Kreditkort kan vara ett bra verktyg för att förbättra din ekonomi. Att veta hur man väljer ett kreditkort kommer att göra dig redo för ekonomisk framgång i många år framöver.
Med alla kort där ute, hur väljer vi det rätta? Vi rekommenderar fyra enkla steg.
Din kreditpoäng avgör om du har tillgång till de snyggare kreditkorten eller inte.
Även om du precis har börjat eller haft otur på vägen, bli inte besviken om du blir avvisad av de snyggare korten. Så länge du börjar betala av dina kort varje månad och håller dig uppdaterad om alla dina skulder, är det definitivt möjligt att få en tillräckligt hög kreditpoäng för de bästa korten.
Vilket kort du än behöver till att börja med, använd det i några år och bygg upp en solid kredithistorik. Testa sedan att ansöka om ett lite snyggare kort och gör det igen. Efter ett decennium eller så borde du kunna få vilket kort du vill.
Låt oss anta att du har tillräckligt bra kreditpoäng för att få nästan vilket kort du vill ha.
Vad då?
Du måste bestämma vad som är viktigast för dig:enkelhet eller maximera värdet av belöningar.
Om du vill ha enkelhet, skaffa ett cashback-kort. Du får en enkel procentsats tillbaka för varje köp du gör och det finns inget du behöver hantera eller komma ihåg. Superenkelt.
Om du nu vill maximera värdet av dina belöningar, vill du skaffa ett resebelöningskort. Dessa ger dig poäng för varje köp som du kan lösa in mot flygbiljetter, hotellnätter och vissa återförsäljare. Varje poängsystem är lite olika och att lösa in poäng är alltid mer komplicerat än att få en grundläggande cashback. Men för det extra besväret kommer du att få mer värde av dem.
Det enda undantaget från allt detta om du inte gillar att resa. Resebelöningskort fokuserar på människor som reser. Så om du inte reser alls, håll dig till ett kontantkort.
När du arbetar med att bygga upp din kredit rekommenderar jag att du har ett kort. Skaffa nya kort först när din kredit har förbättrats och du är redo att uppgradera till ett bättre kort.
Vid den punkt där din kreditpoäng är tillräckligt bra för att få ett bra belöningskort, börja med ett allmänt belöningskort som du kommer att använda till allt. Välj ett cashback-kort som har en över genomsnittet cashback-procent för alla köp. Eller ett resebelöningskort med ett bra poängprogram och några fina förmåner. Komplicera det inte för mycket i det här skedet.
När det känns bekvämt kan du utöka till 2-3 kort. Det finns några skäl att göra detta:
Jag rekommenderar fortfarande att du håller det enkelt även om du överväger att ha flera belöningskort. Att rotera poängkategorier, hacka poäng och cykla igenom kortregistreringsbonusar är mer problem än de är värda.
Slutligen, om du äger ett företag, vill du upprepa den här processen för dina företagskreditkort.
Även ett sidoliv eller hobbyföretag bör hålla affärer och personliga transaktioner åtskilda. Det gör skatter och utgifter mycket enklare. Och eftersom du ändå borde separera allt, varför inte köra alla dina affärstransaktioner genom ett företagskreditkort och få en massa belöningar på vägen?
Samma allmänna regler gäller som personliga kort. Bestäm först om du vill ha belöningsmaximering eller enkelhet. Cashback-kort är bäst för enkelheten, resekort är bättre för maximering. För det andra, börja med ett allmänt belöningskort som kan täcka större delen av dina utgifter. Överväg sedan ytterligare kort om du verkligen vill ha vissa förmåner eller vill maximera belöningsvärdet ännu mer.
Det första kreditkortet var enkelt. Bankerna gav ett kort med en kreditgräns. Du laddade det och sedan betalade det. Det var det.
Idag har saker och ting blivit lite mer komplicerade. Det finns resekort, studentkort, betalkort, visitkort och så vidare.
Vilken typ av kort är rätt för dig? Vilka är för- och nackdelarna mellan dem alla?
