När någon kommer ut med en ny lista över de 10 läskigaste sakerna någonsin – vanligtvis lagom till Halloween – ser du samma gamla saker. Död. Clowner. Spindlar. Höjd.

Jag hittar aldrig pensionsplanering på dessa listor, vilket är lite förvånande, med tanke på att de flesta verkar så fast beslutna att undvika det – även de som hoppas kunna lämna sina jobb inom de närmaste åren.

Du kanske hör din granne skryta om den växande förmögenheten i hans 401(k). Eller så kanske en arbetskamrat pratar oändligt om huset hon vill bygga nära stranden någon gång. Men du hör sällan någon nämna att ha en omfattande plan på plats för att nå sina mål. Eller exakt hur de förväntar sig att ha tillräckligt med pengar för att leva bekvämt i 20 år eller mer utan lön.

Nu är det läskigt.

Faktum är att finansiella rådgivare hör saker varje dag som ger oss frossa – från kunder, potentiella kunder och människor på gatan. Här är några:

• "Jag har ingen plan och jag behöver ingen. Som det går kommer jag att klara mig.” Om bara marknaden kunde fortsätta gå upp och upp och upp - då varje investerare skulle vara bra (och mitt jobb skulle vara mycket lättare). Tyvärr fungerar det inte så. Om marknaden sjunker när du är nära eller i pension kommer du inte att ha tid att ta igen dina förluster som du kunde när du arbetade, och en björnmarknad kan påverka ditt boägg avsevärt. Tror du att du kan tajma marknaden? Antagligen inte. Historien visar oss gång på gång att känslor tar överhanden hos människor, och rädsla kan leda till tröghet eller panikförsäljning.
• "Jag har en plan, men jag tänker inte följa den. Jag vill tjäna mer pengar!" Den här gången är känslan girighet - och girighet är inte bra. När någon som kommer till vårt kontor har mer än tillräckligt med pengar för att gå i pension med den livsstil de vill, pratar vi vanligtvis med dem om att byta till mer konservativa produkter, till exempel livränta. Det betyder att deras portfölj inte är 100% korrelerad till marknaden - och de vet det. Men sedan ser de nyheterna eller pratar med en kompis och hör om avkastning på 7 % eller mer, och de vill veta varför det inte händer för dem. Svaret är naturligtvis att om du får stor avkastning kan du också se stora förluster – och när du går i pension, när du använder de pengarna för att leva på, har du inte råd att gå ner 20 % eller mer. Du måste hålla dig till grunderna i din plan; du kan inte jaga returer längre.
• "Varför fortsätter du att prata med mig om risker? Jag mår bra.” Pensionsplanering handlar mer om att hantera risk än avkastning (se ovan), så det är där de flesta finansiella rådgivare som är specialiserade på pension lägger sin uppmärksamhet. Vi vet att marknaden kan övervärdera saker ibland, vilket gör disciplin nyckeln. Vårt jobb är att se till att om det blir en pullback, en korrigering eller en krasch så har du fortfarande pengar. När du arbetar kan du fokusera allt du vill på ackumulering, men när du går i pension bör din första prioritet vara bevarande.
• "Jag ska bara hålla mig till de gamla tumreglerna för pensionsplanering. Det fungerade för mina föräldrar, och det kommer att fungera för mig.” De gamla reglerna – regeln om 4 % uttag, regeln om 60 % aktier/40 % obligationer, etc., utvecklades vid en annan tidpunkt, när människor inte levde lika länge, vår ekonomi var inte global, nyheterna var t 24/7 och marknaderna tog inte de stora svängningarna vi ser idag. På en marknad som vi har upplevt de senaste sju åren kan du förmodligen få vad som helst att fungera. Men dessa regler har sina gränser – de har alltid – och varje investerare bör ha en plan utformad för hans eller hennes individuella behov och mål.

Redan 1996 myntade dåvarande Fed-ordföranden Alan Greenspan termen "irrationell överdåd" under ett tal där han varnade för att marknaden kan vara övervärderad och att det kan få konsekvenser. År 2000 gjorde Nobelprisvinnande ekonomen Robert Shiller termen till titeln på en bok och uppmärksammade läsarna på möjligheten av en kommande teknisk kris. Han hade rätt.

2005 uppdaterade Shiller den boken och varnade investerare för en bostadsbubbla. Rätt igen.

Hans tredje upplaga, publicerad 2015, säger att "irrationell överflöd" bara har ökat sedan den senaste finanskrisen. Och Greenspan använde termen igen i augusti, i en intervju med CNBC:s Squawk Box om dagens marknadsmiljö och den tre decennier långa obligationstjurmarknaden.

Låt inte den nuvarande marknadseuforin maskera hotet mot din pensionering.

Jag vet att det är frestande att unna sig för mycket när marknaden är så generös med sina godsaker. Men kom ihåg att den också är full av tricks. Om du är nära eller i pension är det bäst att vara försiktig.

Kim Franke-Folstad bidrog till den här artikeln.

Värdepapper som erbjuds genom GF Investment Services, LLC. Medlem FINRA/SIPC. Investeringsrådgivningstjänster som erbjuds genom Global Financial Private Capital, LLC.

Alla kommentarer om säkra och säkra investeringar och garanterade inkomstströmmar avser endast fasta försäkringsprodukter. De hänvisar inte på något sätt till värdepappers- eller investeringsrådgivningsprodukter. Fasta försäkringar och annuitetsgarantier är föremål för skadebetalningsförmågan hos det utfärdande företaget och erbjuds inte av Global Financial Capital. Informationen är inte avsedd att ge specifik juridisk rådgivning eller skatterådgivning.