Den här historien dök ursprungligen upp på NewRetirement.

Att spara till pension kan vara en oerhört svår uppgift, särskilt när din väg är fylld med hinder som jobbförlust, stigande inflation och skuld. Ett hinder du kanske inte tänker på är din egen familj.

Att jonglera med familjeåtaganden gör det svårt för många vuxna att spara för sin egen ekonomiska framtid. Det kan tvinga många att fortsätta arbeta långt över sin planerade pensionsålder. Och när fler unga tar examen med studieskulder och kämpar för att ha råd med stigande bostadspriser – och den äldre generationen lever längre – kommer problemet sannolikt att intensifieras.

Så låt oss ta en titt på fem skäl till varför din familj är en av de största riskerna för din pensionssäkerhet och hur du kan fortsätta att uppfylla dina åtaganden utan att äventyra din egen ekonomiska framtid.

1. Betala för ditt barns högskoleutbildning

Föräldrar tycker inte om att se sina barn som en utgift. Men barn är dyra, speciellt om du tänker täcka deras högskoleutbildning. Enligt College Board, från 1989-90 till 2019-20, tredubblades genomsnittlig undervisning och avgifter vid offentliga fyraåriga och mer än fördubblades vid offentliga tvååriga och privata ideella fyraåriga institutioner, efter justering för inflation.

Många föräldrar prioriterar sitt barns utbildning framför pensionssparande. Även om motivationen att hjälpa ditt barn att ta examen från college skuldfritt kommer från en positiv plats, kom ihåg att college besparingar för ditt barn inte bör vara din högsta ekonomiska prioritet. Att spara till pension bör komma först.

Faktum är att det finns många alternativ för studenter som behöver hjälp med att betala för college:ta lån med låg ränta, tjäna stipendier och arbetsstudieprogram.

Att slarva bort ditt eget pensionssparande kan skada dina barn ekonomiskt i längden. Vad händer när du behöver lämna arbetskraften i förtid på grund av sjukdom eller skada och inte har tillräckligt med besparingar för att finansiera din pension? Du kan sluta behöva ekonomiskt stöd från dina barn precis när de blir ekonomiskt oberoende.

2. Stödja vuxna barn

De höga kostnaderna för högre utbildning är inte det enda hotet mot din pension. I själva verket, enligt en analys av NerdWallet, betalar en majoritet av föräldrarna åtminstone en del av sina vuxna barns utgifter, och det kan kosta dem upp till 227 000 USD i pensionssparande.

NerdWallet fann att 80 % av föräldrar till vuxna barn täcker, eller har täckt, åtminstone en del av sitt vuxna barns utgifter efter att barnet fyllt 18 år.

Naturligtvis är det en del av att vara förälder att hjälpa dina barn att bli vuxen. Men om lanseringen tar några år längre än planerat kan det få betydande konsekvenser senare.

För att illustrera, säg att du betalar $60 per månad för Juniors mobiltelefon i fem år efter att han lämnat hemmet, varefter du har 22 år kvar till din pension. Enligt NerdWallets kalkylator kan dessa $60 per månad sluta kosta dig cirka $14 625,70 i pensionssparande (förutsatt en 6% årlig avkastning på investeringar och årlig sammansättning).

Men naturligtvis, många föräldrar betalar mer än $60 per månad. Vissa vuxna barn har aldrig flyttat från sina föräldrars hus, och andra är "boomerang"-barn som flyttat tillbaka till sina föräldrar efter att ha gått ut på egen hand minst en gång.

Om du har svårt att dra tillbaka det ekonomiska stödet från dina vuxna barn, är det dags att ha ett ärligt samtal om ekonomiskt oberoende - både deras och ditt. Överväg att skriva ut ett kontrakt som anger hur lång tid du är villig att försörja ett vuxet barn medan det söker jobb och spara lite pengar för att gå ut på egen hand.

Och låt ditt barn veta varför du måste begränsa ditt ekonomiska stöd. Det kan verka uppenbart för dig att dina ekonomiska resurser är begränsade, men det kanske inte har fallit ditt barn in.

3. Bli en vårdgivare för dina föräldrar

Det finns en anledning till att människor i 30- och 40-årsåldern kallas för "Smörgåsgenerationen". Även när du hjälper dina barn genom college och in i en karriär, kan du vara ansvarig för att ta hand om eller täcka utgifterna för långtidsvård för dina egna föräldrar.

Enligt Merrill Lynchs rapport från 2017, The Journey of Caregiving, tjänar 40 miljoner amerikaner för närvarande som vårdgivare åt familj eller vänner. När vi tänker på vårdgivare kommer det ofta att tänka på att ge hjälp med dagliga sysslor och personlig vård, men 68 % bidrar också direkt till mottagarens utgifter, med ett genomsnitt på 7 000 USD per år.

