Om du har mindre bröstsmärtor för första gången, skulle du förmodligen gå till din läkare. Men om problemet kvarstår, skulle du förmodligen söka en kardiolog. Det beror inte på att du inte gillar din läkare, men om du har ett unikt problem som detta skulle du söka en specialist i motsats till en allmänläkare.

Pensionsplanering är inte annorlunda. Det innebär ett annat sätt att tänka än att bara planera för ekonomisk tillväxt. Det bör tala om dina individuella mål och den pensionslivsstil du föreställer dig. Det är inte en formel som passar alla. Det kräver specialisering.

Under större delen av ditt liv ville du förmodligen öka dina pengar så snabbt som möjligt. Och det är bra, även när det innebär en viss risk. Men när pensionssparande ersätter din lönecheck har du inte råd att ta stora risker. Låt oss inse det, du får aldrig möjligheten att betala 20 % mindre på ditt bolån eller din elräkning eftersom marknaden är nere. Du behöver en stadig inkomstkälla som passar dessa skyldigheter och behov.

Det är därför det är bäst att ha en personlig plan, och en diversifierad portfölj är inte en pensionsplan.

Som pensionsplanerare känner jag igen det som går bra för familjerna jag sitter ner med, men pekar också ut områden som sticker ut för mig som hinder. Det är dessa saker som kan hindra dig från att få den pension du alltid har drömt om. I allmänhet finns dessa hinder i två former:

• Risker: Detta kan inkludera finansiella strategier som kanske inte är lämpliga för ditt skede i livet.
• Missade möjligheter: Det kan inkludera områden där du var dåligt informerad eller misslyckades med att dra nytta av saker som kan ha ökat din ekonomiska förmögenhet.

Men dessa stora områden är bara startpunkter. Vi kan verkligen inte komma någonstans förrän du målar upp en levande bild av din idealiska pension. Det är målet, och det gör att vi kan skapa den perfekta färdplanen.

När vi har fått din specifika bild på plats kan vi börja utforma din plan. Din komfortnivå med de verktyg vi använder för att utforma din plan och hur du vill att den ska se ut är viktiga faktorer. Din plan bör inte fastna i en kakform. Detta är specifikt för DIG. Planerna som pensionsplanerare har satt ihop är inte bara något vi tror kommer att funka. Planen är klar först när vi tror det kommer att fungera.

Vilka typer av frågor bör en pensionsplanerare ställa när du gräver i detaljerna?

• Drömmar: Vill du resa? Vill du ägna dig åt nya hobbyer? Vilka saker har du alltid velat ägna dig åt?
• Livsstil: Detta är avgörande, och det involverar dina nuvarande utgifter. Vad kommer det att kosta att behålla din livsstil? Vissa människor vet faktiskt detta ner till cent, men de flesta har ingen aning. Många jag sitter ner med tror att de vet detta eftersom de har en budget som de har skapat i ett Excel-kalkylblad.

För mig liknar budgetering som att banta och gå ner i vikt. Om du planerar varje måltid du äter och varje träning du gör bör du gå ner i vikt och ha en hälsosammare livsstil. Men det finns en anledning till att de flesta nyårslöften inte varar i februari, och det är människors oförmåga att hålla fast vid dem. Budgetering är inte annorlunda. Om du har varje cent tilldelad och vet vart det är på väg är det bra, men hur väl håller du dig konsekvent till det?

Egentligen handlar allt om dina vanor att hantera pengar. Det är viktigt att vara så detaljerad som möjligt eftersom du identifierar vad som krävs för att behålla din livsstil när din lönecheck upphör. Folk blir ofta chockade när de faktiskt ser siffrorna framför sig. Det kan vara bra att tänka på pension som 25 till 30 års arbetslöshet. Du vill skydda dig själv från samma bekymmer som du skulle ha om du plötsligt förlorade ditt jobb.

Kom ihåg att du inte snurrar halm till guld. Finansiella proffs har inte den magiska gåvan att förvandla en dålig situation till något exceptionellt positivt. Vi kan erbjuda analyser och resurser. Men det hjälper alltid när folk förstår några användbara begrepp.

• Inkomstplan: Du måste ha en strategi på plats för hur du ska ersätta din lön när du slutar arbeta. Om du inte vet exakt när och var du kommer att få ur dina besparingar, har du ingen inkomstplan på plats.
• Undvik skulder: När människor närmar sig pensionen - låt oss säga demografiska från slutet av 40-talet till början av 50-talet - måste de verkligen eliminera sina skulder. Du vill inte skuldsätta dig i 60-årsåldern. Om du har ett bolån är det en sak. Men du bör undvika att ta andra typer av skulder i pension om det överhuvudtaget är möjligt.

Självklart är det alltid lättare om du inte är skyldig pengar. Om du har stora kreditkortsskulder utan någon riktig plan för hur du ska betala ner det, är det mycket troligt att du får ekonomiska problem när du går i pension. Så enkelt är det.

Det hela kretsar tillbaka till livsstilsfrågan. Denna fråga blir mer uttalad. Det är det klassiska "Keeping up with the Joneses"-fenomenet. Du ser vänner som köper fina hem och bilar. Det finns ett socialt behov av att matcha det. Vi har utvecklats till ett samhälle som värdesätter ägodelar. Det är viktigt för människor att visa att de är framgångsrika eftersom de har fina saker, men att använda skulder för att hålla uppe utseendet kan leda till en katastrof vid pensioneringen.

Så undersök dina ekonomiska utsikter. Ställ dig själv några svåra frågor. Om du redan arbetar med någon och de inte ställer den här typen av frågor eller om du inte vet svaren på dessa frågor, bör du överväga att söka en second opinion. Om du närmar dig pensionering och inte har en plan på plats som du vet kommer att fungera, gå till en pensionsplanerare som kan tänka ut ett specialiserat tillvägagångssätt.

Joey Johnston bidrog till den här artikeln.

Investeringsrådgivningstjänster som endast erbjuds av vederbörligen registrerade personer genom AE Wealth Management, LLC (AEWM). AEWM och Freedom Financial Group är inte närstående företag. Att investera innebär risk, inklusive potentiell förlust av kapitalbelopp. AW03182152