Restriktioner från pandemitiden och hög arbetslöshet har förskjutit många människors pensionsplaner efter schemat. Du kanske undrar om "beprövade och sanna" metoder för pensionssparande fortfarande kommer att kunna ge ett hållbart boägg.
Oavsett vad din nuvarande ekonomiska situation är eller vilka dina pensionsmål är, finns det inget korrekt sätt att hantera din ekonomiska planering.
När vi vänder på hörnet på covid-19-pandemin är det ett särskilt bra tillfälle att omvärdera dina antaganden om ämnen som anspråk på social trygghet och investeringar under pensionen, och att överväga att göra en post-pandemisk förändring.
Att bryta sig loss från följande regler för pensionsplanering och istället fatta beslut som är rätt för dig kan göra dig redo för en bekvämare och mindre stressig pension.
Att skjuta upp anspråk på social trygghet innebär ett högre månatligt ersättningsbelopp - varje månad, för resten av ditt liv. Av den anledningen är det bättre för många att skjuta upp anspråk till så sent som 70 år – men det betyder inte att alla är det.
Detta kan vara särskilt viktigt att tänka på om du till exempel har hälsoproblem som kan påverka din förväntade livslängd.
För en person med en relativt kort förväntad livslängd kan ansökan i förtid och därmed få en lägre socialförsäkringsförmån under en längre tid leda till fler förmåner under loppet av pensioneringen än om de skjutit upp ansökan och fått ett högre belopp under en kortare tid. period.
För andra situationer där människor tenderar att ha det bättre att göra anspråk på tidigt, kolla in "5 skäl till att du ska göra anspråk på social trygghet ASAP."
4%-regeln säger i huvudsak att pensionärer inte ska ta ut mer än 4% av sina besparingar årligen. Det syftar till att ge en stadig inkomst utan att uttömma pensionssparandet. Men det kommer från en tid då medellivslängden var kortare och obligationer gav bättre avkastning.
Att leva längre eller tjäna lägre avkastning på dina investeringar än du förväntade dig innebär att om du följer den här regeln kan du förbränna dina besparingar för snabbt. Den certifierade finansplaneraren Robert Pagliarini skriver i Forbes att även någon med 1 miljon dollar kan få slut på besparingar inom 15 år samtidigt som de följer 4%-regeln om till exempel deras investeringar fick negativ avkastning tidigt i pensioneringen.
4%-regeln är en förtjänst som en påminnelse om att du i allmänhet måste hålla dina pensionsuttag små för att ditt sparande ska hålla. Det kan också hjälpa människor som försöker uppskatta hur mycket pengar de kommer att behöva för att gå i pension. Men 4%-regeln är mer en tumregel än en hård-och-snabb regel som passar alla.
Hur du tar ut sparpengar i pension bör ta hänsyn till andra faktorer, såsom din förväntade livslängd, din investeringsavkastning och hur olika uttagsalternativ skulle påverka din inkomstskatt.
En annan regel att överväga att bryta är förslaget att det är oklokt att investera mycket av dina besparingar i aktier när du närmar dig pensionen.
En investeringsmetod som följer denna regel är att subtrahera din ålder från 100 för att bestämma vilken andel av ditt sparande du ska lägga i aktier - vilket till exempel skulle innebära att en 60-åring inte skulle lägga mer än 40% av sitt sparande i aktier.
Det är inte nödvändigtvis något fel med att vara ekonomiskt konservativ; Men om din investeringsavkastning inte kan hålla jämna steg med inflationen – eller om du i slutändan lever längre än du förväntade dig – kan du finna att du bränner igenom dina besparingar för snabbt. Det är därför det är bra att ha lite pengar i investeringar med högre avkastning som aktier.
Exakt hur mycket av ditt sparande ska vara i aktier? Du bör basera det beslutet inte på en regel utan på din situation, inklusive dina mål och din tolerans för den högre risken som kommer med högre avkastningsinvesteringar som aktier. Money Talks News-grundaren Stacy Johnson gör en djupdykning i detta i avsnittet av hans Money-podcast "Why Traditional Retirement Investing Is Broken."
Detta är mer en myt än en regel. Många människor tror att deras sjukvårdskostnader kommer att sjunka när de fyller 65 och täcks av Medicare, det federala sjukförsäkringsprogrammet för seniorer och personer med vissa sjukdomar och funktionshinder.
Men att förlita sig på Medicare för att ta hand om din hälsa under din pensionering kan vara ett recept på ekonomisk ruin. Medicare är inte gratis. Som med alla andra typer av sjukförsäkringar måste förmånstagarna betala ständigt ökande premier och självrisker samt copays, samförsäkring och andra kostnader.
Medicare täcker inte heller alla sjukvårdskostnader. Till exempel, saker som tandvård, hörapparater och till och med långtidsvård omfattas inte av traditionell Medicare, den regeringsstyrda planen, som är den vanligaste av två huvudtyper av Medicare (den andra är Medicare Advantage-planer från privata försäkringsbolag ). Och om du planerar att resa under pensionen, kom ihåg att Medicare i allmänhet inte täcker behandling utomlands.
Om du ännu inte har fyllt 65 år kan det vara klokt att lägga till ett hälsosparkonto (HSA) till din pensionsportfölj, förutsatt att du är berättigad till ett.
Den här typen av skattefördelaktiga konton, tillgängliga för personer som har högavdragsgilla sjukförsäkringsplaner, kan i huvudsak användas som en pensionsfond. I själva verket är det utan tvekan en av de bästa typerna av "pensioneringskonton", med tanke på att det inte är möjligt att betala några som helst skatter på pengar du lägger i en HSA, så länge du följer IRS regler för dessa konton.
