Vad händer när du slutar betala kreditkort? Kommer du att bli arresterad och kastad i fängelse?
Nej, det är inte riktigt så kreditkort fungerar.
Men om du slutar betala dina kreditkort kan du förstöra din framtid ekonomiskt.
När du lägger ihop allt kommer du att betala hundratusentals extra dollar under din livstid. Här är några av de ekonomiska träffarna du kommer att få:
I grund och botten blir varje del av ditt ekonomiska liv svårare. När du ansöker om nya lån får du avslag oftare och måste betala en högre ränta.
Här är exakt vad som händer när du slutar betala.
Även om jag starkt rekommenderar att du betalar av dina kort i sin helhet varje månad, är det mycket bättre att betala minimibetalningen än att inte betala alls. Jag skulle göra allt som krävs för att göra den minimibetalningen. Du slipper alla möjliga konsekvenser.
Men låt oss anta att detta inte är ett alternativ. Vad händer härnäst?
Om du tror att du inte kommer att kunna betala din kreditkortsräkning är det första du behöver göra att ringa ditt kreditkortsföretag. Förklara din situation för dem. Var trevlig och ärlig samtidigt som du berättar varför du inte kan betala räkningen.
Det finns en god chans att de kommer att sympatisera med dig. De kan till och med avstå från förseningsavgifterna och inte lägga till den sena betalningen till din kreditupplysning. Här är ett skript som hjälper dig:
DU:Hej, jag märkte att jag missade en betalning och jag ville bekräfta att detta inte kommer att påverka min kreditvärdighet.
KREDITKORTSREP:Låt mig kolla upp det. Nej, förseningsavgiften kommer att tillämpas, men det påverkar inte din kreditpoäng. (Obs! Om du betalar inom några dagar efter din missade faktura kommer den vanligtvis inte att rapporteras till kreditupplysningsföretagen. Ring dem för att vara säker.)
DU:Tack! Jag är verkligen glad att höra det. Nu om den avgiften. . . Jag förstår att jag var sen, men jag skulle vilja ha det avstått från det.
KREDITKORTSREP:Varför?
DU:Det var ett misstag och det kommer inte att hända igen, så jag skulle vilja att avgiften tas bort.
Säg inte "Kan du ta bort det här?" Säg "Jag skulle vilja ha det här borttaget." Vid det här laget har du en bättre än 50 procents chans att få avgiften krediterad på ditt konto. Men ifall du får en särskilt tuff replik, här är vad du ska säga.
KREDITKORTSREP:Jag är mycket ledsen, men vi kan inte återbetala den avgiften. Jag kan försöka få dig vår senaste blah blah marketing pitch blah blah. . . .
DU:Jag är ledsen, men jag har varit kund i fyra år och jag skulle hata att den här ena avgiften driver mig bort från din tjänst. Vad kan du göra för att ta bort förseningsavgiften?
KREDITKORTSREP:Hmm . . . Låt mig kolla det. . . . Ja, jag kunde ta bort avgiften den här gången. Det har krediterats till ditt konto.
Med lite tur kan du undvika alla konsekvenser av att missa en betalning.
Om du missar två betalningar kommer du inte att kunna prata dig ur det. Vad värre är, alla extra avgifter och räntor börjar växa exponentiellt.
Förseningsavgiften från den första månaden sitter inte bara där. Du betalar då ränta på det. Lägg nu till fler avgifter och mer ränta.
Även om du undvek avgifterna för den första missade betalningen, bör du definitivt förvänta dig dessa konsekvenser vid din andra missade betalning:
Avgifterna och räntan kommer inte att ha ökat så mycket vid det här laget. Det finns fortfarande en chans att komma före, betala kortet och återhämta sig. Det kommer att ta dig år att få din kreditpoäng tillbaka till samma punkt, men du kommer att klara dig i det långa loppet.
Även om du bara kan göra minimibetalningar vid denna tidpunkt, hitta ett sätt att få det att hända. Det kommer att köpa dig tid och förhindra att de allvarliga konsekvenserna slår in.
Om du inte har betalat din faktura på mer än tre månader tror kreditföretaget att du är i ekonomiska problem.
Vid det här laget finns det en stor chans att kreditföretaget avslutar ditt konto.
Du kommer återigen att debiteras en förseningsavgift utöver den ackumulerade räntan. Din kreditvärdering kommer att sjunka och dina missade betalningar kommer att registreras i 7 år.
Kreditkortsföretaget kan också lämna över ditt konto till en intern eller extern inkassobyrå. I de flesta fall kommer borgenären att försöka utarbeta en alternativ betalningsplan med dig. Detta kallas ett förlikningserbjudande. Det ger dig en sista chans att komma undan genom att betala det belopp du är skyldig som en engångsbetalning. När de når dig med erbjudandet, ta det på allvar. Hitta något sätt att få det betalt. Det går bara utför härifrån.