Vi delade upp allt nedan så att du kan välja ett kreditkort som är perfekt för dig.
Ett cashback-kreditkort ger dig tillbaka en procentandel av allt du spenderar.
Kortinnehavare får vanligtvis mellan 0,5 % och 2 % av nettoutgifterna som en årlig rabatt. De flesta använder det för att betala ner framtida utgifter på sitt kort. Vissa kort låter dig också få rabatten som kontanter.
Det är som att få permanent rabatt på allt du köper med det kortet. Eftersom de flesta cashback-kort inte har årsavgifter är det gratis pengar.
PRO: Cashback-kort är superenkla. Du behöver inte göra något för att få tillbaka pengarna. Rabatten visas automatiskt. För ett belöningskort är det hur enkelt som helst.
CON: Använd aldrig pengarna tillbaka som ett incitament för att köpa mer än du brukar. Om du bär någon ränta på kortet kommer du att förlora mer pengar än du någonsin kommer att få i kontanter tillbaka. Titta också på utländska transaktionsavgifter, många cashback-kort har dem.
Se Nerdwallets lista över bästa cashback-kort
Detta är den andra huvudtypen av belöningskreditkort.
Resebelöningskort följer samma koncept som cashback-korten, förutom att användare samlar på sig poäng eller miles istället för pengar. Dessa poäng kan lösas in för flyg, hotellrum, Amazon-köp eller till och med kontanter i vissa fall.
Vissa av dem kommer också med fantastiska förmåner som tillgång till flygplatsloungen, gratisnätter, följeslagare, resekrediter och Uber-krediter.
PRO: Om du gillar att resa och vill maximera värdet av dina belöningar, skaffa ett resekort. Du får bättre avkastning än ett vanligt cashback-kort.
CON: De flesta resekreditkort inkluderar en årsavgift för att få tillgång till alla förmåner. Dessa avgifter sträcker sig allt från $100 för mellanklasskort till $600 för resebelöningskort i toppskiktet. Du måste också lägga mer kraft på att spendera dina miles/poäng. Att hitta rätt flyg och hotell kan ta lite arbete om du försöker maximera deras värde.
Se överst Resekreditkort
Denna typ av kreditkort tillåter användaren att överföra ett saldo från ett kreditkort till ett annat.
Det nya kreditkortsföretaget erbjuder vanligtvis en kampanj- eller introduktionsperiod – vanligtvis sex månader till 18 månader – med noll procents ränta på det överförda beloppet. De hoppas att du glömmer saldot, ökar utgifterna och sedan börjar betala dem ränta när den här perioden är över.
PRO: Om du bär ett saldo kan dessa kort ge dig lite lättnad under en kort period. När pengarna är väldigt knappa är de ett alternativ.
CON: Kreditkort är en ganska hemsk affär om du har ett saldo. Räntorna är galet höga. Balansöverföring kan hjälpa på kort sikt men de är ingen riktig lösning. Ditt verkliga mål bör vara att komma till den punkt där du kan betala av alla dina kreditkort i sin helhet varje månad. Det är då kreditkort börjar fungera för dig.
Bästa saldoöverföringskreditkort
Premiumkreditkort, ofta kallade svarta kort, tar ut en årlig avgift men erbjuder kortinnehavare massor av exklusiva förmåner.
Premiumkort, som ofta ses som en symbol för status, erbjuder en hög kreditgräns och flera förmåner som är svåra eller dyra att hitta någon annanstans.
PRO: En populär fördel med premiumkreditkort är 24-timmars conciergehjälp med uppgifter som att boka resereservationer, hotell, flyg, såväl som aktiviteter som showbiljetter, restaurangbokningar, nödbevakning i hemmet, problem med bilhaveri och mer.
CON: Premiumkreditkort riktar sig till konsumenter med utmärkt kreditvärdighet och personer som faller inom en specifik inkomstklass. Av dessa skäl är många användare inte kvalificerade för dessa typer av kreditkort.
