Många människor tror att anspråk på socialförsäkringsförmåner så tidigt som möjligt – vilket vanligtvis är 62 år – är i sig dåligt, eftersom anspråk före din fulla pensionsålder innebär mindre månatliga betalningar.
Men verkligheten är att allas omständigheter är olika. För vissa pensionärer är det vettigt att börja ansöka om förmåner så snart som möjligt.
Följande är flera situationer där du inte bör skjuta upp anspråk på din socialförsäkringspension.
Beloppet för din månatliga socialförsäkringspensionsutbetalning baseras på en formel som är avsedd att vara försäkringstekniskt neutral. Det betyder i princip att du bör få samma totala ersättningsbelopp under din livstid oavsett vid vilken ålder du börjar göra anspråk på dem.
Med andra ord, om du gör anspråk på tidigare än din fulla pensionsålder som bestäms av Social Security Administration, kommer du att få mindre månatliga utbetalningar under en längre tid. Om du dröjer med att göra anspråk på tills du blir äldre kommer du att få större betalningar under vad som sannolikt kommer att vara en kortare tidsperiod.
Om du förväntar dig att ha en kort förväntad livslängd kan det vara mer meningsfullt att börja ta ut den mindre månatliga förmånen så snart du kan.
Money Talks News grundare Stacy Johnson beskriver en sådan situation i "2-Minute Money Manager:Should I Wait to Take Social Security?" Han skriver:
”För några år sedan frågade en av mina bästa vänner om han skulle ta ut sin pension i förtid, och jag sa:’Fan, ja’. Varför? För han var inte i bra form, hälsomässigt. Båda hans föräldrar dog unga, hans syskon dog unga och han behövde verkligen pengarna. Så mitt råd till honom var:’Ta det så fort du kan få det.’ Han dog ett år senare.”
Du kan också behöva pengarna omedelbart för att hålla koll på dina levnadskostnader.
"Du skulle bli förvånad över antalet människor som slutar gå i pension innan de vill", säger Devin Carroll, grundare av bloggen Social Security Intelligence. "Det finns många skäl - inklusive att bli uppsagd eller ta itu med hälsoproblem - att du måste sluta arbeta."
Kom dock ihåg att den ålder du gör anspråk på avgör storleken på din månatliga förmån framöver. Med andra ord, ju längre du kan skjuta upp anspråket, desto större förmån får du varje månad efter att du gör anspråk.
Så om det låter bra för dig, utforska först andra sätt som du kan få in extra inkomst, vilket gör att du kan skjuta upp anspråket. Kolla till exempel artiklar som "21 sätt att pensionärer kan ta in extra pengar 2021."
"Människor når allt oftare 62 år och har fortfarande minderåriga barn hemma", konstaterar Carroll.
När så är fallet är det vettigt att ansöka om dina socialförsäkringsförmåner tidigt eftersom det i allmänhet gör att du kan ansöka om ytterligare förmåner för att hjälpa dig ta hand om minderåriga barn. Det beror på att du måste ansöka om dina pensionsförmåner innan du kan ansöka om förmåner relaterade till anhöriga.
Det är lite sjukligt, men när du bestämmer dig för om du ska börja ta socialförsäkringsförmåner vid 62 års ålder måste du också tänka på när din make kan dö – och hur mycket han eller hon tjänar i jämförelse med dig.
En situation att tänka på är när den mer inkomstbringande maken har medicinska problem, säger Carroll.
Det beror på att du, efter att en make dör, kan bli berättigad till efterlevandeförmåner (även kallade änke- eller änkemansförmåner) baserat på makens sociala trygghet. Och om din make/maka har en kort förväntad livslängd och du vet att dina efterlevandeförmåner skulle vara mer än din egen fulla pensionsförmån, kanske det inte finns någon anledning för dig att vänta på din fulla pensionsförmån.
För att lära dig mer om detta ämne, kolla in "Frågor och svar på social trygghet:Hur fungerar makaförmåner?"
Kanske tjänade din make mycket mindre än du under dina arbetsår.
"Deras egen nytta kommer att bli lägre än din", säger Carroll. "I själva verket kan deras förmån till och med vara lägre än den make/makaförmån de skulle få baserat på dina inkomster."
Men precis som med förmåner som utfärdas baserat på din egen arbetshistoria, kan din partner endast göra anspråk på en makaförmån baserat på din arbetshistorik efter att du har ansökt om dina egna pensionsförmåner.
Lägg ihop de kumulativa fördelarna, föreslår Carroll. Du kanske upptäcker att din totala månadsinkomst är bättre när du ansöker om din förmån i förtid och din äldre make väljer att ta ut makeförmånen.
Innan du fattar beslut, se dock till att räkna ut matematiken och jämföra dina alternativ. Socialförsäkringsreglerna är komplexa och situationerna varierar.
Överväg också att se över din situation med en representant för socialförsäkringsförvaltningen eller en kunnig specialist på pensionsplanering.
Åtminstone kan du få en anpassad analys av dina anspråksalternativ från ett specialiserat företag som Social Security Choices.
