Redaktörens anmärkning:Den här historien dök ursprungligen upp på The Penny Hoarder.

De flesta av oss ser aldrig de första 6,2 % av våra lönecheckar. De pengarna går direkt till socialförsäkringen, med det primära målet att ge dig en månatlig pensionsförmån någon gång.

Men tänk om du plötsligt dog imorgon? Vad händer med alla pengar du har betalat in i systemet?

Låt oss först ta itu med en vanlig missuppfattning:Socialförsäkringen sätter inte undan pengar på ett konto åt dig. Dina löneskatter finansierar socialförsäkringsfonden. När du är kvalificerad får du förmåner från trusten. Men Social Security Administration har inte en pott med pengar med ditt namn på.

När du dör kommer dina sociala avgifter att upphöra. Om du dör innan du börjar med förmånerna får du inte pengarna du har betalat in.

Men ibland kan någon annan få sociala förmåner baserat på ditt register. Det är fallet med makaförmåner, före detta makaförmåner och efterlevandeförmåner. En annan person kanske kan få en socialförsäkringsförmån baserat på din förmån – men de tar inte ut din socialförsäkring.

Om du har en make, före detta make eller anhöriga kan de kanske använda ditt register för att kvalificera sig för efterlevandeförmåner när du dör. Här är vem som får vad.

Om du aldrig har varit gift och inte har anhöriga

Ingen kommer att få efterlevandeförmåner baserat på ditt register om du aldrig har gift dig och du inte har barn eller andra anhöriga.

Pengarna du har betalat in är helt enkelt en del av socialförsäkringen. Den kommer att användas för att betala socialförsäkringens övriga skyldigheter.

Om du är gift

Din make kommer att vara berättigad till efterlevandeförmåner när de fyller 60 (eller 50 om de är funktionshindrade) om du varit gift i minst nio månader och de inte har gift om sig.

Men de får bara efterlevandeförmånen om den är högre än deras egen socialförsäkringsförmån. Med andra ord kommer socialförsäkringen att ge dem den största av de två förmånerna, men inte båda.

Deras fördel beror på:

• Om du hade påbörjat förmåner vid tidpunkten för din död: Om du dog innan du påbörjade förmåner, skulle din makes förmån baseras på ditt primära försäkringsbelopp. Det är förmånen du har rätt till vid full pensionsålder. Men om du dör efter att du startat din socialförsäkring, baseras din makes förmån på din förmån. Till exempel, om du ansökte om social trygghet vid 62, men din fulla pensionsålder var 67, skulle dina månatliga kontroller vara en tredjedel lägre. Din makes förmån skulle baseras på det lägre beloppet.
• Hur länge väntar din make/maka: Om din make begär efterlevandeförmåner före sin fulla pensionsålder, får de mellan 71,5 % och 99 % av din förmån – ditt primära försäkringsbelopp om du inte hade börjat ännu, eller din faktiska förmån om du hade.

Om du lämnar efter dig en make som tar hand om ditt barn som är 16 år eller yngre eller funktionshindrad, får de 75 % av din förmån, oavsett deras ålder.

Om du är skild

Tidigare makar är i allmänhet berättigade till samma efterlevandeförmåner som nuvarande makar, förutsatt att du var gift i minst 10 år och har varit skild i två år.

Om du har gift om dig och din före detta make begär efterlevandeförmåner baserat på ditt register, kommer det inte att påverka din nuvarande makes förmån.

Om du har minderåriga barn

Alla barn som är 18 år eller yngre (eller under 19 år om de fortfarande går i gymnasiet) är berättigade till 75 % av din förmån, förutsatt att de inte är gifta. Det är utöver de 75 % som din nuvarande eller före detta make kan få för att ta hand om ditt barn.

Socialförsäkringen har dock en maximal familjeförmån på 150 % till 180 % av ditt primära försäkringsbelopp.

Så om du dör imorgon och du överlever din make och fyra barn under 16 år, skulle de fortfarande bara få 150 % till 180 % av din förmån.

Om du har vuxna barn

Dina barn som är över 18 (eller 19 om de fortfarande går i gymnasiet) kommer inte att berättiga till efterlevandeförmåner. Undantaget:Om de är minst 22, ogifta och har en funktionsnedsättning som började innan de var 18, kan de få 75 % av din förmån.

Om dina föräldrar är dina anhöriga

Om en förälder är ditt beroende, vilket innebär att du tillhandahåller minst hälften av deras stöd, kan de kvalificera sig för efterlevandeförmåner. De kommer bara att vara berättigade om du är 62 år eller äldre när du dör. De kan få upp till 75 % av ditt bidragsbelopp – men bara om efterlevandeförmånen är större än deras egen förmån.

Är det tillräckligt med efterlevandeförmåner?

Efterlevandeförmåner kan säkert hjälpa dina nära och kära efter din död, men de räcker inte för att skydda din familj, särskilt om du har små barn. En undersökning av Value Penguin fann att efterlevandeförmåner skulle lämna en änka som tar hand om två barn med ett genomsnittligt månatligt underskott på 2 695 USD.

Om du har nära och kära som är beroende av dig är livförsäkring ett måste. En vanlig riktlinje är att köpa tillräckligt med livförsäkring för att täcka 10 gånger din årsinkomst. Men detta kanske inte räcker om du har barn vars högskoleutbildning du vill betala för, eller om du och din make har betydande skulder.

Det är också viktigt att ha ett testamente och hålla det uppdaterat. Om du har en 401(k) plan eller individuellt pensionskonto (IRA), se till att du granskar dina listade förmånstagare minst en gång om året. Personen/personerna som är listade kommer att få pengarna, oavsett instruktionerna från ditt testamente.

Pengarna du har betalat in till socialförsäkringen kan hjälpa dina nära och kära om du dör i morgon. Men var realistisk. Om du har anhöriga räcker det förmodligen inte med enbart efterlevandeförmåner.