För de användare med otrolig kredit och som tjänar en sund lön kommer premiumkort med fantastiska förmåner men betydande årliga avgifter som vanligtvis börjar på 500 USD.
Företagskreditkort är avsedda för företagare, oavsett storleken på organisationen. De är ett alternativ om du genererar sidoinkomster.
De har vanligtvis några förmåner avsedda för företag.
PRO: Cashback-kategorier och förmåner för företag. Du behöver inte heller ett verkligt företag, du kan få ett i ditt namn om du genererar någon inkomst själv.
CON: Att skaffa ett företagskreditkort kan vara lite mer komplicerat än ett personligt kort. Du kanske också måste gå med på en personlig garanti. Det betyder att om företaget inte kan göra betalningar måste dina personliga medel användas för att betala av kortet. Beroende på storleken på kreditgränsen och ditt företag kan detta vara ett enormt åtagande.
Bästa företagskreditkort
Studentkreditkort marknadsförs främst till personer i skolan som ännu inte har haft ett kreditkort i sitt eget namn.
Studentkreditkort är ett utmärkt sätt att lösa problemet "kan inte få kreditkort utan att ha en kredithistorik" som alla börjar med.
PRO: Kraven är mindre stränga, det är mycket mer sannolikt att du blir godkänd.
CON: De har vanligtvis inga belöningar eller förmåner. Det är ett kort utan krusiduller.
Bästa studentkreditkort
Standard- eller "vanligt vanilj" kreditkort är precis vad det låter som. Det finns ingen cashback, inga avgifter, inga belöningar för användning och inga verkliga fördelar förutom en utökad kreditgräns.
PRO: Dessa vanliga kreditkort får vanligtvis en lägre APR än andra kort. De är också vanligtvis lättare att få tag på och kommer väl till pass som ett "i nödfall" betalningsalternativ. Om du inte kan bli godkänd för ett belöningskort ännu är det bra att börja här och bygga upp din kredithistorik.
CON: Det finns inga förmåner för utgifter. Korten fungerar med andra ord som ett betalkort så länge du betalar av dem i sin helhet varje månad.
Dessa kort erbjuder bonusar och förmåner för personer som besöker en bensinstation. Många av dem är kopplade till ett enda bensinstationsmärke som Shell.
PRO: Ett bra sätt att maximera belöningarna om du spenderar mycket pengar på bensin.
CON: De flesta bensinkort riktar sig till specifika märken av bensinstationer, vilket begränsar deras belöningar på längre körningar. Det är bättre att hitta ett cashback-kort som ger en högre cashback-procent för hela bensinutgiftskategorin.
Bästa bensinkort
Kort som tillhandahålls av särskilda företag som Macy's, Walmart, Target och mer. De ger vanligtvis butiksbaserade förmåner som du inte kommer att kunna hitta någon annanstans. Till exempel hjälper Nordstrom-kortet att ge dig tidig tillgång till den årliga Nordstrom-jubileumsrean.
PRO: Exklusiva förmåner och belöningar för en av dina favoritbutiker.
CON: Såvida du inte spenderar en orimlig summa pengar hos en enskild återförsäljare, kommer du nästan alltid att vara bättre av att skaffa ett standardbelöningskort att använda hos alla återförsäljare. Vissa av dem är också "closed loop" vilket innebär att du inte kan använda det kortet utanför återförsäljaren. Avgifterna kan också vara mycket högre än vanliga kreditkort.
Flygbolags kreditkort kan vara bra om du är en frekvent flygare. Nästan alla flygbolag där ute erbjuder flera kreditkort. Ju högre årsavgift, desto fler förmåner får du när du flyger med det flygbolaget. Förmånerna inkluderar prioriterad ombordstigning, gratis incheckade väskor, rabatter på inköp ombord, sällskapspriser och tillgång till loungen.
PRO: Förmåner och extra mil när du flyger med det flygbolaget. Om du flyger regelbundet anser jag att dessa förmåner är viktiga.
