För många nyblivna akademiker som kämpar för att hitta foten på en tuff arbetsmarknad är ankomsten av deras första studielåneräkning en hård verklighetskontroll. Precis som studielåneskulden närmar sig den högsta nivån genom tiderna, skjuter också fallissemanget i höjden. Enligt en färsk rapport från Consumer Financial Protection Bureau är cirka 7 miljoner låntagare i fallissemang på ett federalt eller privat studielån. Om dina betalningar av studielån sätter press på din budget måste du veta vilka alternativ du har.
Ta reda på nu:Vilket kort är bäst för mig?
Om du knappt skrapar förbi efter att ha gjort dina månatliga lånebetalningar, kan förhandla om en lägre betalning ge dig ett välbehövligt andrum. Den federala regeringen erbjuder flera återbetalningsplaner som är baserade på hur mycket pengar du tjänar. Med den inkomstbaserade återbetalningsplanen lägger du 15 procent av din diskretionära inkomst på dina studielån varje månad. Efter 25 år är ditt återstående lånesaldo efterskänkt. Om du byter jobb eller din inkomst går upp kan du gå tillbaka till en vanlig återbetalningsplan.
Om du behöver en ännu mindre betalning låter Pay As You Earn-planen dig betala bara 10 procent av din diskretionära inkomst till dina lån varje månad. Du kan stanna på planen i upp till 20 år så länge du uppfyller de federala inkomstriktlinjerna. Efter 20 år raderas allt du fortfarande är skyldig automatiskt ut. Kom bara ihåg att med båda återbetalningsalternativen kommer du sannolikt att betala mer i ränta och du måste också betala ut skatt på pengarna som efterskänks.
Om du inte har råd att betala något för dina studielån, kanske du kan få anstånd eller tålamod. Anstånd innebär att betalningarna och räntan på ditt lån skjuts upp under en bestämd tid. I allmänhet kan du få uppskov om du är inskriven i skolan på minst halvtid, deltar i ett stipendium, arbetslös, tjänstgör i militären eller går igenom en ekonomisk svårighet. Beroende på vilken typ av lån du har kan den federala regeringen till och med täcka räntan åt dig medan du har anstånd.
Du kan be din långivare att sätta ditt lån i anstånd om du inte kvalificerar dig för anstånd. Under en anståndsperiod behöver du inte göra några betalningar på huvudbeloppet men dina intressen kommer att fortsätta att öka. Du har möjlighet att betala bara mot räntan, men om du inte gör det kommer det totala beloppet att läggas till ditt lånesaldo, vilket innebär att du kan hamna betydligt mer än vad du ursprungligen lånade.
Tekniskt sett anses ditt lån vara förfallit första dagen efter att du missat en betalning. Om du aldrig har varit försenad tidigare eller om du är mindre än 30 dagar försenad, kanske din långivare inte vidtar åtgärder mot dig direkt. Efter 30 dagar kommer du sannolikt att börja få telefonsamtal från långivaren. Om du inte har betalat vid 60-dagarsgränsen, förvänta dig att telefonsamtalen kommer att bli fler. Efter 270 dagar kommer du officiellt att vara standard, vilket öppnar dörren för en rad insamlingsåtgärder. Du kommer inte att kunna få tålamod eller anstånd vid denna tidpunkt och den federala regeringen kan vidta åtgärder för att börja garnera dina löner. När du väl är i fallissemang är det enda sättet att komma ut att betala av dina lån i sin helhet, konsolidera dem till ett annat lån eller gå igenom lånerehabilitering. Det innebär att du arbetar fram ett nytt återbetalningsavtal med din långivare. När du har gjort ett visst antal betalningar kommer du inte att vara standard längre.
Det sista du kanske vill göra när du missar ett studielån är att prata med din långivare, men det är det första steget mot att få ditt konto på rätt spår igen. Att misslyckas med ett studielån kan orsaka förödelse för din ekonomi och orsaka långvarig skada på din kredit. Sena betalningar och indrivningsåtgärder kan få din poäng att sjunka, vilket innebär att det kommer att bli svårare för dig att få nya lån i framtiden. Dina befintliga fordringsägare kan välja att höja dina räntor om de tror att du inte kommer att kunna betala alla dina konton i tid. En löneutmätning kan göra det svårt att täcka dina grundläggande levnadskostnader om du redan har det kämpigt. När du upplever tillfälliga problem med studielån och att vara proaktiv i att försöka hitta en lösning kan leda till en långsiktig ekonomisk katastrof.
Källor: Consumer Financial Protection Bureau:En närmare titt på biljonen, US Department of Education:Understanding Default, US Department of Education:Pay As You Earn Payment Plan, US Department of Education:Income-Based Payment Plan, US Department of Education :Uppskov och tålamod