Men den verkliga kostnaden för att vara vårdgivare är inte alltid uppenbar. Att betala för sjukvårds- och levnadskostnader för en äldre förälder är lätt att räkna ut, men vissa vårdgivare lämnar också arbetet för att fullgöra sina vårdansvar.

Vad kan du göra för att minska effekten av att ta hand om en åldrande förälder på ditt pensionssparande?

Ta först en diskussion med dina föräldrar om deras långsiktiga planer, inklusive långtidsvårdsförsäkring, köp av en livränta för att ge inkomst, överväga en omvänd inteckning eller samordning av andra förmåner. Du kan till och med sitta ner med dem och gå igenom en pensionsplaneringsövning med en bra pensionskalkylator.

Dessa diskussioner kan vara svåra, men det är mycket bättre att vara proaktiv när det gäller planering medan dina föräldrar fortfarande är vid god hälsa, snarare än att krångla när vård behövs.

4. Ett familjeföretag som kollapsar

Utgör familjeföretaget huvuddelen av din pensionsplan? Det är faktiskt ett ganska vanligt scenario för småföretagare idag. En nyligen genomförd undersökning av Paychex visade att endast 30 % av småföretagarna kände sig övertygade om att de kommer att vara ekonomiskt redo att gå i pension någon gång.

Men det finns flera hinder för att använda ett nära hållet företag som en pensionsplan. För det första är det frågan om hur mycket verksamheten är värd. Även ett företag som ger en sund inkomst för sin ägare kanske inte är värt mycket för en tredje part om företagets framgång är mycket beroende av ägarens kunskap, erfarenhet eller rykte.

Därefter, om du äger en delandel i ett familjeföretag, litar du på att andra familjemedlemmar inte kommer att göra något för att äventyra dina planer.

Att räkna med ett familjeföretag för att finansiera din pension är ett riskabelt tillvägagångssätt. Om verksamheten misslyckas ändrar inte det faktum att felet inte ligger på dina axlar det faktum att din förmögenhet försvinner med det.

Om du struntar i pensionssparande för att få tillbaka intäkterna till att växa ditt företag, överväg att diversifiera din pensionsplan. Även små investeringar i en SEP IRA eller en solo 401(k) kan hjälpa till att minska din skatteräkning nu och växa uppskjuten med skatt tills du behöver pengarna i pension.

Kom ihåg att du i det långa loppet måste prioritera pensionssparande framför att betala dina vuxna barns väg i världen, täcka en familjemedlems långtidsvård eller investera i familjeföretaget. Det gör dig inte till en dålig familjemedlem; det gör dig bara realistisk.

Det finns många finansiella rådgivare som är specialiserade på pensionsbehov som är specifika för småföretagare.

5. Ekonomiskt missbruk av äldre

Äldre ekonomiskt övergrepp är otillåten eller felaktig användning av resurser av en äldre familjemedlem eller vän, som är 65 år eller äldre, för ekonomisk eller personlig nytta, vinst eller vinning.

Det spänner över ett brett spektrum av bedrägerier, inklusive att ta pengar eller egendom, förfalska en äldre persons underskrift och att få en äldre person att underteckna en handling, ett testamente eller en fullmakt genom bedrägeri, tvång eller otillbörlig påverkan.

En studie från Allianz Life Insurance Company of North America fann att av de tillfrågade som rapporterade att de upplevde ekonomiskt övergrepp angav 52 % att brottet begicks av en familjemedlem, vän eller vårdgivare jämfört med 22 % som sa att en främling var förövaren. Och dessa procentsatser underrapporterar förmodligen problemet eftersom många familjer inte vill erkänna att en familjemedlem var inblandad.

Om du vill skydda dig mot bedrägerier från personer du känner, överväg dessa tips:

• Stå emot tryck :Försök att inte känna dig pressad att hjälpa vänner eller familj när det ligger utanför dina ekonomiska resurser – även om du önskar att du kunde vara till hjälp.
• Övervaka :Övervaka alla dina konton noggrant och se till att du vet vad alla debiteringar och debiteringar är.
• Sök hjälp :Underteckna inte några dokument som du inte helt förstår. Och överväg att prata om sådana ärenden med en advokat, finansiell rådgivare eller en annan familjemedlem.
• Få överenskommelser skriftligen :Ibland vill seniorer erbjuda ekonomiskt stöd till en närstående i form av ett lån. Det är dock viktigt att detta är ett formellt arrangemang, inte ett muntligt avtal. Du kan samarbeta med en advokat för att få information om den finansiella transaktionen skriftligen – för att skydda dig själv och familjemedlemmen du hjälper.
• Begränsa åtkomsten till information :Du bör vara särskilt försiktig med allt ekonomiskt pappersarbete och lösenord i ditt hem. Det är viktigt att verkligen kontrollera åtkomsten till din finansiella information.
• Bakgrundskontroll :Om du har anlitat någon för att hjälpa till i ditt hem, se till att de har blivit ordentligt bakgrundskontrollerade.