Förseningsavgifterna och räntan kommer att vara helt utom kontroll vid det här laget. Du kommer att titta på ditt saldo, hur snabbt det växer och undra om du någonsin kommer att få det betalt.
Vid denna tidpunkt antar kreditkortsföretaget att du aldrig kommer att betala tillbaka dem. Om ditt konto inte har stängts än, stängs det definitivt av vid denna tidpunkt. Skulden överförs också till en inkassobyrå.
En inkassobyrå kommer att försöka få tillbaka det belopp du fortfarande är skyldig. Den kommer att kontakta dig och försöka komma fram till en affär. Om även det inte fungerar kan din skuld säljas till olika inkassobyråer. Alla har samma rättigheter som kreditkortsföretaget.
Räkna med att bli trakasserad vid varje tur. Om du har en fast telefon slutar den inte ringa. Du kommer att få obevekliga samtal på din mobil. Oändliga mejl. Inkassobyråer ger inte upp förrän skulden är betald.
Om du inte kan reglera din skuld kan borgenären eller inkassobyrån väcka talan mot dig.
En av de otäckaste delarna med att inte betala kreditkort är hur avgifterna och räntorna börjar förvärras på varandra.
Låt oss anta att du har ett kreditkort med ett saldo på $1000 och en 15% APR. Då slutar du betala.
Efter några månader är vi redan skyldiga 214 USD extra på kortet. Vårt saldo ökade med över 20 %. Detta förutsätter också att vi inte har använt kortet alls, inte tar hänsyn till APR-höjningar på andra kort och att kreditkortsföretaget inte slog oss med fler avgifter på vägen. I verkligheten kommer den totala skulden från uteblivna betalningar att vara högre.
En kreditpoäng är en fancy term som betygsätter dig mellan 300 och 850 på hur sannolikt det är att du betalar tillbaka ett lån. Det mest populära kreditvärderingssystemet har utvecklats av ett företag som heter Fair Isaac Corporation eller förkortat FICO.
Det finns många faktorer som producerar din slutliga kreditpoäng. Men det finns två som påverkas direkt av dina kreditkort:
Betalningshistorik: Detta utgör 35 % av din totala kreditpoäng. Helst bör den visa en lång historia av felfria betalningar varje månad på alla dina kreditkort. Om en betalning missas drar det din totala kreditpoäng ner mycket.
Skuldert belopp: Pengarna du är skyldig utgör 30 % av din totala kreditpoäng. Utebliven betalning av din kreditkortsräkning kommer att öka beloppet du är skyldig i förhållande till din inkomst och kreditgräns. Det kommer att sänka din kreditvärdighet ytterligare.
Om du inte har betalat din faktura på 30 dagar kan en kreditpoäng sjunka med 110 poäng.
Varje ytterligare betalning kommer att fortsätta att minska din kreditpoäng när varje ny missad betalning rapporteras. Och om kontot förfaller, visas det på din kreditupplysning för de kommande 7 åren. Detta sänker din poäng avsevärt tills den slutligen tas bort.
Varför spelar kreditpoängen någon roll?
Med en grym kreditpoäng kan du låna pengar billigt och bli godkänd för de konton du vill ha. Å andra sidan kommer en låg kreditpoäng att påverka dina chanser att få ett annat kreditkort, ett bostadslån, billån, hyra en lägenhet, få försäkring eller till och med ett jobb i framtiden.
En lägre kreditpoäng gör varje del av ditt liv dyrare.
Hög kreditpoäng =lägre ränta =massor av besparingar.
En kreditpoäng över 760 anses BRA. Du kommer att börja känna nypa om den faller under det.
Här är ett exempel på hur din kreditpoäng påverkar hur mycket ränta du betalar på lån:
Låt oss ta ett 30-årigt fast lån på 200 000 USD.
I det här exemplet skulle du spara 66 754 USD om du har en bättre kreditvärdering för exakt samma hus. Vet du inte vad din kreditpoäng är? Få din kostnadsfria årliga kreditupplysning.
Att bli kontaktad av en inkassobyrå är stressande. Det är inte en idealisk situation att vara i, men det är långt ifrån världens ände.
Så, först och främst, ta ett djupt andetag.
Tänk på följande:
Kommunicera
Kom ihåg att vara ärlig och öppen i all din kommunikation med inkassobyrån eftersom det kommer att göra upplevelsen mer positiv. Ignorera inte inkassobyrån och svara dem när de kontaktar dig.
