Den här historien dök ursprungligen upp på The Penny Hoarder.
Du tillbringar decennier av ditt liv med att arbeta mot målet att gå i pension en dag. Det finns massor av gissningar om när det kommer att hända, hur mycket du kommer att behöva varje år och till och med hur länge du förväntar dig att leva.
Men när pensioneringen sker snabbare än du förväntat dig – på grund av en permittering, hälsoproblem eller någon annan livshändelse – kastas dina årtionden av pensionsplanering ur kurs.
Plötsligt är din tid att spara över. Nu måste du tjäna mindre pengar att räcka ännu längre än du hade föreställt dig.
Oavsett om du har tvingats gå i förtidspension på grund av omständigheter utanför din kontroll eller om du förbereder dig för ett värsta scenario, vet att du fortfarande har alternativ för en ekonomiskt sund pension.
Följ dessa steg för att hjälpa dig justera dina planer.
När du måste gå i pension i förtid, drabbas du av en stor oväntad kostnad:att betala för din sjukvård, eftersom de flesta inte är berättigade till Medicare förrän vid 65 års ålder.
"Att betala för individuell sjukförsäkring på egen hand är dyrare än de flesta budgeterar för", säger Mitchell Kraus, en certifierad finansiell planerare och registrerad rektor hos Capital Intelligence Associates i Santa Monica, Kalifornien. "Om du lägger till de högre självriskerna och egenavgifterna, kan kostnaderna i de flesta individuella och familjehälsoplaner bli en budgetbuster."
Om du arbetade för ett företag med 20 eller fler anställda, har du förmodligen möjlighet att fortsätta din täckning enligt COBRA, eller Continued Omnibus Budget Reconciliation Act, i upp till 18 månader.
Detta är dock ett dyrt alternativ. Du kommer att ha koll på både din del av planens kostnad och din arbetsgivares andel, plus en tilläggsavgift på 2 %.
Den federala sjukförsäkringsmarknaden, Healthcare.gov, erbjuder en mängd olika planer på olika nivåer av täckning och kostnad. Det lönar sig att handla där. Beroende på din inkomst kan du vara berättigad till ett bidrag för att betala för din försäkring.
"Om pengarna är knappa kan du rädda ditt övergripande ekonomiska välbefinnande genom att veta vilka subventioner som kan vara tillgängliga i din stat genom Affordable Care Act."
Om du har bestämt dig för att gå i pension på grund av en permittering, se till att du drar nytta av eventuella arbetslöshetsersättningar du är berättigad till, även om du inte planerar att återvända till arbetskraften.
Om du förlorade ditt jobb tidigare under 2020 kan du eventuellt retroaktivt ansöka om arbetslöshet.
Arbetslöshetsersättningen kommer inte att vara mycket hjälp i längden. Men de kan vara en värdefull livlina om de ger dig tid att tänka igenom viktiga beslut om dina socialförsäkringsförmåner och pensionskonton.
En tumregel i ekonomisk planering är att de flesta pensionärer kommer att behöva ersätta cirka 70 % till 80 % av sina inkomster före pensionering.
Du kan behöva mindre om du har betalat av ditt bolån och inte har någon annan skuld. Eller så kan du behöva betydligt mer om du har stora hälsokostnader eller barn som fortfarande bor hemma.
Innan du fattar några stora beslut om dina pengar, skapa en pensionsbudget som står för din nya livsstil.
Du kan behöva budgetera mer för vissa utgifter, som sjukvård, men du kan också hitta andra utgifter som du kan minska eller eliminera helt och hållet.
Om du till exempel är ett hushåll med två bilar kanske du och din make klarar dig med ett enda fordon eftersom ni inte längre pendlar.
Vi förstår att det kan vara en utmaning att uppskatta dina behov när du är nyligen pensionerad, särskilt under en tid av utbredd osäkerhet. En lösning är att göra tre budgetar så att du har en plan för magra tider, bra tider och någonstans däremellan.
Det är viktigt att du granskar din tillgångsallokering – dvs. hur mycket du har investerat i aktier, obligationer och likvida medel, som insättningsbevis (CD) – med ett proffs.
"De strategier som används för att spara till pension är mycket annorlunda än de som behövs när man lever på dessa tillgångar", säger Mark Wilson, CFP och president för MILE Wealth Management LLC i Irvine, Kalifornien. "Skydda ett till tre år av dina beräknade utgifter i kontantliknande investeringar; investera resten i en tillgångsmix som har vissa tillväxtmöjligheter.”
En del som blir knepig:Du har inte råd med så mycket risk när du väl är pensionerad som du skulle kunna under dina arbetsår.
