 $ beskattas med barnets marginalskattesats och kräver att de lämnas in. Som kontoförvaltare är du ansvarig för skatter på eventuella vinster över 2 200 USD till din marginalskattesats, inte den lägre skattesatsen för kapitalvinster.
Soltow föredrar kommunala obligationer framför den klassiska finansiella gåvan av EE-sparobligationer. Inte bara är räntorna högre för muni-obligationer, utan betalningar är fria från federal inkomstskatt och, i vissa fall, även statliga och lokala skatter . Se till att leta efter kreditvärdiga obligationsutgivare. Obligationer av investeringsgrad bör vara minst BBB, med AAA det säkraste betyget.
Samlarföremål som guldmynt kan fånga ditt barnbarns blick, men Dias varnar:"Min pappa var stor på att köpa samlarföremål som sällsynta mynt. Många av dem visade sig bara vara värda vad han betalade för eller mindre." Dessutom är kapitalvinstskatten på samlarobjekt 28 %; den högsta räntan för långsiktiga vinster på andra investeringar är 20 %.
Ett bättre alternativ:Köp dina barnbarn guldbörshandlade fonder eller aktier i guldgruvföretag för att undvika de högre skatterna på fysiska samlarobjekt.