Få allt skriftligt
Inom fem dagar efter att du blivit kontaktad av en inkassobyrå ska du ha fått ett skriftligt meddelande som innehåller all relevant information om din skuld. Den innehåller saker som borgenärens namn och en uppdelning av beloppet du är skyldig.
Kontrollera siffrorna mot dina egna register. Rapportera inkonsekvenser, om det finns några. Om samlarna muntligen lovar en affär att nöja sig med ett lägre belopp, se till att du får det på papper. På samma sätt, om du har några förfrågningar, se till att du har en skriftlig anteckning om det.
Förbered dig på det värsta
Även om allt kan verka kaotiskt måste du känna till dina rättigheter som konsument.
Många stater har lagar som förhindrar trakasserier från inkassobyråer. Men de kommer att sträcka dessa regler till den absoluta gränsen. De kanske inte ringer under "fritid" men de kommer att ringa obevekligt under dagen. Alla byråer tänjer inte på gränserna men många gör det.
Anlita en advokat
Om en inkassobyrå lämnar in en stämningsansökan mot dig måste du skaffa en konsumentadvokat. Att ha representation i domstol ökar dina chanser till en rättvis och korrekt rättegång. Advokaten kommer också att ge dig råd om saker som preskriptionstiden och den bästa vägen framåt.
Dela information
Var alltid försiktig när du delar data med inkassobyråer. Du vill inte ge dem någon information som kan användas mot dig. Detta inkluderar att dela dina kontoutdrag och skicka dem pengar direkt från ditt bankkonto. Det är bättre att använda en tredjepartstjänsteleverantör i sådana fall.
Inkassobyrån kan använda all information du delar för att få tillbaka avgifter från dig.
Verifiera byrån
Även om det finns legitima inkassobyråer, är vissa bedrägerier och bedrägerier. Se alltid till att kontrollera byråns namn, adress och nummer för att vara säker på att du har att göra med en äkta byrå.
Betala omedelbart för att spara
Inkassobyråer vet att ju längre en skuld inte är betald, minskar oddsen för att driva in den. Ja, de vill få hela beloppet men de vill verkligen få betalt just nu.
De är ofta villiga att ge dig rabatt på den totala skulden om du betalar omedelbart.
Den ena gången jag handlade med en inkassobyrå angående en obetald medicinsk räkning som jag missade, var jag helt villig att betala den i sin helhet. Jag behövde bara några dagar för att överföra pengar mellan konton. Inkassobyrån frågade mig om jag kunde betala ett lägre belopp direkt och jag tackade ja. Jag betalade, de stängde skulden, och det var slutet på det. Jag sparade oavsiktligt några hundra dollar.
Du kanske gör ditt bästa för att betala dina skulder, men du kan bara inte göra det. Om du inte kan betala din kreditkortsräkning och din ekonomiska situation inte förbättras, har du några alternativ.
Tjäna mer pengar
Att tjäna mer pengar kan verka svårt, men det är det enklaste sättet att betala din skuld. Om du arbetar extra timmar på ditt nuvarande jobb, tar upp en deltidsspelning eller säljer saker online, kommer du att tjäna extra pengar. Till och med 25 USD extra varje månad kan göra den minsta betalningen, vilket ger dig mer tid.
Likvidera tillgångar
Om din kreditkortsskuld går över styr och du bara inte kan betala den, kan du sälja dina saker för att betala avgifter. Jag vet att du kommer att vara känslomässigt fäst vid många saker, men att betala tillbaka förfallna skulder kan ge dig mental frid.
Kreditrådgivningsbyråer
Kontakta en kreditrådgivningsbyrå. De kommer att tala med borgenärerna för din räkning. Deras mål är att konsolidera din skuld och skapa en plan som fungerar för både dig och borgenärerna. Sådana rådgivningsbyråer kan ta ut en avgift för sina tjänster.
Skuldsanering
Du betalar bara en bråkdel av det belopp du är skyldig när du går för skuldsanering. Detta kan tyckas vara en bra idé, men beloppet kan fortfarande vara en stor summa. Att välja skuldsanering skadar också din kreditpoäng.
Anmälan om konkurs
Om allt annat misslyckas, som den absolut SISTA utvägen, kan du ansöka om konkurs. Tänk länge innan du tar detta steg och rådfråga en advokat innan du gör det.
Kapitel 7 konkurs utplånar din skuld från lån utan säkerhet som kreditkortsräkningar. Kapitel 13 konkurs omstrukturerar din skuld med en långsiktig betalningsplan.
Konkurs kommer att stanna på din kreditupplysning i upp till ett decennium. Att öppna nya konton i framtiden kommer att bli extremt svårt.