CON: Några av de bästa förmånerna som extra miles och tillgång till lounge kräver att du köper biljetten på det kortet. De har alla årsavgifter också. Så om du flyger med många olika flygbolag som jag, kommer det att gå ihop att försöka få kreditkort för alla.
Bästa flygbolagens kreditkort
De stora hotellkedjorna (Hilton, Marriott och Hyatt och IHG) erbjuder flera kreditkort. Standardförmånerna kan vara bra som att få en femte natt gratis när du bokar.
Men de verkliga förmånerna kommer från lojalitetsstatusen som de hjälper dig att uppnå. Att ha ett kort kan ge dig 10-15 nätter till din status varje år. När du väl har låst upp de högre statusnivåerna kan du få fantastiska förmåner som rumsuppgraderingar, gratis presenter och sen utcheckning.
PRO: Gör det mycket lättare att få status hos de stora hotellkedjorna, och låser upp några otroliga förmåner. Du kommer också att samla massor av hotellpoäng när du spenderar på hotellet.
CON: För att få ut det mesta av dessa kort måste du verkligen välja en enda hotellkedja och hålla fast vid den. Om du föredrar att prova nya hotell som jag gör, är värdet mycket mer begränsat.
Generellt finns det två typer av belöningar som kreditkort erbjuder:resepoäng eller cashback. Men vilken ska man välja?
Om du vill få varje dollar i belöningar som är möjliga, slår resebelöningsprogram alltid tillbaka kort. För kreditkortsföretag finns det alltid en procentandel av människor som glömmer att spendera sina poäng, så de kan öka värdet på sina poäng över ett mer okomplicerat cashback-program.
Självklart ska du inte få ett resepoängkort om du hatar att resa. Det skulle vara ... föga hjälpsamt. Det är fortfarande värt det så länge du reser en gång per år.
Att maximera värdet av dina belöningar kommer dock med en extra kostnad. Du måste hantera dina poäng. De kommer att samlas på ditt kreditkortskonto och du måste göra val om när och var du ska spendera dem. Till exempel har olika inlösenmetoder olika värden. American Express Membership Rewards-poäng är värda $0,07 på Amazon och $0,10 på Uber. Varje kort har sina egna inlösenmetoder med sina egna värden.
Du kan använda tumregeln att alltid lösa in dina poäng för miles på ett flygbolagsprogram. Detta är en bra regel, och det kommer vanligtvis att maximera värdet av dina poäng. Men du måste fortfarande överföra dina poäng till miles. Varje poängprogram för kreditkort kommer att överföras till vissa flygbolagsprogram och inte andra. Och när du väl har fått in dina poäng i rätt miles-program, måste du ta itu med de poängbegränsningar som ditt flygbolag har (blackout-datum, endast vissa flyg är tillgängliga, etc.). För att lägga till ännu mer komplexitet tillåter vissa kreditkortsprogram dig att boka flyg och hotell direkt genom dem, men sedan finns det en separat uppsättning begränsningar och poängvärden som du måste hantera.
Låter det som en smärta? Det är det.
För mig är det extra krånglet värt de kostnadsfria internationella flygen som jag har kunnat få.
Om det extra krånglet med ett resebelöningsprogram låter utmattande, skaffa ett cashback-belöningskort istället.
Cashback-kort har fortfarande många fördelar utan något arbete:
Det är så enkelt som det kommer att bli.
Så här fattar du ditt beslut:
Du kan nu få ett helt kapitel av min New York Times bästsäljande bok, I Will Teach You To Be Rich , om att optimera dina kreditkort gratis.
Det hjälper dig att utnyttja ännu fler förmåner, maximera dina belöningar och slå kreditkortsföretagen i deras eget spel.
Jag vill att du ska ha verktygen och ord-för-ord-skript för att slå tillbaka mot de enorma kreditkortsföretagen. För att ladda ner det gratis nu, ange ditt namn och din e-postadress nedan.