Men du har inte heller råd att inte ta några risker. Du behöver dina pengar för att tjäna pengar så att du inte tär på rektorn.
Om du lämnar ditt jobb av någon anledning när du är 55 år eller äldre, får du använda din nuvarande 401(k) utan att betala en straffavgift på 10 % för tidigt uttag, även om du är skyldig inkomstskatt om du inte har en Roth 401(k).
Observera att den här regeln inte gäller för 401(k)-planer du har med tidigare arbetsgivare. För gamla 401(k)s och traditionella IRA:er måste du vänta tills du är 59½ för att ta ut pengar i de flesta fall för att undvika straffavgiften på 10 %.
Din Roth IRA ger skattefri inkomst när du tar ut den, förutsatt att du är 59½ och du har haft kontot i minst fem år.
Om du har flera pensionskonton är det viktigt att du granskar din situation med en skattespecialist för att avgöra hur du kan minimera din skatt. Du kanske också vill diskutera om du ska rulla över din 401(k) till en IRA.
Om du har ett allvarligt kontantbrist kanske du inte har lyxen att vänta tills du är 67 eller 70 för att få en högre socialförsäkringsförmån. Men för de flesta som har andra inkomstkällor lönar det sig att dröja så länge som möjligt.
Om du tar social trygghet när du blir berättigad vid 62, kommer dina månatliga förmåner att vara cirka 30 % lägre än de skulle vara om du väntade tills din fulla pensionsålder var 66 eller 67.
Varje år du väntar utöver det kommer att öka din förmån med ytterligare 8 % tills du måste börja ta den vid 70.
Det finns vissa omständigheter när det är vettigt att göra anspråk på dina förmåner tidigare.
"De två stora undantagen är när din förväntade livslängd är under genomsnittet eller om du kommer att ta på dig skulder som måste betalas tillbaka för att betala nuvarande räkningar", säger Kraus. "Enskilda personer bör titta på sin skatteklass och avgöra om det är bäst att ta lite pengar från pensionsplaner eller från sparande. De borde se över sin budget och sina reserver för nödsituationer.”
Du kan hitta sätt att tjäna extrainkomster utan att gå tillbaka till att arbeta mer än 40 timmar i veckan. Du kan hitta ett jobb hemifrån eller hitta en sidospelning, som onlinehandledning eller leverans av matvaror.
Du kanske också kan utföra frilans- eller konsultarbete inom det område du pensionerade dig från.
Att tjäna extra pengar kommer att löna sig mycket om det hjälper dig att fördröja socialförsäkringen. Men om du redan får förmåner och du inte har uppnått din fulla pensionsålder, var medveten om socialförsäkringens inkomstgränser som tillfälligt kan minska dina förmåner.
En undersökning från Pew Research från 2015 visade att 61 % av de vuxna i USA säger att de hjälper sina vuxna barn ekonomiskt. Om du är bland dem måste du prata uppriktigt med dina barn om hur din ekonomiska situation har förändrats.
Om dina barn vänder sig till dig när de behöver hjälp i en nödsituation är det bäst att ha samtalet nu – som i, innan en nödsituation inträffar – om hur du inte längre har råd att vara den person som räddar dem.
Även om detta kan vara svårt, är det bästa du kan göra för dem i det långa loppet att säkra din egen framtid så att du inte behöver vara beroende av dina barn en dag.
Om dina inkomstkällor inte räcker till för att få pengarna att räcka till kan det vara dags att dra ner på storleken genom att flytta in i ett mindre hem eller ett område med lägre levnadskostnader.
Om du inte vill lämna ditt hem kan det vara ett alternativ att hyra ut ett rum eller få en omvänd inteckning.
Pensionering förändrar inte bara din ekonomi. Det är en fullständig förändring av livsstil.
"Den första frågan man brukar ställa till någon de möter är, 'Vad gör du?'" säger Kraus. "Arbetet tar också upp ungefär hälften av de flesta vuxnas vakna timmar när man inkluderar tid att göra sig i ordning, pendlingstimmar och tid att tänka på sitt jobb."
Pensionering kan vara isolerande. Du har inte längre dagliga interaktioner med medarbetare och kunder. Dessutom ger det dig mycket mer tid på dina händer.
Det är viktigt att du hittar hobbyer och sätt att hålla kontakten med andra. Att veta hur du planerar att fylla den tiden kommer inte bara att göra dig lyckligare – det kan också hjälpa dig att budgetera bättre, enligt Kraus.
"En pensionering av trädgårdsarbete och att spela bridge har en helt annan prislapp än en pensionering av resor och golf," sa han.
